Дело №2- 5120/12
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
02 октября 2012 года город Казань
Ново – Савиновский районный суд города Казани в составе:
председательствующего судьи Фирсовой М.В.,
при секретаре судебного заседания Хабиевой Д.З.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Салимовой Л.Р. к Коммерческому Банку «Ренессанс-Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, о возложении обязанности произвести перерасчет кредитного договора, неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа,
У С Т А Н О В И Л:
Салимова Л.Р. обратилась в суд с иском к Коммерческому Банку «Ренессанс-Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, обязании произведения перерасчета кредитного договора, предоставления нового графика платежей без учета комиссий, взыскании процентов, неустойки, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда.
В обоснование иска указано, что --.--.---- г. между Салимовой Л.Р. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор №-- сроком на --- месяцев, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере --- рублей по... ...% годовых.
По условиям указанного кредитного договора на истца была возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере --- от суммы кредита, что составило --- копейки в месяц, а также единовременной комиссии за подключение к Программе страхования в размере --- рублей. Общая сумма уплаченных истцом комиссий за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. составила --- копеек.
Данные условия кредитного договора являются ничтожными в силу противоречия закону и нарушения потребительских прав заемщика.
--.--.---- г. Салимовой Л.Р. ответчику направлена претензия о признании недействительным условия договора, предусматривающего взимание ежемесячной комиссии за обслуживание кредита и комиссия за подключение к Программе страхования и применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата уплаченных комиссий. Однако денежные средства ответчиком не возвращены. Поскольку требования истца в установленный законом срок не выполнены на основании пункта 2 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. в размере --- копеек. Поскольку требования истца в установленный срок ответчиком не выполнены на основании пункта 2 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере --- копеек.
В период с --.--.---- г. по --.--.---- г. ответчик незаконно получал от заемщика деньги в размере --- от суммы кредита ежемесячно, и единовременную комиссию за подключение к программе страхования, удерживал и удерживает данные денежные средства до настоящего дня, вследствие чего на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период составляет --- копейки.
Кроме того, действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» истец оценивает в размере --- рублей.
Истец просил признать условия кредитного договора №-- от --.--.---- г. в части обязанности заемщика уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание кредита и единовременной комиссии за подключение к программе страхования недействительными, применить последствия недействительности ничтожной части сделки в виде возврата комиссий в сумме --- копеек, обязать ответчика сделать перерасчет кредитного договора и предоставить истцу новый график платежей без учета комиссий, взыскать неустойку в сумме --- копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере --- копейки, взыскать судебные расходы по оплате услуг представителя в размере --- рублей, а также --- рублей в счет компенсации морального вреда.
В судебном заседании представитель истца Хабиров И.М.-Т. исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить, а также взыскать с ответчика штраф в пользу потребителя.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. между Салимовой Л.Р. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор №-- сроком на 36 месяцев, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере --- рублей по... ...% годовых.
В соответствии с условиями кредитного договора на Салимову Л.Р. была возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере --- от суммы кредита, что составляет --- копейки в месяц, единовременной комиссии за подключение к Программе страхования в размере --- рублей. Комиссия за обслуживание кредита уплачивалась истцом с --.--.---- г. по --.--.---- г. и составила --- копеек. Общая сумма уплаченных истцом комиссий составила --- копеек.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее Закон) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", которое предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. Необходимость отражения выданного кредита на ссудных счетах - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещения денежных средств и не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору.
Из Положения ЦБР от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что открытие и ведение банком ссудного счета это действия банка для создания условий предоставления и погашения кредита, так как данный порядок учета ссудной задолженности предусмотрен банковским законодательством. Счета не предназначены для расчетных операций, не являются самостоятельной банковской услугой и по смыслу гражданского законодательства они не являются банковскими счетами.
Анализируя условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что расчетный счет, открытый банком на имя заемщика, предназначен для расчетных операций по кредиту. По условиям кредитного договора кредит предоставляется только в безналичной форме. Следовательно, такая услуга банка, как за расчетное обслуживание, не является самостоятельной банковской операцией. Обслуживание кредита является сопутствующей услугой и является обязанностью банка, возникшей из условий кредитного договора. Таким образом, обслуживание кредита – это действия банка по обслуживанию и ведению ссудного счета.
Введением в кредитный договор условий о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, банк обусловил заемщику право получения кредита только при оплате данной услуги. Положения пункта 2 статьи 16 Закона запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Таким образом, условие кредитного договора, в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, ничтожно на основании пунктов 2, 3 статьи 16 Закона как несоответствующие требованиям статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.
На основании статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Условия кредитного договора, законность которых оспаривает истец, напрямую не связано с созданием кредитного правоотношения между банком и заемщиком и включено банком в текст договора с целью незаконного завышения стоимости кредитного продукта.
При таких обстоятельствах условие кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика уплачивать комиссию за обслуживание кредита, как несоответствующие норме закона, являются недействительными.
