ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
6 сентября 2010 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе:
председательствующего судьи Соколов С.Б.,
при секретаре Рыбаковой А.М.,
с участием представителя истца Васильевой Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО НКБ «Славянбанк» к Салмину В.А. о взыскании кредита, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество, иску Салмина В.А. к ЗАО НКБ «Славянбанк» о признании кредитного договора недействительным,
у с т а н о в и л:
ЗАО НКБ «Славянбанк» (далее Банк) обратился в суд с иском к Салмину В.А. о взыскании кредита в размере 86 000 руб., задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 18 003 руб. 61 коп., указав, что ответчик по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. взял в банке кредит в размере 86 000 руб. с уплатой 18% годовых на срок до 05 мая 2008 г., в установленные сроки кредит не возвратил, оплату процентов за пользование кредитом не произвел.
Уточнив исковые требования и неоднократно увеличивая исковые требования банком указано, что ответчик по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. взял в банке кредит в размере 100 000 руб. и заявлено о взыскании с Салмина В.А. в пользу ЗАО НКБ «Славянбанк» задолженности по кредиту в размере 86 000 руб., срочных процентов в размере 39 908 руб. 74 коп., повышенных процентов в размере 76 948 руб. 85 коп., процентов до даты возврата кредита, обращении взыскания на кв. ...., переданную Банку в залог в счет исполнения обязательств по кредитному договору.
Салмин В.А. обратился в суд с встречным иском к ЗАО НКБ «Славянбанк» о признании кредитного договора № Номер обезличен от Дата обезличена г. недействительным, поскольку в нем не указан график погашения кредита и процентов, приложен график погашения другого кредитного договора, отсутствует документ, подтверждающий получение им денег, не указано, что данный договор является обеспечением возврата денег по предыдущему договору.
В судебном заседании представитель Банка Васильева Л.А., исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, пояснив, что взыскание процентов до даты фактической уплаты долга следует исчислять с 1 августа 2010 года на сумму задолженности по кредиту (86 000 руб.) исходя из процентной ставки, установленной кредитным договором - 18 % годовых, до дня возврата кредита, встречный иск Салмина В.А. не признала, указав, что оснований для признания кредитного договора недействительным не имеется.
Салмин В.А., извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, суд, определением, признав причину неявки неуважительной, счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Третье лицо Салмина О.В., извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.
Выслушав объяснения представителя Банка, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. ЗАО НКБ «Славянбанк» обязался предоставить Салмину В.А. кредит в сумме 100 000 руб. с выплатой за пользование кредитом 18% годовых, сроком до 05.05.2008 г. с условием возврата процентов по кредиту ежемесячно, равными долями, не позднее первого рабочего дня месяца, следующего за отчетным.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. в залог ЗАО НКБ «Славянбанк» по договору залога Номер обезличен от Дата обезличена г. Салминым В.А., с согласия Салминой О.В., передана кв. ... кадастровый № Номер обезличен
Сумма кредита в 100 000 руб. была предоставлена Салмину В.А. 24.05.2007 г., что подтверждается расходным кассовым ордером Номер обезличен от 24.05.2007 г.
Из материалов дела следует, что Салминым В.А. в счет исполнения обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за пользование кредитом внесено по приходным кассовым ордерам 24.05.2007 г. Номер обезличен - 345 руб. 21 коп.. 28.06.2007 г. Номер обезличен - 1 479 руб. 45 коп., 31.07.2007 г. Номер обезличен 1 370 руб. 96 коп., 07.09.2007 г. Номер обезличен -1 345 руб. 32 коп., 28.09.2007 г. Номер обезличен, - 1 301 руб. 92 коп., 29.10.2007 г. Номер обезличен 1 344 руб. 33 коп., 26.11.2007 г. Номер обезличен 1 287 руб. 12 коп., 28.12.2007 г. Номер обезличен - 1 312 руб. 77 коп., 27.02.2008 г. Номер обезличен 1 311 руб. 15 коп., 29.06.2007 г. Номер обезличен 10 000 руб., 31.07.2007 г. Номер обезличен - 2 000 руб., 29.10.2007 г. Номер обезличен 1 000 руб., 26.11.2007 г. Номер обезличен 1 000 руб., из них 14 000 руб. в счет возврата кредита.
