Дело № 2 – 4498
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
6 сентября 2012 года. Ново – Савиновский районный суд г.Казани РТ в составе председательствующего судьи Исмагиловой В.А., при секретаре Царевиной Е.И. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей РТ «Потребконтроль» к ОАО «АНКОР БАНК СБЕРЕЖЕНИЙ» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании оплаченной комиссии, процентов, денежной компенсации морального вреда и штрафа.
У С Т А Н О В И Л:
Истец РОО ЗПП РТ «Потребконтроль» в интересах Шарипова Л.К. обратились в суд с иском к ответчику ОАО «АНКОР БАНК СБЕРЕЖЕНИЙ» о признании пунктов №--, №--, №-- кредитного договора за №-- от --.--.---- г. в части страхования жизни, здоровья и имущества с уплатой страховой премии, комиссии за выдачу кредита недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании с Банка в пользу Шарипова Л.К оплаченной страховой премии в сумме --- рубля --- копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере --- рублей --- копеек, неустойки в сумме --- рубля, денежной компенсации морального вреда в сумме --- рублей и штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме --- рублей --- копеек, из которых --- рублей --- копеек в пользу Шарипова Л.К. как потребителя и --- рублей --- копеек в пользу РОО ЗПП РТ «Потребконтроль».
В ходе судебного заседания представитель истца отказался от исковых требований в части взыскании оплаченной комиссии за выдачу кредита в сумме --- рублей в виду добровольного разрешения спора, взыскании неустойки в сумме --- рубля --- копейки и оплаченной страховой премии по договору имущественного страхования.
В обосновании иска указали, что Шарипову Л.К. был предоставлен ипотечный кредит в размере --- рубля сроком на --- месяцев под ---% годовых. Пунктами №-- №-- кредитного договора была установлена обязанность заемщика застраховать за свой счет, имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью с уплатой страховой премии. Заемщик Шарипов Л.К. выполнил данные условия кредитного договора и --.--.---- г. заключив договор личного и имущественного страхования за №-- с ООО --- оплатив страховую премию на общую сумму --- рубля --- копеек. Данные условия кредитного договора являются недействительными, ущемляющими права потребителя и противоречат закону. Действия банка нарушают положения пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, выплата страховой премии по договору личного страхования является обязанностью самого страхователя ОАО «Анкор Банк сбережений», а не застрахованного лица. Положения кредитного договора были сформулированы самим банком в виде разработанной типовой формы и без согласия на страхование кредит не был бы выдан. Заемщику Шарипову Л.Г. не было предложено о заключении договора страхования жизни и здоровья со страховой организацией по выбору.
С учетом измененных исковых требований представитель истца просит взыскать оплаченную страховую премию по договору личного страхования жизни и здоровья в сумме --- рубля --- копейки и проценты за пользование чужими денежными средствами за период с --.--.---- г. по день вынесения судом решения.
Соистец Шарипов Л.К. на судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ответчика ОАО «АНКОР БАНК СБЕРЕЖЕНИЙ» иск не признал.
Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:
Из материалов дела следует, что --.--.---- г. между ОАО «АНКОР БАНК СБЕРЕЖЕНИЙ» и Шариповым Л.К. был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) за №--, по условиям которого им был предоставлен кредит в размере --- рубля сроком на --- месяцев для целевого использования приобретения квартиры ... ... под ---% годовых. В соответствии с пунктами №-- №-- обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: личное страхование заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор. Пунктом №-- кредитного договора предусмотрено, что договор страхования заемщика прилагается к настоящему договору.
На основании пункта №-- кредитного договора не позднее трех рабочих дней, считая со дня регистрации права собственности заемщика обязали застраховать в ООО --- за свой счет имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровья в результате несчастных случаев или болезни (заболевания) ( личное страхование) в пользу Кредитора на срок действия настоящего договора.
--.--.---- г. между ООО --- и Шариповым Л.К. был заключен договор личного и имущественного страхования, утвержден график уплаты страховой премии по личному страхованию, сумма которых за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. путем внесения ежегодных платежей составила в размере --- рубля --- копейки.
Согласно п. 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Суд считает, что условия, изложенные в пункте №-- кредитного договора, обязывающие заемщика не позднее трех рабочих дней со дня государственной регистрации права собственности застраховать свои имущественные интересы в ООО «Росгосстрах» недействительными, поскольку имеет место ущемление прав истца как потребителя вследствие возложения на него дополнительных обязанностей, помимо предусмотренных ст. 810 ГК РФ. Данное условие кредитного договора ущемляет права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Представителем ответчика не предоставлены доказательства того обстоятельства, что договор страхования был заключен истцом самостоятельно, без участия Банка, в страховой компании по выбору истца.
