ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
3 августа 2010 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе:
председательствующего судьи Соколов С.Б.,
при секретаре Рыбаковой А.М.,
с участием представителя ответчика Костиной О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» к Голобокову Д.И. о взыскании кредита в сумме 173 816 руб. 28 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 46 415 руб. 19 коп., комиссии за ведение ссудного счета в размере 5423 руб. 75 коп., неустойки за просрочку возврата кредита в размере 91 809 руб. 03 коп., неустойки за просрочку возврата процентов в размере 46 376 руб. 27 коп.,
у с т а н о в и л:
ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (далее Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском.
В обоснование требований указано, что на основании договора от 31 июля 2008 года, заключенного между Банком и Голобоковым Д.И., последнему предоставлен кредит в размере 200 000 руб. под 20% годовых, со сроком возврата кредита 31 июля 2011 года, а Голобоков Д.И. обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им в сроки и порядке, предусмотренные договором и графиком погашения кредита.
Банком обязательства исполнены в полном объеме, однако Голобоков Д.И. своих обязательств надлежащим образом не исполняет, что является основанием для досрочного взыскания остатка кредита, процентов, комиссии и неустойки.
В судебном заседании представитель истца Банка, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без их участия.
Ответчик Голобоков Д.И., в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Представитель ответчика Костина О.С. иск признала в части требований о взыскании задолженности по кредиту в размере 173 816 руб. 28 коп., процентов в размере 46 415 руб. 19 коп. В остальной части иск не признала, пояснив, что ответчиком комиссия начислена неправомерна, а неустойка несоразмерна последствиям неисполнения обязательств.
Судом разъяснены представителю ответчика последствия признания иска в части, предусмотренные ч.3 ст.173 ГПК РФ.
Судом признание представителем ответчика иска в части взыскания задолженности по кредиту в размере 173 816 руб. 28 коп., процентов в размере 46 415 руб. 19 коп. принято, поскольку оно не противоречит закону (ст.ст. 819, 811 ГК РФ), не нарушает прав и законных интересов других лиц, а потому в силу ст.39, ч.3 ст.173 ГПК РФ при признании представителем ответчика иска, с учетом предоставленных ему полномочий, и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований в вышеуказанной части.
Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования Банка в части взыскания комиссии и неустойки подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В судебном заседании установлено, что на основании заявления на открытие банковского специального счета от 31 июля 2008 года Голобокову Д.И. предоставлен кредит в размере 200 000 руб. под 20% годовых, со сроком возврата кредита 31 июля 2011 года. По условиям договора Голобоков Д.И. обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им путем внесения ежемесячных взносов в размере 7791 руб.
Как видно из условий кредитного договора размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлен в сумме 350 рублей.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Однако указанный вид комиссии ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Законом РФ «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Кроме того, из «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным банком РФ 26 марта 2007г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, а потому действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета в таком случае не основано на законе, противоречит пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя (заемщика). В силу этого условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета как недействительное (ничтожное) применению не подлежит (ст. 168 ГК РФ).
В порядке применения последствий недействительности условий кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к выводу, о том, что иск в части взыскания с ответчика 5423 руб. 75 коп. - задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета следует оставить без удовлетворения.
В связи с признанием иска представителем ответчика, суд приходит к выводу, что Голобоковым Д.И. условия договора надлежащим образом не исполнялись.
По условиям кредитного договора в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить Банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% в день от суммы просроченного платежа, включающего в себя платеж по возврату кредита и платеж по уплате начисленных на кредит процентов (п. 5.1.1 Условий предоставления кредита).
В судебном заседании факт неуплаты Голобоковым Д.И. очередных платежей по кредиту и процентов за пользование им установлен, а потому суд приходит к выводу о том, что Банк вправе требовать взыскания неустойки за просрочку возврата кредита и уплаты процентов.
Вместе с тем, суд полагает, что подлежащая уплате неустойка за несвоевременные возврат кредита и уплату процентов несоразмерно больше по сравнению с последствиями нарушения обязательства, и считает необходимым в силу ст.333 ГК РФ уменьшить подлежащую взысканию неустойку за просрочку возврата кредита и уплаты процентов до 40 000 рублей.
Таким образом, с ответчика в пользу Банка надлежит взыскать остаток кредита в сумме 173 816 руб. 28 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 46 415 руб. 19 коп., неустойку за просрочку возврата кредита и процентов в размере 40 000 руб.
В остальной части в удовлетворении требований следует отказать.
Так как решение состоялось в пользу Банка, в его пользу в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать пропорционально удовлетворенным исковым требованиям расходы по уплате государственной пошлины.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» к Голобокову Д.И. удовлетворить частично.
Взыскать с Голобокова Д.И. в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» задолженность по кредиту в размере 173 816 руб. 28 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 46 415 руб. 19 коп., неустойку за просрочку возврата кредита и процентов в размере 40 000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4891 руб. 07 коп., а всего 265 122 руб. 54 коп.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение десяти дней со дня его принятия.
Председательствующий: С.Б. Соколов