Также материалами дела установлено, что в установленный договором срок (25 мая 2008 года) сумма кредита в размере 86 000 руб. (100 000-14 000) Салминым В.А. не возвращена.
Как следует из представленного расчета на 30 июля 2010 года задолженность Салмина В.А. перед Банком по срочным процентам составляет 39 908 руб. 74 коп., указанный расчет у суда сомнений не вызывает, ответчиком не оспорен, а потому с учетом положений ст.ст. 309, 310, 819 ГК РФ, а также п. 2 ст. 809 ГК РФ, предусматривающим, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, суд считает, что иск Банка о взыскании кредита в размере 86 000 руб. и процентов за пользование кредитом в размере 39 908 руб. 74 коп. подлежит удовлетворению, указанные суммы следует взыскать с ответчика в пользу Банка.
Также из материалов дела видно, что в связи с неисполнением обязательств в установленные договором сроки, в соответствии с п. 3.5. кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. ЗАО НКБ «Славянбанк» начислены повышенные проценты из расчета 0.1% на просроченную задолженность по кредиту и просроченным процентам за каждый день просрочки, которая на 30 июля 2010 года составляет 76 948 руб. 85 коп.
Приведенный истцом расчет повышенных процентов, сомнений не вызывает.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Как видно из заявленных требований, Банком заявлено о взыскании повышенных процентов за несвоевременную уплату кредита и процентов.
Суд, с учетом положений ст. ст. 330, 331, 431 ГК РФ, приходит к выводу, что заявленные требования о взыскании повышенных процентов, являются неустойкой, заявленной, вследствие ненадлежащего исполнения обязательств Салминым В.А. по кредитному договору.
Принимая во внимание, что обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, суд считает, что Банк вправе требовать взыскания неустойки с ответчика.
Вместе с тем, исходя из того, что подлежащие уплате пени за несвоевременный возврат кредита, заявленные ко взысканию несоразмерны последствиям нарушения обязательства, суд считает необходимым в силу ст. 333 ГК РФ уменьшить сумму неустойки, ограничившись взысканием 60 000 руб., т.е. в остальной части взыскания неустойки следует отказать.
Подлежит удовлетворению также требование Банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 18% годовых с суммы задолженности по кредиту 86 000 руб. с 1 августа 2010 года до дня возврата суммы кредита, поскольку оно основано на п. 2 ст. 809 ГК РФ, предусматривающим, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
При изложенных обстоятельствах, принимая во внимание, что Салминым В.А. условия кредитного договора до настоящего времени не исполнены, суд приходит к выводу, что иск Банка о взыскании кредита, процентов, пени, подлежит удовлетворению, с Салмина В.А. следует взыскать задолженность по кредиту в размере 86 000 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 39 908 руб. 74 коп., пени в размере 60 000 руб., а всего 185 908 руб. 74 коп., а также следует взыскивать проценты за пользование кредитом по ставке 18% годовых с суммы задолженности по кредиту 86 000 руб. с 1 августа 2010 года до дня возврата суммы кредита.
Согласно п. 4.1 Кредитного договора обязательства Салмина В.А. обеспечены договором об ипотеке (залоге) недвижимости от 10 мая 2007 года.
Как видно из договора №Номер обезличен от 10 Дата обезличена, обязательства Салмина В.А., как заемщика по вышеназванному кредитному договору, обеспечены залогом квартиры ... кадастровый № Номер обезличен
В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает; залогодатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Согласно п. 1 ст. 50, ст. ст. 51, 56, п. 2 ст. 78 Федерального закона № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.
На имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.
Таким образом, установленные в судебном заседании обстоятельства, свидетельствующие о ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору, в силу вышеназванных норм и положений п. 4.1 кредитного договора являются основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру, а потому требование Банка в данной части является обоснованным и подлежащим удовлетворению.
