Дело №2- 5067/12
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
27 сентября 2012 года город Казань
Ново – Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Фирсовой М.В.,
при секретаре судебного заседания Хабиевой Д.З.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гладковой ФИО4 к закрытому акционерному обществу «ДжиИ Мани Банк» о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов и компенсации морального вреда, судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
Гладкова О.А. обратилась в суд с иском к закрытому акционерному обществу «ДжиИ Мани Банк» о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов и компенсации морального вреда, судебных расходов.
В обоснование иска указано, что --.--.---- г. между Гладковой О.А. и ответчиком заключен кредитный договор №--, в соответствии с которым истцу предоставлен потребительский кредит в размере --- рублей сроком на --- месяцев по... ...% годовых.
По условиям указанного кредитного договора на истца была возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за предоставление кредита в размере --- рублей. Кроме того, банк включил в договор условие, согласно которому заемщик поручает банку от имени заемщика ежемесячно перечислять суммы страхового взноса в размере --- от суммы кредита в адрес страховой компании ЗАО «Страховая Компания АИГ Лайф», что составляет --- рублей.
За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. истцом уплачена ежемесячная комиссия за предоставление кредита и страховые взносы в размере --- рублей.
Данные условия кредитного договора являются ничтожными в силу противоречия закону и нарушения потребительских прав заемщика.
В период с --.--.---- г. по --.--.---- г. ответчик незаконно ежемесячно получал от заемщика денежные средства в погашении ежемесячной комиссии за предоставление кредита и страховых взносов, удерживал и удерживает их до настоящего дня, вследствие чего на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период составляет --- копеек.
Кроме того, действиями ответчика Гладковой О.А. причинен моральный вред, который оценен заявителем в --- рублей.
Истец просил признать условия кредитного договора №-- от --.--.---- г. в части обязанности заемщика уплаты ежемесячной комиссии за предоставление кредита и страхового взноса недействительными (ничтожными). Применить последствия недействительности ничтожной части сделки в виде возврата уплаченной суммы комиссии и страховых взносов в сумме --- рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере ---; компенсацию морального вреда в размере --- рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере --- рублей, по оформлению доверенности в размере --- рублей.
В судебном заседании представитель истца исковые требования уточнил, просил взыскать в виде возврата уплаченной суммы комиссий и страховых взнос в пределах срока исковой давности с --.--.---- г. по --.--.---- г. в размере --- рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере --- копеек. В остальной части исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в судебное заседание не явился. О времени судебного разбирательства ответчик извещен надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, причину неявки представителя не сообщил, ходатайства об отложении разбирательства дела не заявлял.
Третье лицо – представитель ЗАО «Страховая компания АИГ Лайф» в суд не явился, извещен.
Согласно части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Представитель истца выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. между Гладковой О.А. и ЗАО «ДжиИ Мани Банк» заключен кредитный договор №--, в соответствии с которым истцу предоставлен потребительский кредит в размере --- рублей сроком на 36 месяцев по... ...% годовых.
В соответствии с условиями кредитного договора на Гладкову О.А. была возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за предоставление кредита в размере --- % от суммы кредита, что составило --- рублей ежемесячно (пункт 4 приложения №-- к Договору о предоставлении потребительского кредита). Данная комиссия уплачивалась Гладковой О.А. с --.--.---- г. по --.--.---- г..
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее Закон) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", которое предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. Необходимость отражения выданного кредита на ссудных счетах - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещения денежных средств и не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору.
Из Положения ЦБР от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что открытие и ведение банком ссудного счета это действия банка для создания условий предоставления и погашения кредита, так как данный порядок учета ссудной задолженности предусмотрен банковским законодательством. Счета не предназначены для расчетных операций, не являются самостоятельной банковской услугой и по смыслу гражданского законодательства они не являются банковскими счетами.
Анализируя условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что расчетный счет, открытый банком на имя заемщика, предназначен для расчетных операций по кредиту. По условиям кредитного договора кредит предоставляется только в безналичной форме. Следовательно, такая услуга банка, как предоставление кредита, не является самостоятельной банковской операцией. Предоставление кредита является сопутствующей услугой и является обязанностью банка, возникшей из условий кредитного договора. Таким образом, предоставление кредита – это действия банка по открытию ссудного счета.
Введением в кредитный договор условий о взимании ежемесячной комиссии за предоставление кредита, банк обусловил заемщику право получения кредита только при оплате данной услуги. Положения пункта 2 статьи 16 Закона запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Кроме того, ответчик включил в условия договора обязанность заемщика по уплате страхового взноса, подлежащего ежемесячному перечислению в страховую компанию в соответствии с пунктом 4 Приложения исходя из суммы кредита, что составило 459 рублей ежемесячно.
