о взыскании задолженности по договору займа

- -

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 сентября 2010 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе: председательствующего судьи Замыслова Ю.А.,

при секретаре Шумилкиной А.В.,

с участием представителя ответчиков Золотавина С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Ефимовой Е.Н., Енгояну А.В. и Никифорову А.Е. о взыскании задолженности по договору кредита,

у с т а н о в и л :

ОАО Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Ефимовой Е.Н., Енгояну А.В. и Никифорову А.Е. о взыскании солидарно задолженности по кредиту в сумме 435 310 руб. 27 коп., процентам в сумме 108 315 руб. 01 коп., пени в сумме 90 931 руб. 24 коп., комиссии в сумме 7 064 руб. 52 коп., всего 641 621 руб. 04 коп.

В обоснование иска Банк указал, что 14.02.2008 года Ефимова Е.Н. обратилась в Банк с заявлением на открытие банковского специального счета и предоставление нецелевого кредита на неотложные нужды (далее - Заявление-оферта). В данном заявлении Ефимова Е.Н. просила открыть банковский специальный счет (далее - БСС) в Банке и предоставить кредит в сумме 500 000 рублей в порядке и на условиях, указанных в Заявлении-оферте, «Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды» (далее - Условия) и тарифах Банка.

Банк акцептовал заявление Ефимовой Е.Н., открыв ей БСС № - синоним 9482135065200 денежных средств в сумме 500 000 руб. С данного момента договор банковского счета и договор кредитования банковского счета между Банком и Ефимовой Е.Н. в силу ст. ст. 432, 434 ГК РФ считаются заключенными.

Согласно параметрам кредитования Заявления-оферты, процентная ставка по кредиту установлена в размере 16% годовых. При расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце. Дата полного возврата кредита - 14.02.2013 г., величина ежемесячного взноса в погашение кредита и начисленных на кредит процентов - 13153,20 руб.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика между Банком и Енгояном А.В. был заключен Договор поручительства № по Договору о предоставлении кредита от 14.02.2008 года. Кроме этого, между Банком и Никифоровым А.Е. был заключен Договор поручительства № по Договору о предоставлении кредита от 14.02.2008 года.

Согласно вышеуказанным договорам поручительства Енгоян А.В. и Никифоров А.Е. приняли на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств Ефимовой Е.Н. в том же объеме, как и она. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, однако Ефимова Е.Н.. своих обязательств по договору о предоставлении кредита не исполняла, что является основанием для взыскания остатка кредита, начисления неустойки за несвоевременные возврат кредита и уплату процентов.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено без его участия.

Ответчик Никифоров А.Е. в суд не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено без его участия.

Ответчики Ефимова Е. Н., Енгонян А.В. в судебное заседание не явились, их место пребывания не известно, в суд поступили сведений об этом с последнего известного места жительства ответчиков.

Назначенный в соответствии со ст. 50 ГПК РФ в качестве представителя ответчиков Ефимовой Е.Н., Енгояна А.В. адвокат Золотавин С.В. иск не признал.

Выслушав объяснения представителя ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу п.п. 1,2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В судебном заседании установлено, что 14.02.2008 года Ефимова Е.Н. обратилась в Банк с заявлением на открытие банковского специального счета и предоставление нецелевого кредита на неотложные нужды. В данном заявлении Ефимова Е.Н. просила открыть БСС в Банке и предоставить кредит в сумме 500 000 рублей в порядке и на условиях, указанных в заявлении, «Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды» и тарифах Банка.

Банк акцептовал заявление Ефимовой Е.Н., открыв ей БСС № - синоним ... денежных средств в сумме 500 000 руб. С данного момента Договор банковского счета и договор кредитования банковского счета между Банком и Ефимовой Е.Н. в силу ст. с. 432, 434 ГК РФ считаются заключенными.

Согласно параметрам кредитования Заявления-оферты, процентная ставка по кредиту установлена в размере 16% годовых. При расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце. Дата полного возврата кредита - 14.02.2013 г. величина ежемесячного взноса в погашение кредита и начисленных на кредит процентов - 13153,20 руб.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика между Банком, Ефимовой Е.Н. и Енгояном А.В. (далее поручитель) был заключен Договор поручительства № по Договору о предоставлении кредита от 14.02.2008 года (далее Договор поручительства). Кроме этого, между Банком, Ефимовой Е.Н. и Никифоровым А.Е. (далее поручитель) был заключен Договор поручительства № по Договору о предоставлении кредита от 14.02.2008 года.