Согласно статьям 1103, 1104, 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации исполненное по недействительной сделке составляющее неосновательное обогащение приобретателя, должно быть возвращено потерпевшему в натуре.
Таким образом, внесенные истцом денежные средства за обслуживание кредита в сумме --- копеек подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Исковые требования о признании недействительным условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за присоединение к программе страхования и возврате уплаченной суммы комиссии, также подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно части 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).
В соответствии с положениями части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Как следует из приведенных правовых норм, обязанности страховать свою жизнь и здоровье при заключении кредитного договора у заемщика, в силу закона, не имеется.
Банк, при заключении кредитного договора, по сути, навязал истцу услугу по страхованию жизни и здоровья. При этом договор страхования, правила страхования и страховой полис истцу предоставлены не были. Получение Салимовой Л.Р. кредита обусловлено приобретением услуг Банка по подключению к Программе страхования и заключению договора страхования. Предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», в силу чего условие кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования является недействительным. Кроме того, следует принять во внимание и то, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем, истец, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание.
При таких обстоятельствах, исковые требования о признании недействительным условия договора в части оплаты заемщиком единовременной комиссии за присоединение к программе страхования и возврате комиссии в размере --- рублей копеек подлежит удовлетворению.
Таким образом, общая сумма уплаченная истцом в оплату комиссий по кредитного договору №-- от --.--.---- г. составляет --- копеек.
Кроме того, требования истца о возложении на ответчика обязанности произвести перерасчет кредитного договора и предоставления нового графика платежей без учета комиссий за обслуживание кредита также подлежат удовлетворению.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами.
В связи с тем, что ответчик незаконно взимал единовременный платеж за подключение к программе страхования и ежемесячный платеж за обслуживание кредита с истца, суд приходит к выводу о том, что в данном случае имеет место неосновательное обогащение на стороне ответчика, знавшего в момент подписания кредитного договора об отсутствии законных оснований для взимания указанных комиссии. Расчет процентов, представленный истцом, проверен судом и признан правильным, а требование признано обоснованным и подлежащим удовлетворению в размере --- копейки.
Возражений по расчету суммы комиссии за обслуживание кредита и процентов за пользование чужими денежными средствами от ответчика не поступало.
Требование истца о взыскании с ответчика морального вреда также основано на законе, поскольку ответчик нарушил права потребителя, чем причинил истцу нравственные страдания, являющиеся основанием для компенсации морального вреда. Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает требование разумности и справедливости, фактические обстоятельства дела, и считает возможным взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда --- рублей.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденного судом в пользу потребителя.
Однако требования потребителя в добровольном порядке в установленный законом срок не удовлетворены, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф, предусмотренный Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере --- копейки.
С учетом разъяснения Постановления Пленума Российской Федерации №17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» (п.46), данный штраф подлежит взысканию в пользу истца Салимовой Л.Р.
Требование истца о взыскании с ответчика неустойки за нарушение прав потребителей не основано на законе и не подлежит удовлетворению, поскольку Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусматривает гражданско-правовую ответственность продавца только за нарушение сроков устранения недостатков товара, замены товара с недостатками, предоставления в пользование аналогичного товара. Таким образом, требование потребителя о возврате имущества полученного по условиям ничтожной сделки не включено в перечень требований, подлежащих безусловному исполнению продавцом.
В силу положения статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны расходы по оплате помощи представителя в разумных пределах.
Из материалов дела усматривается, что между Хабировым И.М.-Т. и Салимовой Л.Р. --.--.---- г. заключен договор на оказание юридических услу... ... оказанных услуг определена --- рублей. Стоимость оказанных услуг Салимовой Л.Р. оплачена в полном объеме, о чем свидетельствует акт приема-передачи денег (л.д.№--).
Учитывая характер заявленных исковых требований, длительность судебного разбирательства, объема и вида защищаемого права, частичного удовлетворения заявленных исковых требований, суд полагает необходимым определить размер подлежащего взысканию судебных расходов в размере --- рублей.
В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истцы были освобождены, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
С ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере --- копеек.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 12,56, 233-235, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Салимовой Л.Р. к Коммерческому Банку «Ренессанс-Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, обязании произведения перерасчета кредитного договора, предоставления нового графика платежей без учета комиссий, взыскании процентов, неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора №-- от --.--.---- г., заключенного между Салимовой Л.Р. и Коммерческим Банком «Ренессанс-Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в части оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание кредита и единовременной комиссии за подключение к программе страхования.
Обязать Коммерческий Банк «Ренессанс-Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) произвести перерасчет платежей по кредитному договору №№-- от --.--.---- г. года и предоставить Салимовой Л.Р. новый график платежей без учета комиссий.
Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс-Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу Салимовой Ляйлы Рафаиловны --- копеек в счет возврата уплаченной ежемесячной комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к программе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере --- копейки, компенсацию морального вреда в размере --- рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере --- и штраф в размере --- копейки.
В остальной части в удовлетворении исковых требований Салимовой Л.Р. отказать.
Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс-Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере --- копеек.
Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд ... ... в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Судья: М.В.Фирсова