Дело "..." Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 сентября 2010 года г.Великий Новгород
Новгородский районный суд Новгородской области
в составе председательствующего судьи Хухры Н.В.
при секретаре Яковлевой Е.В.
с участием представителя ответчика Стырова Ю.В. адвоката Глазатова И.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" к Стырову Ю.В. о взыскании солидарно кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки, комиссии за ведение ссудного счета,
установил:
ОАО Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" (далее Банк) обратилось в суд с иском к Стырову Ю.В. о взыскании кредита в сумме 29 212 рублей 34 копейки, процентов за пользование кредитом в сумме 15 443 рубля 91 копейка, неустойки за просрочку возврата кредита в сумме 29 212 рублей 34 копейки, неустойки за просрочку возврата начисленных на кредит процентов в сумме 15 443 рубля 91 копейка и комиссии за ведение ссудного счета в сумме 19 642 рубля, а всего 108 954 рубля 50 копеек. В обоснование иска Банк указал, что 18 апреля 2006г. между Банком и Стыровым Ю.В. был заключен Договор о предоставлении "экспресс- кредита" (далее кредитный договор), в соответствии с которым Банк обязался открыть Стырову Ю.В. личный банковский специальный счет для совершения банковских операций и зачислить на него кредит в сумме 74000 рублей, а Стыров Ю.В. - возвратить кредит и уплатить начисленные на него проценты из расчета 18% годовых не позднее 17 апреля 2009г. в порядке, предусмотренном договором - ежемесячно, не позднее 18 числа каждого месяца вносить на банковский специальный счет не менее 3342 рубля 25 копеек, в которые входят платеж по кредиту, начисленные на кредит проценты и комиссия за ведение ссудного счета. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, однако Стыров Ю.В. своих обязательств по договору о предоставлении кредита не исполнял, что является основанием для взыскания остатка кредита, начисления неустойки за несвоевременные возврат кредита и уплату процентов.
Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик Стыров Ю.В. в судебное заседание не явился, по месту регистрации не проживает, извещен по последнему известному суду месту жительства.
Назначенный судом в порядке ст.50 ГПК РФ в качестве представителя ответчика адвокат Глазатов И.В. иск не признал.
Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.
В судебном заседании установлено, что 18 апреля 2006г. между Банком (кредитор) и Стыровым Ю.В. (заемщик) был заключен кредитный договор о предоставлении "экспресс-кредита", в соответствии с которым Банк обязался в дату заключения договора открыть Заемщику личный банковский специальный счет № "..." для совершения банковских операций и перечислить на него кредит в сумме 74000 рублей на условиях уплаты процентов за пользование кредитом в размере 18% годовых, комиссии за ведение ссудного счета в размере по 666 рублей ежемесячно, с датой возврата кредита и уплаты начисленных на него процентов не позднее 17 апреля 2009г., а Стыров Ю.В. обязался ежемесячно не позднее 18 числа каждого месяца вносить на БСС аннуитетные платежи в сумме не менее 3342 рубля 25 копеек.
Кредитным договором предусмотрено, что проценты начисляются Кредитором на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным, при этом кредит считается предоставленным в дату зачисления денежных средств на БСС Клиента. При расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце.
В случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить Банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% в день от суммы просроченного платежа, включающего в себя платеж по возврату кредита и платеж по уплате начисленных на кредит процентов (п. 6.2. Условий предоставления кредита).
Как усматривается из письменных материалов дела, ответчик свои обязательства должным образом не исполнял, ввиду чего образовалась задолженность, которая по расчетам Банка по состоянию 21 июня 2010г. по основному долгу (кредиту) составила 29212 рублей 34 копейки, по процентам за пользование кредитом - 15443 рубля 91 копейка.
Требование Банка о взыскании со Стырова Ю.В. задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 19642 рубля удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
Исходя из условий кредитного договора размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлен в сумме 666 рублей.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Однако указанный вид комиссии ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Законом РФ «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Кроме того из «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным банком РФ 26 марта 2007г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, а потому действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета в таком случае не основано на законе, противоречит пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя (заемщика). В силу этого условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета как недействительное (ничтожное) применению не подлежит (ст. 168 ГК РФ).
В порядке применения последствий недействительности условий кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета уплаченные ответчиком по данному кредитному договору комиссии в общей сумме 12992 рубля суд засчитывает в счет уплаты процентов за пользование кредитом. С учетом этого подлежащая взысканию с Стырова Ю.В. в пользу Банка сумма процентов составит 2451 рубль 91 копейка.
В судебном заседании факт неуплаты Стыровым Ю.В. очередных платежей по кредиту и процентов за пользование им установлен, а потому суд приходит к выводу о том, что Банк вправе требовать взыскания неустойки за просрочку возврата кредита и уплаты процентов.
Вместе с тем, суд полагает, что подлежащая уплате неустойка за несвоевременные возврат кредита и уплату процентов несоразмерно больше по сравнению с последствиями нарушения обязательства, и считает необходимым в силу ст.333 ГК РФ уменьшить подлежащую взысканию неустойку за просрочку возврата кредита и уплаты процентов до 15000 рублей.
Таким образом с ответчиков в пользу Банка надлежит взыскать солидарно остаток кредита в сумме 29212 рублей 34 копейки, проценты за пользование кредитом в сумме 2451 рубль 91 копейка, неустойку за несвоевременный возврат кредит и уплату процентов в сумме 15000 рублей, а всего 46664 рубля 91 копейка. В остальной части в удовлетворении требований следует отказать.
Так как исковые требования Банка удовлетворены частично, то в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ в пользу Банка с ответчиков надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований с Стырова Ю.В. в сумме 1599 рублей 92 копейки.
Кроме того, в соответствии со ст.ст.94, 103 ГПК РФ за счет средств федерального бюджета надлежит взыскать на расчетный счет адвоката Глазатова И.В. расходы по оплате услуг адвоката, назначенного судом на основании ст.50 ГПК РФ в качестве представителя ответчика Стырова Ю.В..
Принимая во внимание объем и сложность дела, суд считает возможным определить к взысканию указанные расходы в размере 298 рублей 37 копеек за 1 день участия в судебном заседании.
С ответчика Стырова Ю.В. следует взыскать указанную выше сумму расходов на оплату услуг адвоката в доход федерального бюджета.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, судрешил:
Иск ОАО АКБ"РОСБАНК" удовлетворить частично.
Взыскать . с Стырова Ю.В. в пользу ОАО АКБ "РОСБАНК" кредит в сумме 29212 рублей 34 копейки, проценты за пользование кредитом в сумме 2451 рубль 91 копейка, неустойку за несвоевременный возврат кредит и уплату процентов в сумме 15000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1599 рублей 92 копейки, а всего 48264 рубля 83 копейки.
Взыскать за счет средств федерального бюджета расходы на оплату услуг адвоката Глазатова И.В. в сумме 298 рублей 37 копеек по следующим реквизитам:
Новгородский филиал Сбербанка России №"..." г.Великий Новгород
расчетный счет "..."
ИНН "..."
Взыскать с Стырова Ю.В. в доход федерального бюджета расходы на оплату услуг адвоката в сумме 298 рублей 37 копеек.
В остальной части в удовлетворении иска ОАО АКБ "Росбанк" отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение десяти дней со дня принятия.
Председательствующий Н.В. Хухра