Дело № 2 - 4695
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
17 сентября 2012 года. Ново – Савиновский районный суд г.Казани РТ в составе председательствующего судьи Исмагиловой В.А., при секретаре Царевиной Е.И. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хадиуллина Р.Р. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании условий кредитного договора частично недействительными, взыскании оплаченной комиссии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и денежной компенсации морального вреда.
У С Т А Н О В И Л:
Истец Хадиуллин Р.Р. обратился в суд с иском к ответчику КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании условий кредитного договора, указанные в п. №-- Предложения о заключении договора, в части оплаты комиссии за обслуживание кредита, в части оплаты комиссии за присоединение к программе страхования, указанные в п. №-- Общих условий, установления очередности погашения платежей, указанных в п. №-- Общих условий и определенного срока для досрочного погашения кредита, указанные в п. №-- Общих условий, применении последствий недействительности кредитного договора и взыскании оплаченной комиссии в сумме ---, производстве перерасчета оплаченных средств с учетом положений ст. 319 ГК РФ, неустойки в размере ---, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме --- и денежной компенсации морального вреда в сумме ---. В обосновании иска указал, что в соответствии с п. №-- предложения о заключении договора в сумму кредита были включены дополнительные услуги в виде оплаты комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере ---% от суммы кредита за каждый месяц срока и ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере ---% или --- в месяц. Данные условия не соответствуют действующему законодательству, так как ущемляют права потребителя. Нарушена очередность погашения задолженности по кредиту. Банк взимал комиссии за предоставление и обслуживание кредита, неустойку, проценты на просроченную часть, просроченные проценты, задолженность по основному долгу, проценты по договору, не соблюдая порядок погашения задолженности, предусмотренный ст. 319 ГК РФ, тем самым нарушены его права, как потребителя услуг. Нарушен порядок досрочного погашения кредита, Банк в соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей не вправе устанавливать порядок досрочного погашения кредита. За нарушение, предусмотренных действующим законодательством срока удовлетворения требований истца в досудебном порядке, с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с --.--.---- г.. С ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие незаконно начисленной и взысканной комиссии за обслуживание кредита в размере ---. По вине банка ему причинены нравственные и физические страдания, с оплачиваемых им денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, тем самым ему были причинены значительные нравственные страдания.
В ходе судебного заседания представитель истца изменил свои исковые требования, не оспаривают пункт №-- Общих условий в части оплаты комиссии за присоединение к программе страхования, поскольку ими не заявлены требования о взыскании оплаченной страховой премии в виду истечения срока исковой давности.
Представитель ответчика на судебное заседание не явился, о дне слушания надлежащим образом извещены, имеется расписка в получении судебной повестки, просят рассмотреть дело в их отсутствие. Ими направлен проект мирового соглашения, на заключение которого истец не согласен.
Представитель истца согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Суд, выслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:
--.--.---- г. между сторонами был заключен кредитный договор за №--, по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме --- на срок --- месяцев под --- % годовых на срок --- месяцев.
Согласно пункта №-- Предложения о заключении договоров размер комиссии за обслуживание кредита составил ---% в месяц.
По предоставленной выписке по лицевому счету за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. оплачена комиссия за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. на общую сумму в размере ---
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Из содержания положений пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных ЦБ РФ от 05 декабря 2002 года N 205-П, следует, что счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций.
Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с установленными ЦБ РФ правилами бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета, по смыслу главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, не являются банковскими счетами, поскольку в отношении этого счета заемщик не вправе давать банку распоряжения о перечислении и выдаче сумм со счета и о проведении иных операций по счету.
На заемщика не может быть возложена обязанность по оплате за ведение ссудного счета, поскольку ведение ссудного счета является исполнением кредитной организацией установленных ЦБ РФ правил бухгалтерского учета и отчетности, а не предоставлением банковской услуги заемщику. Установление оплаты за совершение действий, не являющихся оказанием услуги, не соответствует требованиям закона и нарушает права заемщика как потребителя.
