Дело ...
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 сентября 2010 года Великий Новгород
Новгородский районный суд Новгородской области в составе:
председательствующего судьи: Котихиной А.В.,
при секретаре: Беловой О.В.,
с участием ответчиков: Соколова В.А., Морозовой В.Н. и Морозова И.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Соколову В.А., Морозовой В.Н., Морозову И.М. о взыскании кредита, процентов, неустойки, комиссии за ведение ссудного счёта,
у с т а н о в и л:
ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Соколову В.А., Морозовой В.Н. и Морозову И.М., указывав в заявлении, что 28 мая 2008 года ответчику Соколову В.А. был предоставлен кредит в размере 139000 рублей с процентной ставкой ...% годовых сроком до 28 марта 2010 года с ежемесячным взносом в погашение кредита и начисленных процентов в размере 4550 руб. 83 коп., а также ежемесячной комиссией за ведение ссудного счёта 417 рублей.
Свои обязательства по договору Банк выполнил. Ответчик Соколов В.А. свои обязательства в полном объёме не исполняет, по состоянию на 19 июля 2010 года общая сумма задолженности Соколова В.А. по договору составляет 166244 руб. 14 коп.
В обеспечение исполнения обязательств заёмщика Соколова В.А. между Банком, Морозовой В.Н. и Морозовым И.М. был заключены договоры поручительства, согласно которым поручители солидарно отвечают перед Банком за исполнение Соколовым В.А. своих обязанностей по договору.
Истец просит взыскать солидарно с ответчиков Соколова В.А., Морозовой В.Н. и Морозова И.М. задолженность по кредитному договору в размере 166244 руб. 14 коп., в том числе задолженность по кредиту - 104298 руб. 01 коп., задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам - 17573 руб. 59 коп., неустойку за просрочку возврата кредита - 26656 руб. 92 коп., неустойку за просрочку возврата начисленных на кредит процентов - 13128 руб. 62 коп., задолженность по комиссии за ведение ссудного счёта - 4587 руб. 00 коп.
В судебное заседание представитель истца не явился, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчики Соколов В.А., Морозова В.Н. в судебном заседании иск признали, факт наличия задолженности и ее размер не оспаривали.
Ответчик Морозов И.М. в судебном заседании иск не признал, пояснив, что заявленный ко взысканию размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, взыскание задолженности по комиссии за ведение ссудного счета противоречит действующему законодательству.
Выслушав объяснения ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.
В судебном заседании установлено, что 28 мая 2008 года между Банком и Соколовым В.А. в порядке ст.ст.434, 438 ГК РФ путём подачи Соколовым В.А. заявления-оферты и акцептирования его Банком был заключен кредитный договор на предоставление нецелевого кредита на неотложные нужды для приобретения дачи. В частности, Банк обязался произвести открытие заёмщику текущего счета и перечислить денежные средства в размере суммы кредита 139000 рублей, а заёмщик обязался возвратить кредит до 28 марта 2012 года, уплачивать проценты за пользование кредитом по ставке ...% годовых, а также ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета - 417 рублей.
Согласно условиям кредитного договора и графику осуществления заемщиком платежей по возврату кредита, уплате процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, являющемуся неотъемлемой частью договора, Соколов В.А. обязался возвращать кредит частями, с уплатой ежемесячно не позднее 28 числа каждого месяца платежей в размере 4550 руб. 83 коп., включающих сумму кредита, проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета в размере 417 рублей.
В соответствии с разделом 5 «Условий предоставления кредита на неотложные нужды» (далее - Условия) в случае, если заёмщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по настоящему договору, в том числе обязанность возвратить или уплатить Банку кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в установленные срок, он обязуется уплатить Банку неустойку из расчета 0,5% от просроченной суммы за каждый день просрочки.
В обеспечение заёмщиком Соколовым В.А. своих обязательств по кредитному договору 28 мая 2008 года между Банком, Морозовой В.Н. и Морозовым И.М. были заключены договоры поручительства №... и №....