Таким образом, при выводе суда о недействительности пункта №-- кредитного договора, суд считает исковые требования о взыскании оплаченной страховой премии в сумме --- рубля --- копейки обоснованными и подлежащими удовлетворению, в соответствии с положениями части 2 статьи 167 ГК РФ.
Доводы представителя ответчика о том, что взыскание страховой премии, уплаченной заемщиком на счет страховой компании ООО «Росгосстрах» не могут быть основанием для отказа в иске, поскольку суд пришел к выводу о причинении Банком заемщику убытков в смысле положения абзаца части 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в результате включения в кредитный договор условий, которые признаны судом недействительными в силу закона. То обстоятельство, что оплаченная страховая премия им была не получена, не является основанием для освобождения ответчика от обязанности выплатить истцу указанную сумму, поскольку обязанность по возмещению убытков потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор, содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя. В данном случае таким лицом является ответчик в лице Банка, а не ООО ---
Доводы представителя ответчика, что в настоящее время с --.--.---- г. собственниками закладной является ОАО --- не имеют правового значения при рассмотрении заявленных исковых требований, поскольку в момент заключения кредитного договора, они не являлись его стороной, в пунктах №--, №-- сторонами было предусмотрено дальнейшее участие в возникших правоотношениях любого владельца закладной.
В ходе судебного заседания представитель ответчика суду пояснил, что пункт №-- о страховании заемщика жизни и здоровья был включен на основании концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ, утвержденного Постановлением Правительства РФ за № 28 от 11 января 2000 года «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации».
Однако в главе 2.3 вышеуказанного Постановления Правительства РФ указано о том, что обеспечение кредита может быть оформлено страхованием предмета ипотеки, жизни заемщика, а также по возможности прав собственника на приобретаемое жилое помещение. Вышеуказанное положение не обязывает Банк заключать договора страхования жизни и здоровья, а лишь предлагает выбор обеспечения выдаваемого кредита.
В случае признания судом недействительными условия кредитного договора на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», полученные от потребителя денежные средства подлежат возврату, за время нахождения этих средств подлежат начислению проценты в соответствии со статьями 395, 1103, 1107 ГК РФ. Ставка рефинансирования на день вынесения судом решения составляет 8%.
Согласно расчета, общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет --- рубль --- копейки. --.--.---- г. заемщиком был оплачен страховой взнос в сумме ---. --.--.---- г. был оплачен страховой взнос в сумме --- рубля --- копейки ---. --.--.---- г. был оплачен страховой взнос в сумме ---
С учетом положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда, поскольку банком были нарушены права потребителя. С учетом требований разумности и справедливости, суд определяет размер денежной компенсации морального вреда в сумме --- рублей, при этом принимаются во внимание обстоятельства дела, отсутствие каких – либо последствий для заемщика по вине Банка.
В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона РФ « О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере --- % в сумме --- рублей --- копеек в пользу потребителя и --- % в сумме --- рублей --- копеек в пользу общественной организации в обязательном порядке, в силу закона.
В силу статей 98, 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме --- рублей --- копейки, от уплаты которой истец освобожден в соответствии с п. 13 части 1 ст. 333.36 Налогового Кодекса РФ.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск удовлетворить частично.
Признать пункт №-- кредитного договора за №-- от --.--.---- г., заключенного между Шариповым Л.К. и Открытым акционерным обществом «АНКОР БАНК СБЕРЕЖЕНИЙ» в части обязанности заемщика страхования имущественных интересов, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая или болезни недействительным.
Взыскать с ОАО «АНКОР БАНК СБЕРЕЖЕНИЙ» в пользу Шарипова Ленара Катифовича оплаченную страховую премию в сумме --- рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме --- рубль --- копейки денежную компенсацию морального вреда в сумме --- рублей, штраф в пользу потребителя в сумме --- рублей --- копеек и в пользу РОО ЗПП РТ «Потребконтроль» в сумме --- рублей --- копеек.
Взыскать с ОАО «АНКОР БАНК Сбережений» госпошлину в доход государства в сумме --- рублей --- копейки.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Ново – Савиновский районный суд г.Казани в течении одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.
Судья: В.А.Исмагилова