Дело № 2-5106/10 Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 октября 2010 года г.Великий Новгород
Новгородский районный суд Новгородской области
в составе председательствующего судьи Павловой Е.В.,
при секретаре Соколовой С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" к Мейкшану Дмитрию Александровичу и Мейкшан Людмиле Васильевне о взыскании солидарно кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки, комиссии за ведение ссудного счета,
установил:
ОАО Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" (далее Банк) обратилось в суд с иском к Мейкшану Д.А. и Мейкшан Л.В. о взыскании солидарно кредита в сумме 42 665 рублей 44 копейки, процентов за пользование кредитом в сумме 9 160 рублей 07 копеек, неустойки за просрочку возврата кредита в сумме 3 995 рублей 44 копейки, неустойки за просрочку возврата начисленных на кредит процентов в сумме 5 273 рублей 58 копеек и комиссии за ведение ссудного счета в сумме 636 рублей 56 копеек, а всего 61 731 рубля 09 копеек. В обоснование иска Банк указал, что 28 мая 2007 года между Банком и Мейкшаном Д.А. был заключен Договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее заявление-оферта), в соответствии с которым Банк обязался открыть Мейкшану Д.А. личный банковский специальный счет для совершения банковских операций и зачислить на него кредит в сумме 61 000 рублей, а Мейкшан Д.А. - возвратить кредит и уплатить начисленные на него проценты из расчета 16 % годовых не позднее 28 мая 2012 года в порядке, предусмотренном договором - ежемесячно вносить на банковский специальный счет не менее 1606 рублей 02 копейки, в которые входят платеж по кредиту, начисленные на кредит проценты. В обеспечение исполнения обязательств заемщика между банком и Мейкшан Л.В. был заключен договор поручительства, согласно которому последняя приняла на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств Мейкшана Д.А. в том же объеме как и он. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, однако Мейкшан Д.А. своих обязательств по договору о предоставлении кредита не исполнял, что является основанием для взыскания остатка кредита, начисления неустойки за несвоевременные возврат кредита и уплату процентов.
Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.
Ответчики Мейкшан Д.А. и Мейкшан Л.В. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.
Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.
Согласно п. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу п.п. 1,2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В судебном заседании установлено, что 28 мая 2007 года между Банком (кредитор) и Мейкшаном Д.А. (заемщик) был заключен кредитный договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, в соответствии с которым Банк обязался в дату заключения договора открыть Заемщику личный банковский специальный счет № 40817810159500022479 синоним 5950-721507-301 (далее БСС) для совершения банковских операций и перечислить на него кредит в сумме 61000 рублей на условиях уплаты процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых, комиссии за ведение ссудного счета в размере 1830 рублей единовременно и далее по 122 рубля ежемесячно, с датой возврата кредита и уплаты начисленных на него процентов не позднее 28 мая 2012 года, а Мейкшан Д.А. обязался ежемесячно не позднее 28 числа каждого месяца вносить на БСС аннуитетные платежи в размере 1606 рублей 02 копейки.
Кредитным договором предусмотрено, что проценты начисляются Кредитором на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным, при этом кредит считается предоставленным в дату зачисления денежных средств на БСС Клиента. При расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце.
В случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить Банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% в день от суммы просроченного платежа, включающего в себя платеж по возврату кредита и платеж по уплате начисленных на кредит процентов.
В обеспечение исполнения обязательств Мейкшаном Д.А. по указанному договору между Банком и Мейкшан Л.В. 28 мая 2007 года был заключен договор поручительства за № 025841-003-1, по условиям которого Мейкшан Л.В. (далее Поручитель) обязалась солидарно с Клиентом отвечать перед Банком за исполнение Мейкшаном Д.А. своих обязанностей по кредитному договору в том же объеме, как и он, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Клиентом обязанностей по кредитному договору.
Как усматривается из письменных материалов дела, начиная с октября 2009 года ответчик свои обязательства должным образом не исполнял, ввиду чего образовалась задолженность, которая по расчетам Банка по состоянию 19 июля 2010 года по основному долгу (кредиту) составила 42 665 рублей 44 копейки, по процентам за пользование кредитом - 9 160 рублей 07 копеек.
Требование Банка о взыскании с Мейкшана Д.А. и Мейкшан Л.В. задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 636 рублей 56 копеек удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
Исходя из условий кредитного договора размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлен в сумме 122 рублей.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Однако указанный вид комиссии ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Законом РФ «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Кроме того из «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным банком РФ 26 марта 2007г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, а потому действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета в таком случае не основано на законе, противоречит пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя (заемщика). В силу этого условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета как недействительное (ничтожное) применению не подлежит (ст. 168 ГК РФ).
В порядке применения последствий недействительности условий кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета уплаченные ответчиком по данному кредитному договору комиссии в общей сумме 4 554 рублей 49 копеек суд засчитывает в счет уплаты процентов за пользование кредитом. С учетом этого подлежащая взысканию солидарно с Мейкшана Д.А. и Мейкшан Л.В. в пользу Банка сумма процентов составит 4 605 рублей 58 копеек.
В судебном заседании факт неуплаты Майкшаном Д.А. очередных платежей по кредиту и процентов за пользование им установлен, а потому суд приходит к выводу о том, что Банк вправе требовать взыскания неустойки за просрочку возврата кредита и уплаты процентов.
Вместе с тем, суд полагает, что подлежащая уплате неустойка за несвоевременные возврат кредита и уплату процентов несоразмерно больше по сравнению с последствиями нарушения обязательства, и считает необходимым в силу ст.333 ГК РФ уменьшить подлежащую взысканию неустойку за просрочку возврата кредита и уплаты процентов до 5 000 рублей.
Таким образом с ответчиков в пользу Банка надлежит взыскать солидарно остаток кредита в сумме 42 665 рублей 44 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 4 605 рублей 58 копеек, неустойку за несвоевременный возврат кредит и уплату процентов в сумме 5 000 рублей, а всего 52 271 рубль 02 копейки. В остальной части в удовлетворении требований следует отказать.
Так как исковые требования Банка удовлетворены частично, то в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ в пользу Банка с ответчиков надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований с Мейкшана Д.А.. в сумме 884 рублей 07 копеек, с Мейкшан Л.В. в сумме 884 рублей 06 копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, судрешил:
Иск ОАО АКБ"РОСБАНК" удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Мейкшана ФИО2 и Мейкшан ФИО3 в пользу ОАО АКБ "РОСБАНК" кредит в сумме 42 665 рублей 44 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 4 605 рублей 58 копеек, неустойку в сумме 5 000 рублей, а всего взыскать 52 271 рубль 02 копейки.
Взыскать в пользу ОАО АКБ "Росбанк" расходы по уплате государственной пошлины с Мейкшана ФИО4 в сумме 884 рублей 07 копеек, с Мейкшан ФИО5 в сумме 884 рублей 06 копеек.
В остальной части в удовлетворении иска ОАО АКБ "Росбанк" отказать.
Решение может быть обжалованов Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение десяти дней со дня принятия.
Председательствующий Е.В. Павлова