Именем Российской Федерации
04 августа 2010 года Великий Новгород
Новгородский районный суд Новгородской области в составе:
председательствующего судьи: Л.С.Львовой,
при секретаре: Ивановой Е.Г.,
с участием представителя истца: Конахиной Л.А.,
представителя ответчика-адвоката Фазлеева О.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) (Сбербанк России ОАО) в лице Новгородского отделения №8629 к Романюку А.Н. о взыскании задолженности, процентов и пени по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Открытый коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество) (Сбербанк России ОАО) в лице Новгородского отделения №8629 (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к Романюку А.Н., указав в заявлении, что ... года с ответчиком был заключён кредитный договор ... на сумму 150000 рублей под 19% годовых сроком по ... года.
Свои обязательства по кредитному договору Банк выполнил в полном объёме, деньги ответчику были выданы ... года.
Ответчик свои обязательства по договору не исполнял с ... года, не производил погашение основного долга и процентов за пользование заёмными средствами.
По состоянию на ... года задолженность ответчика Романюка А.Н. перед Банком составляет 118380 руб. 78 коп.
Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 118380 руб. 78 коп., в том числе: по просроченному основному долгу - 107367 руб. 36 коп., по просроченным процентам - 9163 руб. 93 коп., пени по просроченному основному долгу - 1233 руб. 60 коп., пени по просроченным процентам - 615 руб. 89 коп..
В судебном заседании представитель истца по доверенности Конахина Л.А. иск поддержала по изложенным в иске основаниям, пояснив, что после обращения в суд денежных поступлений от ответчиков не было.
Ответчик Романюк А.Н. в суд не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен по последнему известному месту жительства. Дело рассмотрено на основании ст. 119 ГПК РФ в отсутствие ответчика Романюка А.Н. с участием его представителя.
Представитель ответчика, назначенный в порядке ст. 50 ГПК РФ, адвокат Фазлеев О.Р. иск не признал.
Выслушав объяснения представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования Банка обоснованными частично и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что ... года между Банком и Романюком А.Н. был заключён кредитный договор ... на сумму 150000 рублей на срок по ... года под 19% годовых. В тот же день указанная сумма была выдана Романюку А.Н., что подтверждается расходным кассовым ордером ... от ... года л.д.9,10-15).
На основании п. 3.1. договора погашение кредита производится заёмщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным месяцем.
В соответствии с п. 3.3. договора уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным, и одновременно с погашением кредита.
Из п. 3.4. кредитного договора следует, что при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.
Из представленных материалов установлено, что с ... года ответчик не производил погашение основного долга по кредиту и процентов за пользование заёмными средствами.
Поскольку со стороны Романюка А.Н. имело место ненадлежащее исполнение обязательств по уплате очередных платежей по возврату кредита и процентов за пользование им, то требование Банка о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, уплате процентов и пени является правомерным.
Размер начисленных пени является соразмерным последствиям нарушения обязательств ответчиком, в связи с чем оснований для его уменьшения суд не усматривает.
Вместе с тем, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении иска по следующим основаниям.
Как следует из п. 2.1. кредитного договора за обслуживание ссудного счёта заёмщик уплачивает кредитору единовременный платёж (тариф) в размере 3000 рублей не позднее даты выдачи кредита.
Исходя из содержания п. 1 ст. 819 ГК РФ и ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
В силу ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ» и п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей, отношения с участием потребителей регулируются гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утверждённого Банком России 26.03.21007 года №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.
Таким образом, открытие и ведение ссудного счёта нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую операцию.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счёта нормами ГК РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счёта (за оказание финансовых услуг) применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счёта, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства, и указанная сумма 3000 руб. должна быть зачтена в погашение долга.
Таким образом, с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию задолженность по просроченному основному долгу в размере 107367 руб. 36 коп., и по просроченным процентам в размере 8013 руб. 42 коп..
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика Романюка А.Н. в пользу Банка надлежит взыскать расходы по госпошлине пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 3507 руб. 62 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р е ш и л:
Исковые требования открытого коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) (Сбербанк России ОАО) в лице Новгородского отделения №8629 к Романюку А.Н. о взыскании задолженности по кредитного договору в размере основного долга 107367 руб. 36 коп., процентов в размере 9163 руб. 93 коп. и пени в размере 1849 руб. 49 коп. - удовлетворить частично.
Взыскать с Романюка А.Н. в пользу открытого коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) (Сбербанк России ОАО) в лице Новгородского отделения №8629 задолженность по кредитному договору ... от ... года по просроченному основному долгу в размере 107367 руб. 36 коп., по просроченным процентам - 8013 руб. 42 коп., расходы по госпошлине в размере 3507 руб. 62 коп., а всего 118888 руб.40 коп., в остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение десяти дней со дня вынесения решения.
Председательствующий Л С.Львова