Дело № ДД.ММ.ГГГГ Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
01 октября 2010 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе:
председательствующего судьи Степановой Ю.Н.
при секретаре Татарашвили В.С.,
с участием представителя ответчика Чемеричкина А.С. адвоката Михайлова В.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерный коммерческий банк "Росбанк" к Чемеричкиной Н.В., Чемеричкину А.С., Силичеву Н.С., Скобелевой О.Ф. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, комиссии за ведение ссудного счета,
установил:
ОАО Акционерный коммерческий банк "Росбанк" (далее Банк) обратилось в суд с иском к Чемеричкиной Н.В., Чемеричкину А.С., Силичеву Н.С., Скобелевой О.Ф., о взыскании солидарно задолженности по кредиту в сумме 446381 руб. 66 коп., задолженности по начисленным, но неуплаченным процентам в сумме 98526 руб. 30 коп., неустойки за просрочку возврата кредита в сумме 151722 руб. 84 коп., неустойки за просрочку уплаты процентов, начисленных на кредит, в сумме 98526 руб. 30 коп., комиссии за ведение ссудного счета в сумме 18941 руб. 88 коп., указав в обоснование иска, что Чемеричкина Н.В. обратилась в Банк с заявлением-офертой об открытии ей банковского специального счета (далее БСС) для совершения банковских операций и предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды в сумме 500000 руб. Банк, рассмотрев заявление Чемеричкиной Н.В., открыл ей соответствующий банковский счет и предоставил кредит в указанной сумме на предложенных в заявлении-оферте условиях - сроком по ДД.ММ.ГГГГ2013 года под 16% годовых. В соответствии с условиями предоставления кредита Чемеричкина Н.В. обязалась возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование им, комиссию за ведение ссудного счета - ежемесячно, не позднее 5 числа каждого месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен договор, вносить на БСС не менее 13153 руб. 20 коп., в которые входят платеж по кредиту, начисленные на кредит проценты и комиссия за ведение ссудного счета. В обеспечение исполнения Чемеричкиной Н.В. обязательств по указанному договору между Банком и Чемеричкиным А.С., Банком и Силичевым Н.С., Банком и Скобелевой О.Ф. ДД.ММ.ГГГГ 2008 года были заключены договора поручительства <данные изъяты>, в соответствии с которыми Чемеричкин А.С., Силичев Н.С., Скобелева О.Ф. обязались солидарно отвечать за исполнение Чемеричкиной Н.В. всех ее обязательств по договору о предоставлении кредита в том же объеме, как и Чемеричкина Н.В., включая уплату процентов, неустойки, комиссии за ведение ссудного счета, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязанностей по договору о предоставлении кредита. Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, однако Чемеричкиной Н.В. в нарушение условий договора с момента его заключения были внесены платежи в сумме недостаточной для надлежащего исполнения ею обязательств, что является основанием для взыскания остатка кредита, начисления неустойки за несвоевременные возврат кредита и уплату процентов.
В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения, не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено без его участия.
Ответчики Чемеричкина Н.В., Силичев Н.С., Скобелева О.Ф. в суд не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено без их участия.
Ответчик Чемеричкин А.С. в судебное заседание не явился, его место пребывания не известно.
Назначенный в соответствии со ст.50 ГПК РФ в качестве представителя ответчика Чемеричкина А.С. адвокат Михайлов иск не признал.
Выслушав объяснения представителя ответчика исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ2008 года Чемеричкина Н.В. обратилась в Новгородский филиал Банка с заявлением о предоставлении ей нецелевого кредита на неотложные нужды в сумме 500000 руб. путем открытия БСС и зачисления на него суммы кредита на условиях уплаты ежемесячно процентов за пользование кредитом в размере 16% годовых, комиссии за ведение ссудного счета и погашения кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ2013г.
Банк на основании заявления Чемеричкиной Н.В. открыл ей указанный выше БСС и зачислил на него кредит в сумме 500000 руб. на указанных в заявлении условиях и «Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды» в Новгородском филиале Банка (далее Условия предоставления кредита).
Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением Чемеричкиной Н.В. на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ2008г., Условиями предоставления кредита, графиком осуществления Клиентом платежей по возврату основного Кредита и уплате процентов, а также уплате комиссии за ведение ссудного счета (далее расчетный график), выпиской из БСС.
Таким образом, исходя из положений п. 1 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ суд приходит к выводу о том, что между Банком и Чемеричкиной Н.В. были заключены кредитный договор, договор банковского специального счета.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно Условиям предоставления кредита и расчетному графику Чемеричкина Н.В. обязалась возвращать кредит частями, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчёта 16 % годовых и комиссию за ведение ссудного счета в общей сумме по 13153 руб. 20 коп. ежемесячно не позднее 5 числа каждого месяца, следующего за месяцем заключения договора, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ2013г. При расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце; проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на соответствующем ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока основной кредит остается непогашенным.
