Дело "..." Великий НовгородР Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07 сентября 2010 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе:
председательствующего судьи Петрова А.В.,
при секретаре Завьяловой Г.В.,
с участием представителя ответчика Козловой Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» к Ефимовой Е.Н. о взыскании задолженности по договору,
у с т а н о в и л:
ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Ефимовой Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 278 502 руб. 75 коп, задолженности по начисленным, но неуплаченным процентам в размере 73 643 руб. 71 коп., неустойки за просрочку возврата кредита в размере в размере 28 167 руб. 45 коп., неустойки за просрочку возврата начисленных на кредит процентов в размере 34 915 руб. 97 коп., задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 277 руб. 42 коп., на общую сумму 416 507 руб. 30 коп., в обоснование указав, что ".." 2008 года ответчик обратилась с заявлением в Банк о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды. В данном заявлении ответчик просила открыть ей банковский специальный счет и зачислить на него кредит в сумме 300 000 руб. в порядке и на условиях, указанных в заявлении-оферте и «Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды». Процентная ставка по договору составляет 20 % годовых, срок возврата кредита ".." 2013 года. Банк акцептовал заявление Ефимовой Е.Н., открыл ей банковский специальный счет (БСС) с зачислением на счет клиента денежных средств в сумме 300 000 руб. В свою очередь ответчик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им в сроки и порядке, предусмотренные договором и графиком погашения кредита. ".."209 года между Банком и ответчиком было заключено Дополнительное соглашение "..." к договору, в соответствии с которым был установлен новый расчетный график (ежемесячный платеж составил 9927 руб. 91 коп., вместо 8157 руб. 00 коп.) и изменена процентная ставка, которая составила 21,36301% годовых. Иные условия остались неизменными. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, однако Ефимова Е.Н. своих обязательств надлежащим образом не исполняет, что является основанием для досрочного взыскания остатка кредита, процентов, комиссии и неустойки.
В судебное заседание представитель истца Банка не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в представленному суду заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Ефимова Е.Н. в судебное заседание не явилась, фактическое место её жительства и пребывания неизвестно, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом по последнему известному месту жительства, в связи с чем суд считает в силу ст. 119 ГПК РФ возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Назначенный судом в порядке ст. 50 ГПК РФ в качестве представителя ответчика Ефимовой Е.Н., адвокат Козлова Т.А. в судебном заседании иск не признала.
Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования Банка подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В судебном заседании установлено, что на основании заявления на открытие банковского специального счета и предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды Банк предоставил Ефимовой Е.Н. кредит в размере 300 000 руб. под 20 % годовых, со сроком возврата кредита ".." 2013 года, а заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им в сроки и порядке, предусмотренные договором.
В соответствии с пунктом 3.1, 3.2 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» для сотрудников корпоративных клиентов, возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредита процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в сумме 8157 руб. Исходя из п. 5.1.1 Условий в случае если Заемщик не исполнит, или ненадлежащим образом исполнит свою обязанность по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, он обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,5 % в день от суммы просроченного платежа.
".." 2009 года между Банком и Ефимовой Е.Н. было заключено дополнительное соглашение "..." к Договору, согласно которого был установлен новый расчетный график, являющийся приложением к Соглашению, размер ежемесячного платежа составил 9927 руб. 91 коп. Кроме того, с момента заключения Соглашения была изменилась процентная ставка по договору, которая составила 21,36301% годовых.
Обоснованность расчета задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом ответчиком не оспаривалась, у суда сомнения также не вызывает, следовательно, сумма задолженности по кредиту и процентам подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка, поскольку ответчик не исполняет надлежащим образом своих обязательств перед банком.
Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по договору кредитования, Банк, с учетом положений п.5.1.1 Условий предоставления кредита вправе требовать неустойку за неисполнение обязательств ответчиком.
Как видно из условий кредитного договора размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлен в сумме 200 рублей.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Однако указанный вид комиссии ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Законом РФ «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Кроме того, из «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным банком РФ 26 марта 2007г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, а потому действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета в таком случае не основано на законе, противоречит пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя (заемщика). В силу этого условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета как недействительное (ничтожное) применению не подлежит (ст. 168 ГК РФ).
В порядке применения последствий недействительности условий кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к выводу, о том, что иск в части взыскания с ответчика 1 277 руб. 42 коп. - задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета следует оставить без удовлетворения.
Так как решение состоялось в пользу Банка, в его пользу в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 7352 руб. 30 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Ефимовой Е.Н. в пользу ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» задолженность по кредиту в размере 278 502 руб. 75 коп., задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам в размере 73 643 руб. 71 коп., неустойку за просрочку возврата кредита в размере в размере 28 167 руб. 45 коп., неустойку за просрочку возврата начисленных на кредит процентов в размере 34 915 руб. 97 коп., на общую сумму 415 229 руб. 88 коп., а также расходы истца по уплате госпошлины в размере 7352 руб. 30 коп.
В удовлетворении остальных требований отказать.
Взыскать за счет средств федерального бюджета на расчетный счет "..." расходы на оплату услуг представителя Ефимовой Е.Н. адвоката Козловой Т.А. за один день участия в деле в размере 298 руб. 37 коп.
Взыскать с Ефимовой Е.Н. в доход федерального бюджета денежные средства в размере 298 руб. 37 коп.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения, то есть с 13 сентября 2010 года.
Председательствующий: А.В.Петров
".."