ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
... Великий Новгород
Новгородский районный суд Новгородской области в составе:
председательствующего судьи Павловой Е.В.,
при секретаре Соколовой С.В.,
с участием представителя ответчиков Арутюняна А.М. и Гулян С.Я. - Фазлеева О.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» к Арутюняну ..., Алиджанову ..., Никифорову ... и Гулян ... о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (далее Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском.
В обоснование требований указано, что на основании договора от ... года, заключенного между Банком и Арутюняном А.М., последнему предоставлен кредит в размере 500 000 рублей в порядке и на условиях, указанных в заявлении-оферте под 16% годовых, со сроком возврата кредита ... года с ежемесячным взносом в погашение кредита и начисленных на кредит процентов 13 153 рублей 20 копеек.
Банком обязательства исполнены в полном объеме путем зачисления на счет клиента № ... - синоним ... денежных средств в сумме 500 000 рублей, однако Арутюнян А.М. своих обязательств надлежащим образом не исполняет.
В обеспечении обязательств по кредитному договору, между Банком и Гулян С.Я., Никифоровым А.Е. и Алиджановым Г.Г. ... года были заключены договоры поручительства № ..., № ..., № ... соответственно, по условиям которых поручители обязались отвечать перед Банком в том же объеме, что и Арутюнян А.М.
В судебном заседании от 11 августа 2010 года представителем истца изменены исковые требования, заявлено о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по кредиту в сумме 432 307 рублей 11 копеек, задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам в сумме 81 688 рублей 09 копеек, комиссии за ведение ссудного счета в размере 18 000 рублей 00 копеек, неустойки за просрочку возврата кредита в размере 129 822 рублей 97 копеек, неустойки за просрочку возврата процентов в размере 90 866 рублей 55 копеек.
В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело без их участия.
Ответчики Никифоров, Алиджанов Г.Г. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, суд рассматривает дело в порядке ст. 167 ч.3 ГПК РФ.
Ответчики Арутюнян А.М. и Гулян С.Я. извещенные судом по последнему известному месту жительства в судебное заседание не явились по причине не проживания по указанному адресу.
Назначенный судом в порядке ст. 50 ГПК РФ в качестве их представителя адвокат Фазлеев О.Р., не оспаривая правильность арифметического расчета суммы задолженности, иск не признал.
Выслушав объяснения представителя ответчиков Фазлеева О.Р., исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования Банка в части взыскания комиссии и неустойки подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п.п. 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В судебном заседании установлено, что ... года между Банком и Арутюняном А.М. был заключен договор о предоставлении кредита № ... (далее Договор), в соответствии с условиями которого, Банк обязался предоставить Арутюняну А.М. кредит в сумме 500 000 рублей под 16 % годовых, а Арутюнян А.М. - возвратить кредит и уплатить начисленные на него проценты не позднее ... года в порядке, предусмотренном договором и графиком погашения суммы кредита. Заёмщик обязался ежемесячно, не позднее 8 числа каждого месяца, вносить платёж, в который входят платеж по кредиту, начисленные на кредит проценты.
В обеспечение исполнения Арутюняном А.М. обязательств по указанному договору между Банком и Никифоровым А.Е., между Банком и Алиджановым Г.Г., между Банком и Гулян С.Я. (далее поручители) ... года были заключены договора поручительства, по условиям которых поручители обязались солидарно отвечать за исполнение Арутюняном А.М. всех его обязательств по договору о предоставлении кредита в том же объеме, как и Заёмщик включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязанностей по договору о предоставлении кредита.
Судом установлено, что в соответствии с разделом 3 условий предоставления кредита, возврата кредита и начисленных процентов производится клиентом путем ежемесячного зачисления - не позднее 8 числа каждого месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен договор - денежных средств на банковский счет клиента.
В соответствии с п. 5.1.1 условий кредитного договора в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, он обязан уплатить банку неустойку в размере 0,5% в день от суммы просроченного платежа.
... года кредит в сумме 500 000 рублей был зачислен Банком на счёт Заёмщика № ... синоним ...
Указанные обстоятельства подтверждаются объяснениями лиц, участвующих в деле, вышеназванными договорами.
