ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
... года Великий Новгород
Новгородский районный суд Новгородской области в составе:
председательствующего судьи Павловой Е.В.,
при секретаре Яицкой О.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» к Мейкшану ... о взыскании кредита в сумме 89 006 рублей 12 копеек, процентов за пользование кредитом в сумме 26 330 рублей 08 копеек, комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 766 рублей 26 копеек, неустойки за просрочку возврата кредита в размере 9 736 рублей 20 копеек, неустойки за просрочку возврата процентов в размере 15 072 рублей 39 копеек,
у с т а н о в и л:
ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (далее Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском.
В обоснование требований указано, что на основании договора от ... года, заключенного между Банком и Мейкшаном Д.А., последнему предоставлен кредит в размере 142 000 руб. под 20 % годовых, со сроком возврата кредита 12 октября 2011 года, а Мейкшан Д.А. обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им в сроки и порядке, предусмотренные договором и графиком погашения кредита.
Банком обязательства исполнены в полном объеме, однако Мейкшан Д.А. своих обязательств надлежащим образом не исполняет, что является основанием для досрочного взыскания остатка кредита, процентов, комиссии и неустойки.
Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.
Ответчик Мейкшан Д.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.
Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.
Согласно п. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу п.п. 1,2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В судебном заседании установлено, что ... года между Банком (кредитор) и Мейкшаном Д.А. (заемщик) был заключен кредитный договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, в соответствии с которым Банк обязался в дату заключения договора открыть Заемщику личный банковский специальный счет № ... синоним ... (далее БСС) для совершения банковских операций и перечислить на него кредит в сумме 142 000 рублей на условиях уплаты процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых, комиссии за ведение ссудного счета в размере 3000 рублей единовременно и далее по 350 рубля ежемесячно, с датой возврата кредита и уплаты начисленных на него процентов не позднее 12 октября 2011 года, а Мейкшан Д.А. обязался ежемесячно не позднее 28 числа каждого месяца вносить на БСС аннуитетные платежи в размере не менее 4116 рублей.
Кредитным договором предусмотрено, что проценты начисляются Кредитором на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным, при этом кредит считается предоставленным в дату зачисления денежных средств на БСС Клиента. При расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце.
В случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить Банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% в день от суммы просроченного платежа, включающего в себя платеж по возврату кредита и платеж по уплате начисленных на кредит процентов.
В судебном заседании установлено, что на основании заявления на открытие банковского специального счета от ... года Мейкшану Д.А. предоставлен кредит в размере 142 000 руб. под 20% годовых, со сроком возврата кредита 12 октября 2011 года. По условиям договора Мейкшан Д.А. обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им путем внесения ежемесячных взносов в размере 4116 рублей.
... года между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору о реструктуризации задолженности, согласно условиям которого срок действия кредитного договора увеличился от ... года, процентная ставка по кредиту изменилась и составила 27,82% годовых, а комиссия за ведение ссудного счета отменена.
Как видно из условий кредитного договора размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлен в сумме 350 рублей.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Однако указанный вид комиссии ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Законом РФ «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Кроме того, из «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным банком РФ 26 марта 2007г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, а потому действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета в таком случае не основано на законе, противоречит пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя (заемщика). В силу этого условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета как недействительное (ничтожное) применению не подлежит (ст. 168 ГК РФ).
В порядке применения последствий недействительности условий кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к выводу, о том, что иск в части взыскания с ответчика 1 766 рублей 26 копеек - задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета следует оставить без удовлетворения.
В связи с признанием иска представителем ответчика, суд приходит к выводу, что Мейкшаном Д.А. условия договора надлежащим образом не исполнялись.
По условиям кредитного договора в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить Банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% в день от суммы просроченного платежа, включающего в себя платеж по возврату кредита и платеж по уплате начисленных на кредит процентов (п. 5.1.1 Условий предоставления кредита).
В судебном заседании факт неуплаты Мейкшаном Д.А. очередных платежей по кредиту и процентов за пользование им установлен, а потому суд приходит к выводу о том, что Банк вправе требовать взыскания неустойки за просрочку возврата кредита и уплаты процентов.
Вместе с тем, суд полагает, что подлежащая уплате неустойка за несвоевременные возврат кредита и уплату процентов несоразмерно больше по сравнению с последствиями нарушения обязательства, и считает необходимым в силу ст.333 ГК РФ уменьшить подлежащую взысканию неустойку за просрочку возврата кредита и уплаты процентов до 15 000 рублей.
Таким образом, с ответчика в пользу Банка надлежит взыскать остаток кредита в сумме 89 006 рублей 12 копеек, процентов за пользование кредитом в сумме 26 330 рублей 08 копеек, неустойку за просрочку возврата кредита и процентов в размере 15 000 рублей.
В остальной части в удовлетворении требований следует отказать.
Так как решение состоялось в пользу Банка, в его пользу в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать пропорционально удовлетворенным исковым требованиям расходы по уплате государственной пошлины.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» к Мейкшану ... удовлетворить частично.
Взыскать с Мейкшана ... в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» задолженность по кредиту в размере 89 006 рублей 12 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 26 330 рублей 08 копеек, неустойку за просрочку возврата кредита и процентов в размере 15 000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 806 рублей 72 копейки, а всего 134 124 рубля 92 копейки.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение десяти дней со дня его принятия.
Председательствующий Е.В. Павлова