Дело №2- 3929/12
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
23 июля 2012 года город Казань
Ново – Савиновский районный суд города Казани в составе:
председательствующего судьи Султановой И.М.,
при секретаре судебного заседания Нуруллиной А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кашафутдиновой А.Ф. к обществу с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс- Капитал» о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
Кашафутдинова А.Ф. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью (ООО) «КБ «Ренессанс- Капитал» о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов.
В обоснование иска Кашафутдинова А.Ф. указала, что --.--.---- г. между ней и ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор №--, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме --- на цели личного потребления на срок --- месяцев. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.
В вышеуказанный кредитный договор кредитор включил условия: ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере ---, ежемесячную комиссию за взнос наличных в размере ---, единовременную комиссию за присоединение к программе страхования в размере ---. Общий размер комиссии составляет ---.
--.--.---- г. истец обратился к ответчику с заявлением о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии.
Ответчик претензию получил --.--.---- г.. На --.--.---- г. просрочка составляет --- дней. Размер неустойки начисляемой с --.--.---- г. составляет ---
В связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за подключение к программе страхования, на эту сумму подлежат уплата процентов, в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Сумма процентов за просрочку платежа с --.--.---- г. по --.--.---- г. составляют: ---
Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просила признать недействительными условия кредитного договора от --.--.---- г. в части оплаты комиссии; применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ответчика денежные средства в виде уплаченной комиссии в сумме ---; неустойку в сумме ---; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ---; компенсацию морального вреда в размере ---; расходы по оплате услуг представителя в размере ---.
Определением суда от 28 июня 2012 года в порядке подготовки в качестве третьего лица по данному делу привлечено общество с ограниченной ответственностью (ООО) «Группа Ренессанс Страхование».
В ходе судебного разбирательства представитель истца, исковые требования Кашафутдиновой А.Ф. поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме.
Представитель ответчика исковые требования не признал. Просил в иске отказать, в том числе в связи с пропуском истцом срока исковой давности. В случае удовлетворения иска, просил снизить размер процентов, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов.
Представитель третьего лица- ООО «Группа Ренессанс-Страхование» в судебное заседание не явился. О времени судебного разбирательства третье лицо извещено.
Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 года №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. между сторонами заключен кредитный договор №-- сроком на --- месяцев на сумму ---.
В соответствии с пунктом 2.8. Кредитного договора, истец ежемесячно уплачивает комиссию за обслуживание кредита в размере ---% от суммы кредита.
В соответствии с Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия (ООО) «КБ «Ренессанс- Капитал» по обслуживанию кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид платежа за обслуживание кредита нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Частью 9 статьи 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном ЦБ РФ.
Кроме того, пунктом 8.2 Общих условий предоставления кредитов предусмотрено, что комиссия за подключение к Программе страхования составляет 0,4% от кредита.
Указанный пункт договора противоречит части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей, согласно которому запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
При таком положении, учитывая взаимосвязанные положения приведенных норм, суд соглашается с доводами истца о том, что действия Банка по взиманию ежемесячной комиссии за обслуживание счета, единовременной комиссии за подключение к Программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» противоречат требованиям Закона, ущемляют установленные законом права потребителя.
В соответствии с частями 1, 2 статьи 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу статьи 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Учитывая, что судом установлено несоответствие Закону заключенной сторонами сделки в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание счета, данная сделка является ничтожной, в связи с чем, все полученное по этой сделке подлежит возврату истцу.
При этом, суд частично соглашается с возражениями ответчика относительно пропуска истцом срока исковой давности и считает необходимым возвратить истцу неосновательно полученные денежные средства Банком в пределах трехлетней исковой давности, а именно, начиная с --.--.---- г. по --.--.---- г..
Как следует из Выписки по лицевому счету №-- за период с --.--.---- г. по --.--.---- г., то есть в пределах срока исковой давности, размер комиссии составляет ---, которые подлежат взысканию с ответчика.
Исковые требования истца в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами не могут быть удовлетворены, поскольку, указанные проценты начислены истцом на сумму комиссии за подключение к Программе страхования, которая взысканию не подлежит в связи с применением к данной сделке срока исковой давности.
Требования истца в части взыскания неустойки, предусмотренной статьями 28 и 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 1 статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Согласно пункту 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Письменной претензией от --.--.---- г. истец просила вернуть незаконно удержанную сумму.
С учетом изложенного, требования истца о взыскании неустойки законны и обоснованны.
Размер неустойки за период с --.--.---- г. по --.--.---- г., за --- дней составит: ---
Однако, данная сумма неустойки также несоразмерна последствиям неисполнения обязательств по возврату указанных денежных средств ответчиком. В соответствии со статьей 333 ГК РФ, с учетом обстоятельств данного дела, размера платежа, длительности неисполнения обязательств, данная неустойка подлежит уменьшению до ---.
В соответствие со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Поскольку, судом установлено, что нарушение прав истца -потребителя связано с виновным поведением ответчика, а компенсация морального вреда прямо предусмотрена законом и в случае нарушения прав потребителя предполагается, суд находит так же обоснованными и законными требования о компенсации морального вреда, при этом, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд полагает возможным снизить указанный истцом размер компенсации до ---.
В связи с необходимостью защиты нарушенного права в суде истец понесла расходы в соответствие с Договором №-- на оказание юридических услуг от --.--.---- г. и Актом приема-передачи денег от --.--.---- г. в размере ---.
Указанные расходы истца в соответствие со статьей 100 ГПК РФ подлежат возмещению в разумных пределах.
С учетом сложности дела, количества проведенных по делу судебных заседаний, суд считает необходимым определить его размер в сумме ---.
Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденного судом в пользу потребителя.
Поскольку, на предъявленную претензию ответчик не реагировал, добровольно уплаченные потребителем денежные средства не вернул, в соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 28 июня 2012 года, суд считает необходимым взыскивать с ответчика в пользу потребителя штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей».
В соответствие со статьей 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Таким образом, исковые требования Кашафутдиновой А.Ф. к обществу с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс- Капитал», суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Кашафутдиновой А.Ф. к обществу с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс- Капитал» о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов удовлетворить частично.
Признать недействительным условие Кредитного договора №-- от --.--.---- г., заключенного между Кашафутдиновой А.Ф. и обществом с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс- Капитал» в части удержания ежемесячной платы за обслуживание кредита и удержания комиссии за взнос наличных денежных средств.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс- Капитал» в пользу Кашафутдиновой А.Ф. --- в счет возврата уплаченной комиссии; неустойку в размере ---; компенсацию морального вреда в размере ---; --- в счет возмещения услуг представителя и штраф в размере ---.
В удовлетворении остальной части исковых требований Кашафутдиновой А.Ф. к обществу с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс- Капитал» о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов отказать.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс- Капитал» государственную пошлину в доход государства в размере ---.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца через Ново- Савиновский районный суд города Казани.
Судья (подпись)
---
Судья Султанова И.М.