Дело № 2 – 4506
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
06 сентября 2012 года. Ново – Савиновский районный суд г.Казани РТ в составе председательствующего судьи Исмагиловой В.А., при секретаре Царевиной Е.И. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Азизова Ш.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» о признании условия кредитного договора недействительными, применении последствий их недействительности, взыскании процентов.
У С Т А Н О В И Л:
Истец Азизов Ш.Г. оглы обратился в суд с иском к ответчику ООО «РУСФИНАНС БАНК» о признании п.п. №-- пункта №-- условий кредитного договора за №-- от --.--.---- г. в части взимания ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, применении последствий недействительности сделки и возврате неосновательно полученных денежных средств в сумме --- рублей и понесенных судебных расходов за услуги представителя в сумме --- рублей. В обосновании иска указал, что --.--.---- г. с Банком был заключен вышеуказанный кредитный договор, по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме --- рублей на срок до --.--.---- г.. В данный договор были включены условия об оплате ежемесячной комиссии за введение и обслуживание ссудного счета в размере --- рублей. Открытие и ведение ссудного счета, зачисление денежных средств на ссудный счет, сопровождение кредита являются составной частью кредитного процесса и не обладают самостоятельными потребительскими средствами. Условия о взимании комиссии с физических лиц – заемщиков за открытие и ведение банком ссудных счетов, за выдачу кредита, его сопровождение ущемляют права потребителя, что является нарушением требований пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В ходе судебного заседания представитель истца изменила исковые требования и просит взыскать оплаченную ежемесячную комиссию в сумме --- рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме --- рублей.
Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» на судебное заседание не явились, о дне слушания надлежащим образом извещены, согласно предоставленного отзыва просят рассмотреть дело в их отсутствие, с иском не согласны, заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.
Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:
По материалам дела --.--.---- г. между Азизовым Ш.Г. оглы и ООО «РУСФИНАНС БАНК» был заключен кредитный договор за №--, по условиям которого ему предоставлен кредит на сумму --- рублей на срок по --.--.---- г. включительно для приобретения транспортного средства, под ---% годовых. Условиями подпункта №-- пункта №-- кредитного договора было предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за введение и обслуживание ссудного счета в сумме --- рублей.
В настоящее время на --.--.---- г. задолженность по кредитному договору погашена, общая сумма выплаченной комиссии составила --- рублей.
Согласно предоставленного отзыва, представитель ответчика просят применить срок исковой давности к возникшим правоотношениям в соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ, с момента исполнения сделки, с --.--.---- г..
В соответствии со статьей 199 ГК РФ - требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
На основании ст. 200 ГК РФ - Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По условиям кредитного договора заемщик обязался выплачивать кредит путем внесения ежемесячных платежей, срок исковой давности следует исчислять с очередной части платежа в пределах срока исковой давности. Истец обратился в суд с иском --.--.---- г., у него возникло право на защиту своих прав с момента оплаты очередной части кредита с --.--.---- г..
Возникшие правоотношения по заключенному кредитному договору с участием граждан, регулируются нормами ГК Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Согласно пункту 1 статьи 16 данного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из утвержденного Банком России "Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" от 26.03.2007 года N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Суд считает, что взимание ежемесячной комиссии за введение и обслуживание ссудного счета в сумме --- рублей является незаконным, поскольку данный счет использовался для перечисления банком суммы кредита, то есть для выполнения банком принятого обязательства, а также погашения истцом задолженности банку.
Банком каких-либо доказательств оказания ответчику самостоятельной услуги по обслуживанию текущего кредитного счета, которая бы соответствовала перечисленным нормам права, регулирующим отношения по договору банковского счета, не представлено, поскольку открытие и обслуживание текущего кредитного счета осуществлено банком в рамках отношений по предоставлению кредита.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Учитывая изложенное, суд приходит к обоснованному выводу о том, что включение в кредитный договор условий о возложении на потребителя обязанности по оплате ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нарушает права потребителя и не соответствуют требованиям закона.
Согласно статье 168 ГК Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения прав.
Из приведенного выше положения пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" не вытекает, что не соответствующие закону условия договоров, заключенных с потребителями, являются недействительными лишь в силу их признания таковыми судом.
Таким образом, условие кредитного договора от --.--.---- г. об оплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в силу положений пункта 1 статьи 166 и статьи 168 ГК Российской Федерации является ничтожным и недействительно независимо от такого признания судом.
Оснований полагать, что кредитный договор был бы заключен без включения в него условий об оплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета не имеется. Исходя из положений статей 167 и 180 ГК Российской Федерации, иск подлежит удовлетворению в части применения последствий недействительности ничтожной сделки к кредитному договору и включения в нем условий о взимании комиссии за ведение и обслуживание счета. За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. истцом была оплачена комиссия в сумме --- рублей, которая подлежит возврату.
В соответствии с подпунктом 1 статьи 1103 ГК РФ - поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям: о возврате исполненного по недействительной сделке;
Согласно ч. 2 статьи 1107 ГК РФ - на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Таким образом, в случае признания судом недействительным условия договора на основании статьи 16 Закона о защите прав потребителей, полученные от потребителя денежные средства подлежат возврату, за время нахождения этих средств у продавца (исполнителя) подлежат начислению проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
Суд считает исковые требования о взыскании процентов за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. в сумме --- рубля --- копеек обоснованными и подлежащими удовлетворению. ( --- ---%/360 х --- дней).
Согласно пункта 47 Постановления Пленума Верховного суда РФ от --.--.---- г. за №-- « О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» - если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу (продавцом, исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) добровольно, то при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со статьей 220 ГПК РФ. В этом случае штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, с ответчика не взыскивается.
Невыполнение Банком требований заемщика о возврате оплаченной комиссии рассматривается судом как несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф взыскивается в обязательном порядке. Сумма штрафа, подлежащая взысканию в пользу потребителя, составляет --- рубля.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, поскольку истец освобожден от уплаты госпошлину в силу закона, госпошлина подлежит взысканию с Банка в размере --- рублей --- копеек.
В силу ст. 100 ГПК РФ заявленные исковые требования о взыскании понесенных расходов за услуги представителя подлежат удовлетворению в размере --- рублей, с учетом требований разумности, категории дела, которое не относится к сложным спорам и одного проведенного судебного заседания.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск удовлетворить частично.
Признать условия подпункта №-- пункта №-- кредитного договора за №-- от --.--.---- г., заключенного между Азизовым Ш.Г. и ООО «РУСФИНАНС БАНК» об установлении ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета недействительным.
Применить последствия недействительности сделки и взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК» в пользу Азизова Ш.Г. оплаченную комиссию в сумме --- рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме --- рубля, понесенные судебные расходы за услуги представителя в сумме --- рублей и штраф в пользу потребителя в размере --- рубля.
Взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК» госпошлину в доход государства в сумме --- рублей --- копеек.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Ново – Савиновский районный суд г.Казани в течении одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.
Судья: В.А.Исмагилова