В соответствии с п.п.1.3 и 1.4. договоров поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обеспеченного договором обязательства поручители и заёмщик отвечают перед кредитором солидарно, поручители отвечают перед кредитором в том же объёме, что и заёмщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, уплату неустоек.
Как усматривается из письменных материалов дела, начиная с октября 2009 года ответчик Соколов В.А. свои обязательства по кредитному договору должным образом не исполнял, вследствие чего образовалась задолженность, которая по расчетам Банка по состоянию 19 июля 2010 года по основному долгу (кредиту) составила 104298 руб. 01 коп., по процентам за пользование кредитом - 17573 руб. 59 коп.
Требования Банка о взыскании с ответчиков указанных сумм суд считает правомерными, поскольку они основано на положениях п. 2 ст.811 ГК РФ.
Требование Банка о взыскании с ответчиков задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 4587 рублей суд отклоняет по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 1.4 «Условий предоставления кредита на неотложные нужды» заёмщик обязан уплачивать Банку предусмотренные Условиями, Стандартными графиками и Тарифами Банка комиссии за открытие и ведение ссудного счета, за совершение операций по счету, а также расходы Банка.
Пунктом 3.1. Условий установлено, что возврат кредита, уплата начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком путем зачисления на счет денежных средств в размере и в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты.
В соответствии с разделом «Параметры кредита» заявления-оферты заёмщика размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлен в сумме 417 рублей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Однако указанный вид комиссий ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Законом РФ «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Кроме того, из «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 года №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, а потому действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание с заёмщика платы за ведение ссудного счета в таком случае не основано на законе, противоречит пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя (заемщика). В силу этого условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета как недействительное (ничтожное) применению не подлежит (ст. 168 ГК РФ).
Исковое требование Банка о взыскании задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 4587 рублей по приведенным мотивам удовлетворению не подлежит.
В порядке применения последствий недействительности условий кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета уплаченные ответчиком Соколовым В.А. по данному договору комиссии в общей сумме 5838 руб. суд засчитывает в счет уплаты процентов за пользование кредитом.
С учётом этого подлежащая к взысканию с ответчиков сумма процентов составит 11735 руб. 59 коп. (17573 руб. 59 коп. - 5838 руб.).
Поскольку со стороны заёмщика Соколова В.А. имела место просрочка исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, то Банком правомерно в соответствии с пунктом 5.1.1. Условий начислена неустойка на суммы просроченной задолженности по кредиту и по процентам за пользование кредитом из расчета 0,5% за каждый день просрочки.
По расчетам Банка по состоянию на 19 июля 2010 года неустойка за просрочку возврата кредита составила 26656 руб. 92 коп., за просрочку уплаты процентов - 13128 руб. 62 коп., а всего 39785 руб. 54 коп.
Вместе с тем, учитывая, что сумма неустойки несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд считает необходимым в порядке ст.333 ГК РФ уменьшить ее размер до 10 000 руб., полагая такой размер разумным и справедливым.
Следовательно, в остальной части в удовлетворении требований Банка о взыскании неустойки за несвоевременный возврат кредита и процентов должно быть отказано.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ в пользу Банка с ответчиков надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, а именно с Соколова В.А. - 1240 руб. 23 коп., с Морозовой В.Н. - 1240 руб. 22 коп. и с Морозова И.М. - 1240 руб. 22 коп.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р е ш и л:
Иск ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Соколова В.А., Морозовой В.Н. и Морозова И.М. в пользу ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» кредит в сумме 104298 руб. 01 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 11735 руб. 59 коп., неустойку за просрочку возврата кредита и процентов в сумме 10000 рублей.
Взыскать в пользу ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» расходы по уплате госпошлины с Солоколова В.А. - 1240 руб. 23 коп., с Морозовой В.Н. - 1240 руб. 22 коп. и с Морозова И.М. - 1240 руб. 22 коп.
В остальной части в удовлетворении иска отказать.
На решение лицами, участвующими в деле, может быть подана кассационная жалоба в Новгородский областной суд через Новгородский районный суд в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения (19 сентября 2010 года).
Председательствующий А.В.Котихина