Включение в кредитный договор пункта о взимании страховых взносов не соответствует нормам действующего законодательства Российской Федерации и ущемляет права истца, как потребителя, поскольку указанный пункт договора противоречит части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей, согласно которому запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Банк, при заключении кредитного договора, по сути, навязал истцу услугу по страхованию. При этом договор страхования, правила страхования и страховой полис истцу предоставлены не были. Получение истцом кредита обусловлено приобретением услуг по страхованию. Предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», в силу чего условие кредитного договора о взимании страховых взносов является недействительным. Кроме того, следует принять во внимание и то, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем, истец, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание.
При таком положении, учитывая взаимосвязанные положения приведенных норм, суд соглашается с доводами истца о том, что действия Банка по взиманию ежемесячной комиссии за предоставление кредита, страхового взноса, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» противоречат требованиям Закона, ущемляют установленные законом права потребителя.
Общая сумма, уплаченная истцом комиссии за обслуживание кредита и страховых взносов за период с --.--.---- г. по --.--.---- г., составила --- рублей.
На основании статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Условия кредитного договора, законность которых оспаривает истец, напрямую не связано с созданием кредитного правоотношения между банком и заемщиком и включено банком в текст договора с целью незаконного завышения стоимости кредитного продукта.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика уплачивать комиссию за предоставление кредита и страховой взнос, как несоответствующее норме закона, являются недействительными.
Согласно статьям 1103, 1104, 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации исполненное по недействительной сделке составляющее неосновательное обогащение приобретателя, должно быть возвращено потерпевшему в натуре.
Таким образом, внесенные истцом денежные средства по уплате комиссии за предоставление кредита и страховых взносов за период срока исковой давности с --.--.---- г. по --.--.---- г., на общую сумму --- рублей подлежат взысканию с ответчика.
Согласно части 1 статьи 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Расчет процентов, представленный истцом, проверен судом и признан правильным, а требование признано обоснованным и подлежащим удовлетворению в размере ---
Возражений по расчету суммы комиссии за предоставление кредита и процентов за пользование чужими денежными средствами от ответчика не поступало.
В соответствие со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Поскольку, судом установлено, что нарушение прав истца -потребителя связано с виновным поведением ответчика, а компенсация морального вреда прямо предусмотрена законом и в случае нарушения прав потребителя предполагается, суд находит так же обоснованными и законными требования о компенсации морального вреда, при этом, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд полагает возможным снизить указанный истцом размер компенсации до --- рублей.
В силу положения статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны расходы по оплате помощи представителя в разумных пределах.
Из материалов дела усматривается, что --.--.---- г. между ООО «Альфа Юрист» и Гладковой О.А. заключен договор на оказание юридических услу... ... оказанных услуг определена --- рублей. Стоимость оказанных услуг Гладковой О.А. оплачена в полном объеме, о чем свидетельствует квитанция №-- от --.--.---- г.
Учитывая характер заявленных исковых требований, длительность судебного разбирательства, объема и вида защищаемого права, частичного удовлетворения заявленных исковых требований, суд полагает необходимым определить размер подлежащего взысканию судебных расходов в размере --- рублей.
В связи с необходимостью защиты нарушенного права в суде истец также понес расходы, связанные с оформлением нотариальной доверенности, в размере --- рублей, которые на основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.
Государственная пошлина, от уплаты которой, истец был освобожден при подаче иска в суд, по правилам статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика в размере --- копеек.
Руководствуясь статьями 56, 233-238, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Гладковой О.А. к закрытому акционерному обществу «ДжиИ Мани Банк» о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов и компенсации морального вреда, судебных расходов, удовлетворить частично.
Признать недействительными условие кредитного договора №-- от --.--.---- г., заключенного между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и Гладковой О.А. в части оплаты ежемесячной комиссии за предоставление кредита и комиссии за подключение к программе страхования.
Взыскать с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в пользу Гладковой О.А. неосновательно удержанные денежные средства в размере ---) рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере --- копеек, компенсацию морального вреда в размере --- рублей, судебные расходы в размере --- рублей.
Взыскать с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере ---.
В удовлетворении остальной части исковых требований Гладковой О.А. отказать.
Ответчик вправе подать в Ново-Савиновский районный суд города Казани заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: М.В.Фирсова