Согласно вышеуказанным договорам поручительства Енгоян А.В. и Никифоров А.Е. приняли на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств Ефимовой Е.Н. в том же объеме как и она. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, однако Ефимова Е.Н.. своих обязательств по договору о предоставлении кредита не исполняла, что является основанием для взыскания остатка кредита, начисления неустойки за несвоевременные возврат кредита и уплату процентов.

Кредитным договором предусмотрено, что проценты начисляются Кредитором на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным, при этом кредит считается предоставленным в дату зачисления денежных средств на БСС Клиента. При расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце.

В случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить Банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% в день от суммы просроченного платежа, включающего в себя платеж по возврату кредита и платеж по уплате начисленных на кредит процентов (п. 5.1.1 Условий предоставления кредита).

Исходя из данного условия договора, Банком начислена неустойка за просрочку возврата кредита и процентов в общем размере 90931 руб. 24 коп.

Однако, в отношении неустойки суд считает, что такой размер несоразмерен последствиям нарушения обязательств, а потому, на основании статьи 333 ГК РФ, считает необходимым уменьшить её общий размер до 40 000 руб.

Требование Банка о взыскании с Ефимовой Е.Н., Енгояна А.В. и Никифорова А.Е. задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 7 064 руб. 52 коп. удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Исходя из условий кредитного договора размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлен в сумме 1 000 рублей.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Однако указанный вид комиссии ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Законом РФ «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кроме того, из «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным банком РФ 26 марта 2007г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, а потому действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу.

Взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета в таком случае не основано на законе, противоречит пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя (заемщика). В силу этого условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета как недействительное (ничтожное) применению не подлежит (ст. 168 ГК РФ).

В этой же связи в порядке применения последствий недействительности условий кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета уплаченную ответчиком по данному кредитному договору комиссию в общей сумме 10000 руб. л.д. 39) суд засчитывает в счет уплаты процентов за пользование кредитом. С учетом этого подлежащая взысканию солидарно с Ефимовой Е.Н., Енгояна А.В. и Никифорова А.Е. в пользу Банка сумма процентов составит 98 315 руб. 01 коп.

Таким образом, с ответчиков в пользу Банка надлежит взыскать солидарно остаток кредита в сумме 435 310 руб. 27 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 98 315 руб. 01 коп., неустойку в размере 40000 руб., а всего 573 625 руб. 28 коп. В остальной части в удовлетворении требований следует отказать.

Так как исковые требования Банка удовлетворены частично, то в соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ в пользу Банка с ответчиков надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований с Ефимовой Е.Н., Енгояна А.В.. и Никифорова А.Е в сумме по 2978 руб. 75 коп. с каждого.

Кроме того, согласно ст. ст. 94, 103 ГПК РФ за счет средств федерального бюджета подлежат взысканию в пользу Центральной коллегии адвокатов расходы на оплату услуг адвоката Золотавина С.В., назначенного судом на основании ст. 50 ГПК РФ в качестве представителя Ефимовой Е.Н. и Енгояна А.В. с учетом степени сложности дела, в сумме 298 руб. 38 коп.

С Ефимовой Е.Н. и Енгояна А.В. следует же взыскать в доход федерального бюджета расходы на оплату услуг адвоката по 99 руб. 46 коп. с каждого.

р е ш и л :

Иск Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Ефимовой Е.Н., Енгояну А.В. и Никифорову А.Е. о взыскании задолженности по договору кредита удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Ефимовой Е.Н., Енгояну А.В. и Никифорову А.Е. в пользу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору в размере 573625 руб. 28 коп.

Взыскать с Ефимовой Е.Н., Енгояну А.В. и Никифорову А.Е. в пользу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) сумму уплаченной госпошлины по 2978 руб. 75 коп. с каждого.

Взыскать за счет средств федерального бюджета в пользу Центральной коллегии адвокатов (№ расходы на оплату услуг адвоката Золотавина С.В. в сумме 298 руб. 38 коп.

Взыскать с Ефимовой Е.Н. и Енгояну А.В. в доход федерального бюджета расходы на оплату услуг адвоката по 149 руб. 19 коп. с каждого.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения, начальная дата обжалования - 21 сентября 2010 года.

Председательствующий Ю.А. Замыслов

Мотивированное решение составлено ... года.