Согласно Условиям предоставления кредита Банк имеет право в бесспорном порядке списывать с БСС заемщика комиссию за открытие и ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание, а также суммы, ошибочно зачисленные на БСС заемщика. Комиссия за открытие счета БСС и расчетно-кассовое обслуживание взимается в момент совершения соответствующей операции. Комиссия за ведение счета БСС и иные услуги, взимаемые согласно тарифам периодически, списывается со счета БСС заемщика ежемесячно. Размер комиссии за каждый вид операций определяется действующими на момент проведения операции тарифами Банка.
В случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату основного кредита и уплате начисленных на основной кредит процентов, в соответствии с п. п. 6.1, 6.1.1 Условий предоставления кредита он обязан уплатить Банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% в день от суммы просроченного платежа.
Согласно п. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу п.п. 1,2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В обеспечение исполнения Чемеричкиной Н.В. обязательств по указанному договору между Банком и Чемеричкиным А.С., Банком и Силичевым Н.С., Банком и Скобелевой О.Ф. ДД.ММ.ГГГГ 2008 года были заключены договора поручительства №, в соответствии с которыми Чемеричкин А.С., Силичев Н.С., Скобелева О.Ф. обязались солидарно отвечать за исполнение Чемеричкиной Н.В. всех ее обязательств по договору о предоставлении кредита в том же объеме, как и Чемеричкина Н.В., включая уплату процентов, неустойки, комиссии за ведение ссудного счета, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязанностей по договору о предоставлении кредита.
В судебном заседании факт неуплаты Чемеричкиной Н.В. очередных платежей в возврат кредита и процентов за пользование им установлен.
Судом установлено, что у Чемеричкиной Н.В. перед Банком имеется задолженность по кредиту в сумме 446381 руб. 66 коп., задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам в сумме 98526 руб. 30 коп., неустойка за просрочку возврата кредита в сумме 151722 руб. 84 коп., неустойка за просрочку уплаты процентов, начисленных на кредит, в сумме 98526 руб. 30 коп., комиссия за ведение ссудного счета в сумме 18941 руб. 88 коп.
В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу о том, что Банк вправе требовать с нее и поручителей солидарно взыскания задолженности по кредиту, задолженности по процентам за пользование кредитом.
Вместе с тем требования Банка о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в сумме 18941 руб. 88 коп. не основаны на законе.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии (комиссия за ведение ссудного счета) нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами не предусмотрен.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платежи не основано на законе, следовательно применению не подлежит.
Требования Банка к Чемеричкиной Н.В., Чемеричкину А.С., Силичеву Н.С., Скобелевой О.Ф. о взыскании солидарно задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в сумме 18941 руб. 88 коп. удовлетворению не подлежат.
Основаны на законе и подлежат удовлетворению требования Банка к Чемеричкиной Н.В., Чемеричкину А.С., Силичеву Н.С., Скобелевой О.Ф. о взыскании неустойки за просрочку возврата кредита, неустойки за просрочку уплаты процентов.
Вместе с тем, суд считает, что при определении размера неустойки, подлежащей взысканию возможно применение ст. 333 ГК РФ ввиду несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства и уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчиков солидарно неустойки за несвоевременный возврат кредита до 70000 руб., неустойки за несвоевременную уплату процентов до 40000 руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с Чемеричкиной Н.В., Чемеричкина А.С., Силичева Н.С., Скобелевой О.Ф. в пользу Банка подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2437 руб. 27 коп. с каждого.
Руководствуясь ст. 98, ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Иск ОАО Акционерный коммерческий банк "Росбанк" к Чемеричкиной Н.В., Чемеричкину А.С., Силичеву Н.С., Скобелевой О.Ф. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, комиссии за ведение ссудного счета удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Чемеричкиной Н.В., Чемеричкина А.С., Силичева А.С., Скобелевой О.Ф. в пользу ОАО Акционерный коммерческий банк "Росбанк" кредит в сумме 446381 руб. 66 коп., задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам в сумме 98526 руб. 30 коп., неустойку за просрочку возврата кредита в сумме 70000 руб., неустойку за просрочку уплаты процентов в сумме 40000 руб.
В удовлетворении остальной части иска ОАО Акционерный коммерческий банк "Росбанк" к Чемеричкиной Н.В., Чемеричкину А.С., Силичеву Н.С., Скобелевой О.Ф. - отказать.
Взыскать с Чемеричкиной Н.В., Чемеричкина А.С., Силичева Н.С., Скобелевой О.Ф. в пользу ОАО Акционерный коммерческий банк "Росбанк" государственную пошлину в сумме 2437 руб. 27 коп. с каждого.
Взыскать за счет средств федерального бюджета в пользу Центральной коллегии адвокатов <данные изъяты> расходы на оплату услуг адвоката Михайлова В.Г. в сумме 298 руб. 37 коп.
Взыскать с Чемеричкина А.С. в доход федерального бюджета расходы на оплату услуг адвоката в сумме 298 руб. 37 коп.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение десяти дней со дня вынесения.
Председательствующий Ю.Н. Степанова