ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 августа 2010 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе:
председательствующего судьи Габидулиной Э.И.
при секретаре Федоровой И.С.,
с участием представителя истца ОАО Акционерный коммерческий банк "Росбанк" Ивановой Ю.Н., ответчицы Кокшиной Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерный коммерческий банк "Росбанк" к Кокшиной Е.С., Смирнову А.И., Кокшину С.П. о взыскании солидарно кредита в сумме 232581 руб.40 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 41937 руб. 20 коп., неустойки за просрочку возврата кредита в сумме 58251 руб. 38 коп., неустойки за просрочку уплаты процентов в сумме 36412 руб. 86 коп., комиссии за ведение ссудного счета в сумме 8499 руб. 64 коп., по встречному иску Кокшиной Е.С. к ОАО Акционерный коммерческий банк "Росбанк" о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета в сумме 10038 руб. 36 коп.
установил:
ОАО Акционерный коммерческий банк "Росбанк" (далее Банк) обратилось в суд с иском к Кокшиной Е.С., Смирнову А.И., Кокшину С. П. о взыскании солидарно кредита в сумме 232581 руб.40 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 41937 руб. 20 коп., неустойки за просрочку возврата кредита в сумме 58251 руб. 38 коп., неустойки за просрочку уплаты процентов в сумме 36412 руб. 86 коп., комиссии за ведение ссудного счета в сумме 8499 руб. 64 коп., ссылаясь на то, что 13.09.2007года Кокшина Е.С. обратилась в Банк с заявлением-офертой об открытии ей банковского специального счета (далее БСС) для совершения банковских операций и предоставление нецелевого кредита на неотложные нужды в сумме 299000 руб. Банк, рассмотрев заявление Кокшиной Е.С., открыл ей соответствующий банковский счет и предоставил кредит в указанной сумме на предложенных в заявлении-оферте условиях - сроком по 13.09.2012 года под 16% годовых. В соответствии с условиями предоставления кредита Кокшина Е.С. обязалась возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование им, комиссию за ведение ссудного счета - ежемесячно, не позднее 13 числа каждого месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен договор, вносить на БСС не менее 7868 руб. 04 коп., в которые входят платеж по кредиту, начисленные на кредит проценты и комиссия за ведение ссудного счета. В обеспечение исполнения Кокшиной Е.С. обязательств по указанному договору между Банком, Кокшиной Е.С. и Смирновым А.И., а также между Банком, Кокшиной Е.С. и Кокшиным С.П. 13.09.2007г. были заключены договора поручительства № "....", № "....", в соответствии с которыми Смирнов А.И., Кокшин С.П. обязались солидарно отвечать за исполнение Кокшиной Е.С. всех ее обязательств по договору о предоставлении кредита в том же объеме, как и Кокшина Е.С.., включая уплату процентов, неустойки, комиссии за ведение ссудного счета, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязанностей по договору о предоставлении кредита. Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, однако Кокшиной Е.С. в нарушение условий договора с момента его (договора) заключения были внесены платежи в сумме недостаточной для надлежащего исполнения ею обязательств.
В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала по указанным выше мотивам.
Ответчик Кокшина Е.С. исковые требования не признала, суду пояснила, что требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме 8499 руб. 64 коп. не основаны на законе, также полагала, что размер неустойки явно завышен, т.к. явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.
Кокшиной Е.С. были заявлены встречные исковые требования о взыскании с Банка убытков в виде уплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счета в сумме 10038 руб. 36 коп. Впоследствии истица уточнила требования просила суд уменьшить на указанную сумму задолженность по кредиту до 222543 руб. 04коп. по основному иску.
Представитель Банка встречные исковые требования не признал.
Смирнов А.И., Кокшин С.П. в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания надлежащим образом извещены, письменным сообщением просили суд рассмотреть дело в их отсутствие.
Выслушав объяснения представителя истца, ответчика исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части, встречные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что 13.09.2007 года Кокшина Е.С. обратилась в Новгородский филиал Банка с заявлением о предоставлении ей нецелевого кредита на неотложные нужды в сумме 299000 руб. путем открытия БСС и зачисления на него суммы кредита на условиях уплаты им ежемесячно процентов за пользование кредитом в размере 16% годовых, комиссии за ведение ссудного счета и погашения кредита не позднее 13.09.2012 г.
Банк на основании заявления Кокшиной Е.С. открыл ей указанный выше БСС и зачислил на него кредит в сумме 299000 руб. на указанных в заявлении условиях и "Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды» в Новгородском филиале Банка (далее Условия предоставления кредита).
Указанные обстоятельства подтверждаются объяснениями представителя истца, заявлением Кокшиной Е.С. на предоставление кредита от 13.09.2007 года, Условиями предоставления кредита, графиком осуществления Клиентом платежей по возврату основного Кредита и уплате процентов, а также уплате комиссии за ведение ссудного счета (далее расчетный график), выпиской из БСС.