При таких обстоятельствах на основании положений статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условие договора о выплате комиссии за ведение ссудного счета, содержащееся в пункте №-- кредитного договора является недействительным и с Банка в пользу истца подлежат взысканию неосновательно полученные денежные средства в размере --- за обслуживание кредита.
На основании статьи 15 Закона "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда в размере --- с учетом материального положения истца, а также степени нравственных и физических страданий.
В соответствии с п. 1 ч. 1 статьи 1103 ГК РФ - Поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям: о возврате исполненного по недействительной сделке;
На основании ч. 2 статьи 1107 ГК РФ - на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В силу ч. 2 статьи 167 ГК РФ - при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Таким образом, в случае признания судом недействительным условия договора на основании статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», полученные от потребителя денежные средства подлежат возврату, за время нахождения этих средств у продавца подлежат начислению проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
Согласно предоставленного расчета сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет --- (---).
Суд не находит правовых оснований для взыскания неустойки в сумме --- в соответствии со ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку при признании условий кредитного договора недействительными в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета, могут быть взысканы проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ, как неосновательное обогащение в соответствии со ст.ст. 1103, 1107 ГК РФ и вышеуказанная норма закона не применяется.
Невыполнение банком требования заемщика о возврате уплаченной комиссии и процентов рассматривается судом как несоблюдение в добровольном порядке удовлетворение требований потребителя и в соответствии со статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере 50% в пользу потребителя от взысканной суммы, что составляет ---
Согласно п. №-- Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях суммы, поступившие на счет или списанные Банком со Счета в соответствии с условиями Предложения для погашения полной задолженности направляются на погашение в следующем порядке: в первую очередь погашаются сумма комиссии за предоставление кредита, во вторую очередь сумма комиссии, в третью очередь погашается сумма неустойки, в четвертую очередь погашаются суммы процентов, в пятую очередь просроченные проценты, в шестую очередь погашаются просроченные суммы в погашении кредита, в седьмую очередь погашается сумма начисленных процентов, в восьмую очередь погашается сумма, равная размеру очередного ежемесячного аннуитетного платежа заемщика в погашении кредита и в последнюю очередь – расходы Банка, связанные со взысканием с заемщика полной задолженности. Данная очередность погашения долга установлена в нарушении ст. 319 ГК РФ. В силу п. 11 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 8 октября 1998 года за № 14/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.
Таким образом, п. №-- Общих условий является ничтожным. В настоящее время у истца имеется задолженность перед Банком, поскольку поступающие от его имени денежные средства в счет погашения просроченной задолженности были направлены на погашение согласно очередности, которая признана судом недействительной и не соответствующей требованиям ст. 319 ГК РФ.
Исковые требования о производстве перерасчета оплаченных денежных средств по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Пункт №-- Общих условий предоставления кредитов в Российской Федерации, который предусматривает осуществление досрочного погашения кредита не ранее чем за три месяца, следующих за датой зачисления Банком Кредита на счет является недействительным, поскольку противоречит положениям ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которому потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.
В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 333. 36 Налогового Кодекса РФ истец Хадиуллин Р.Р. освобожден от уплаты госпошлины и в силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в сумме ---
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск удовлетворить частично.
Признать пункт №-- кредитного договора за №-- от --.--.---- г., заключенного между Хадиуллиным Р.Р. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части уплаты комиссии за обслуживание кредита, пункты №-- №-- Общих условий предоставления кредитов в Российской рублях недействительными.
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Хадиуллина Р.Р. оплаченную комиссию в сумме ---, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ---, денежную компенсацию морального вреда в сумме --- и штраф в пользу потребителя за неудовлетворение требований в добровольном порядке в размере ---% от присужденной суммы в размере ---
Обязать КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) произвести перерасчет задолженности Хадиуллина Р.Р., с погашением процентов по договору, основного долга и процентов за просрочку или неисполнение денежного обязательства.
В иске Хадиуллину Р.Р. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о взыскании неустойки в сумме --- отказать.
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) госпошлину в доход государства в сумме ---.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Ново – Савиновский районный суд г.Казани в течении одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.
Судья: В.А.Исмагилова