При определении начальной продажной цены, при реализации квартиры, суд исходит из заключения экспертов ООО «Гудвил» Номер обезличен от Дата обезличена г., согласно которому рыночная стоимость кв. ... составляет 293 962 руб., поскольку Салминым В.А., иных доказательств, подтверждающих удорожание стоимости квартиры не представлено.
То обстоятельство, что Салмина О.В. впоследствии отозвала свое согласие на передачу кв. ... в залог, не может являться основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, так как такой отзыв согласия является недействительным при тех обстоятельствах, когда имущество уже передано в залог по соответствующему договору.
Довод Салмина В.А. о том, что подпись о получении денежных средств на расходном кассовом ордере Номер обезличен от Дата обезличена года выполнена не им, опровергается заключением эксперта Номер обезличен от 18 июня 2010 года, согласно которого, указанная подпись выполнена Салминым В.А.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Оспаривая действительность кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. Салмин В.А. ссылался на отсутствие графика погашения кредита и процентов, документа, подтверждающего факт получения денежных средств, то есть, оспаривал указанный договор по безденежности.
Между тем, факт передачи денежных средств Салмину В.А. подтверждается расходным кассовым ордером Номер обезличен от Дата обезличена г., приходными кассовыми ордерами, подтверждающими факт исполнения Салминым В.А. обязательств по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г.
Кроме этого, факт получения кредита подтверждается и Салминым В.А. в исковом заявлении к ЗАО НКБ «Славянбанк» от Дата обезличена г. и заключением экспертов о проставлении подписи Салминым В.А. в расходном кассовом ордере Номер обезличен от Дата обезличена г.
Отсутствие в кредитном договоре графика погашения кредита и процентов за пользование кредитом не делает указанный договор недействительным, поскольку в договоре указан срок возврата кредита - не позднее 05.05.2008 г., и размер процентов за пользование кредитом, 18% годовых, а порядок уплаты процентов определяется в соответствии с п.2 ст. 809 ГК РФ.
Так как исковые требования банка удовлетворены, согласно ст. 98 ГПК РФ с Салмина В.А. в пользу ЗАО НКБ «Славянбанк» подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.
В доход государства с ответчика следует взыскать расходы по оплате экспертизы в размере 11 200 руб., расходы по оплате участия экспертов в судебном заседании в размере 1120 руб. Кроме того, в пользу УВД по Новгородской области следует взыскать с Салмина В.А. расходы на оплату экспертного заключения Номер обезличенк от Дата обезличена года в размере 3166 руб. 80 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Иск ЗАО НКБ «Славянбанк» удовлетворить в части.
Взыскать с Салмина В.А. в пользу ЗАО НКБ «Славянбанк» 185 908 руб. 74 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 4 063 руб. 19 коп., а всего 189 971 руб. 93 коп.
Взыскивать с Салмина В.А. в пользу ЗАО НКБ «Славянбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18% годовых от суммы кредита в размере 86 000 руб. за период с 1 августа 2010 года до дня возврата кредита.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру Номер обезличен в ... кадастровый № Номер обезличен
Определить способ реализации заложенного имущества - квартиры Номер обезличен в ... кадастровый № Номер обезличен - в виде публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость квартиры Номер обезличен в ... кадастровый № Номер обезличен при её реализации в размере 293 962 руб.
В удовлетворении остальных исковых требований ЗАО НКБ «Славянбанк», а так же требований Салмина В.А. к ЗАО НКБ «Славянбанк» о признании недействительным кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года - отказать.
Взыскать с Салмина В.А. в доход государства расходы по оплате экспертизы в размере 11 200 руб.
Взыскать с Салмина В.А. и перечислить на счет ООО «Гудвил» (р\с 40702810413000000439 в Новгородском ОАО КБ «Севергазбанк» кор. счет. 30101810200000000721, ИНН\КПП 5321103783\532101001, БИК 044959721, код ОКАТО 49401000000) расходы за участие экспертов в судебном заседании в размере 1 120 руб.
Взыскать с Салмина В.А. в пользу УВД по Новгородской области 3166 руб. 80 коп.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение 10 дней.
Председательствующий С.Б. Соколов