Таким образом, исходя из положений п. 1 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ суд приходит к выводу о том, что между Банком и Кокшиной Е.С. были заключены кредитный договор, договор банковского специального счета.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно Условий предоставления кредита и расчетному графику Кокшина Е.С. обязалась возвращать кредит частями, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчёта 16 % годовых и комиссию за ведение ссудного счета в общей сумме по 7868 руб. 04 коп. ежемесячно не позднее 13 числа каждого месяца, следующего за месяцем заключения договора, последний платеж 13.09. 2012 г. При расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце; проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на соответствующем ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока основной кредит остается непогашенным.
Согласно Условий предоставления кредита Банк имеет право в бесспорном порядке списывать с БСС заемщика комиссию за открытие и ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание, а также суммы, ошибочно зачисленные на БСС заемщика. Комиссия за открытие счета БСС и расчетно-кассовое обслуживание взимается в момент совершения соответствующей операции. Комиссия за ведение счета БСС и иные услуги, взимаемые согласно тарифам периодически, списывается со счета БСС заемщика ежемесячно. Размер комиссии за каждый вид операций определяется действующими на момент проведения операции тарифами Банка.
В случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату основного кредита и уплате начисленных на основной кредит процентов, в соответствии с п. п. 6.1, 6.1.1 Условий предоставления кредита он обязан уплатить Банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% в день от суммы просроченного платежа.
Согласно п. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу п.п. 1,2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В обеспечение исполнения Кокшиной Е.С. обязательств по указанному договору между Банком, Кокшиной Е.С. и Смирновым А.И., а также между Банком, Кокшиной Е.С. и Кокшиным С.П. 13.09.2007г. были заключены договора поручительства № "....", № "....", в соответствии с которыми Смирнов А.И., Кокшин С.П. обязались солидарно отвечать за исполнение Кокшиной Е.С. всех ее обязательств по договору о предоставлении кредита в том же объеме, как и Кокшина Е.С.., включая уплату процентов, неустойки, комиссии за ведение ссудного счета, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязанностей по договору о предоставлении кредита.
В судебном заседании факт неуплаты Кокшиной Е.С. очередных платежей в возврат кредита и процентов за пользование им установлен.
Судом установлено, что у Кокшиной Е.А. перед Банком имеется задолженность по кредиту в сумме 232581 руб.40 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 41937 руб. 20 коп., неустойка за просрочку возврата кредита в сумме 58251 руб. 38 коп., неустойки за просрочку уплаты процентов в сумме 36412 руб. 86 коп., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета в сумме 8499 руб. 64 коп.
В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу о том, что Банк вправе требовать с нее и поручителей солидарно взыскания задолженности по кредиту, задолженности по процентам за пользование кредитом.
Вместе с тем требования Банка о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в сумме 8499 руб. 64 коп. не основаны на законе.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии (комиссия за ведение ссудного счета) нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами не предусмотрен.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платежи не основано на законе, следовательно применению не подлежит.
В связи с вышеизложенным подлежит удовлетворению встречный иск Кокшиной Е.С. к Банку об уменьшении задолженности по кредиту на сумму 10038 руб. 36 коп.(уплаченная ею незаконно сумма комиссии) до 222543 руб. 04коп.
Требования банка к Кокшиной Е.С. Смирнову А.И., Кокшину С.П. о взыскании солидарно задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в сумме 8499 руб. 64 коп. удовлетворению не подлежат.
Основаны на законе и подлежат удовлетворению требования Банка к Кокшиной Е.С. Смирнову А.И., Кокшину С.П. о взыскании неустойки за просрочку возврата кредита, неустойки за просрочку уплаты процентов.
Вместе с тем, суд считает, что при определении размера неустойки, подлежащей взысканию возможно применение ст. 333 ГК РФ ввиду несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства и уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчиков солидарно неустойки за несвоевременный возврат кредита до 20000 руб. 00 коп., неустойки за несвоевременную уплату процентов до 16000 руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с Кокшиной Е.С. в пользу Банка подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1666 руб. 74 коп., с Смирнова А. И., Кокшина С.П. в пользу Банка подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2068 руб. 27 коп. с каждого.
Руководствуясь ст. 98, ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Иск Кокшиной Е.С. к ОАО Акционерный коммерческий банк "Росбанк"- удовлетворить.
Иск ОАО Акционерный коммерческий банк "Росбанк" к Кокшиной Е.С., Смирнову А.И., Кокшину С.П. удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Кокшиной Е.С., Смирнова А.И., Кокшина С.П. в пользу ОАО Акционерный коммерческий банк "Росбанк" кредит в сумме 222543 руб. 04 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 41937 руб. 20 коп., неустойку за просрочку возврата кредита в сумме 20000 руб. 00 коп., неустойку за просрочку уплаты процентов в сумме 16000 руб. коп.
В удовлетворении остальной части иска ОАО Акционерный коммерческий банк "Росбанк" к Кокшиной Е.С., Смирнову А.И., Кокшину С.П. - отказать.
Взыскать с Кокшиной Е.С. в пользу ОАО Акционерный коммерческий банк "Росбанк" государственную пошлину в сумме 1666 руб. 74 коп.
Взыскать с Смирнова А.И., Кокшина С.П. в пользу ОАО Акционерный коммерческий банк "Росбанк" государственную пошлину в сумме 2068 руб. 27 коп. с каждого.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения - 31 августа 2010 года.
Председательствующий