Судом из письменных материалов установлено, что Арутюнян А.М. в период с момента получения кредита по 26 ноября 2009 года регулярно вносил платежи по графику Договора, однако после указанной даты погашение кредита прекратилось.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что на момент рассмотрения дела Арутюняном А.М. в связи с ненадлежащим исполнением условий действующего между сторонами кредитного договора, не уплачены платежи по кредиту в сумме 432 307 рублей 11 копеек, не уплачены проценты за пользование кредитом (в пределах заявленных требований) в сумме 81 688 рублей 09 копеек, поскольку оно основано, помимо условиям кредитного договора, также на п. 2 ст. 811 ГК РФ, которым установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Обоснованность расчета задолженности по кредиту, процентам у суда сомнения не вызывает, а потому указанные суммы подлежат взысканию в пользу Банка.
Таким образом, в солидарном порядке с Арутюняна А.М., Алиджанова Г.Г., Гулян С. Я., Никифорова А.Е. подлежит взысканию солидарно кредит в сумме 432 307 рублей 11 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 81 688 рублей 09 копеек.
Вместе с тем, суд полагает, что подлежащая уплате неустойка за несвоевременные возврат кредита и уплату процентов несоразмерно больше по сравнению с последствиями нарушения обязательства, и считает необходимым в силу ст.333 ГК РФ уменьшить подлежащую взысканию неустойку за просрочку возврата кредита и уплаты процентов до 110 344 рублей 76 копеек.
Как видно из условий кредитного договора размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлен в сумме 1 000 рублей, на основании чего ответчиком заявлено о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 18 000 рублей 00 копеек. Из представленного Банком расчета установлено, что Арутюняном А.М. также уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 9000 рублей. Кроме того, из содержания иска и кредитного договора следует, что Арутюняном А.М. выплачена Банку единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Однако указанный вид комиссии ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Законом РФ «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Кроме того, из «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным банком РФ 26 марта 2007г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, а потому действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание с заемщика платы за открытие и ведение ссудного счета в таком случае не основано на законе, противоречит пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя (заемщика). В силу этого условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за открытие и ведение ссудного счета как недействительное (ничтожное) применению не подлежит (ст. 168 ГК РФ).
В порядке применения последствий недействительности условий кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к выводу, о том, что иск в части взыскания с ответчиков 18 000 рублей 00 копеек - задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета следует оставить без удовлетворения, а суммы внесенные за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей и 9 000 рублей - комиссия за ведение ссудного счета, следует зачесть в счет подлежащей взысканию неустойки в размере 12 000 рублей.
Таким образом, с ответчиков в пользу Банка надлежит взыскать солидарно остаток кредита в сумме 432 307 рублей 11 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 81 688 рублей 09 копеек, неустойку за просрочку возврата кредита и процентов в размере 98 344 рублей 76 копеек.
В остальной части в удовлетворении требований следует отказать.
Так как решение состоялось в пользу Банка, в его пользу в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков надлежит взыскать пропорционально удовлетворенным исковым требованиям расходы по уплате государственной пошлины.
В соответствии со ст.ст.94,103 ГПК РФ за счет средств федерального бюджета надлежит взыскать в пользу адвоката расходы по оплате услуг адвоката, назначенного судом на основании ст.50 ГПК РФ в качестве представителя ответчика. Принимая во внимание объём рассмотрения дела, суд считает возможным определить к взысканию указанные расходы в размере 596 рублей 74 копеек.
С ответчиков Арутюняна А.М. и Гулян С.Я. же следует взыскать указанную сумму расходов на оплату услуг адвоката в доход федерального бюджета 298 рублей 37 копеек с каждого.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» к Арутюняну ..., Алиджанову ..., Никифорову ... и Гулян ... удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Арутюняна ..., Алиджанова ..., Никифорова ... и Гулян ... в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» задолженность по кредиту в размере 432 307 рублей 11 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 81 688 рублей 09 копеек, неустойку за просрочку возврата кредита и процентов в размере 98 344 рублей 76 копеек, а всего 612 339 рублей 96 копеек.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Взыскать в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» расходы по уплате государственной пошлины с Арутюняна ... в размере 2330 рублей 88 копеек, с Алиджанова ..., Никифорова ... и Гулян ... в размере по 2330 рублей 86 копеек с каждого.
Взыскать за счет средств федерального бюджета расходы по оплате услуг адвоката Фазлеева ... в сумме 596 рублей 74 копеек, указанную сумму перечислить на расчетный счет Коллегии адвокатов «Новгородский адвокат»: ИНН ..., КПП ..., р/с ... в ЗАО НКБ «Славянбанк» БИК ..., к/с ....
Взыскать с Арутюняна ... и Гулян ... в доход федерального бюджета расходы по оплате услуг адвоката 298 рублей 37 копеек с каждого.
На решение может быть подана кассационная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение десяти дней со дня его принятия.
Председательствующий Е.В. Павлова