о взыскании задолженности по договору займа

- -

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 октября 2010 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе: председательствующего судьи Замыслова Ю.А.,

при секретаре Шумилкиной А.В.,

с участием представителя истца Ивановой Ю.Н.,

ответчика Доля Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Доля Г.К. о взыскании задолженности по договору кредита и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) (далее - Банк) обратился в суд с иском к Доля Г.А. о взыскании задолженности по договору кредита и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявления Банк указал, что 06.09.2007 года между ним и Доля Г.А. в рамках реализации комплексной программы по кредитованию физических лиц на приобретение автомобилей был заключен кредитный договор № (далее - договор), являющийся смешанным договором, содержащий элементы договора банковского счета, кредитного договора, договора залога и устанавливает порядок открытия Банком заемщику текущих счетов, порядок и условия предоставления Банком денежных средств заемщику на приобретение автомобиля.

Согласно условиям договора ответчику Банком был предоставлен кредит в размере 261 000 руб., путем зачисления указанной суммы со ссудного счета на текущий счет ответчика №. Кредитные средства были предоставлены Банком на 60 месяцев под 10,5% годовых. Срок окончательного возврата кредита установлен 06.09.2012 года.

В соответствии с условиями договора возврата кредита, начисленных на кредит процентов и уплата комиссии за ведение счета должны осуществляться ответчиком путем ежемесячного зачисления денежных средств на открытый в Банке текущий счет ответчика № в размере и сроки, указанные в информационном графике, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Порядок возврата кредита, начисленных на кредит процентов и уплаты комиссий за ведение счета установлен разделом 5 договора.

Свои обязательства по предоставлению кредита Банком выполнены полностью. Факт зачисления денежных средств, а также использования предоставленного кредита подтверждается выпиской по счету №.

Пунктом 7.1.1. договора предусмотрено, что при ненадлежащем исполнении обязанностей по договору, в том числе по возврату кредита, начисленным на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в установленный в договоре срок, ответчик обязан уплатить Банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% в день от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности.

В нарушении условий договора, ответчик не исполняет в полном объеме принятые на себя обязательства. С момента предоставления кредита ответчиком вносились платежи в погашение задолженности по договору в сумме, недостаточной для погашения, в связи с чем образовалась просрочка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 19.07.2010 года общая сумма задолженности ответчика по договору составляет 220 626,79 руб., в том числе:

задолженность по кредиту - 151 740 руб.27 коп.;

задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам - 7 919 руб.72 коп.;

неустойка за просрочку возврата кредита - 34 850,01 руб.;

неустойка за просрочку возврата начисленных на кредит процентов - 10 842,79 руб.;

задолженность по комиссии за ведение счета - 15 274 руб. 00 коп.

В обеспечение исполнения обязательств по договору между Банком и ответчиком в соответствии с условиями договора ответчиком в залог был передан автомобиль № приобретенный на кредитные средства, предоставленные Банком.

На основании изложенного, Банк просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности по кредиту, обратить взыскание на заложенное имущество, а также взыскать расходы по оплате госпошлины.

В судебном заседании представитель истца Иванова Ю.Н., действующая на основании доверенности, исковые требования уточнила в части размера взыскиваемых сумму по кредиту и просила взыскать по задолженности по кредиту - 143 452 руб. 52 коп., по задолженности по начисленным, но неуплаченным процентам - 9876 руб. 41 коп., по неустойке за просрочку возврата кредита - 46249 руб. 57 коп., по неустойке за просрочку возврата начисленных на кредит процентов - 2642 руб. 29, по задолженности по комиссии за ведение счета - 18406 руб. 00 коп.

Ответчик Доля Г.А. в судебном заседании признала иск в частизадолженности по кредиту в сумме 143 452 руб. 52 коп. и задолженности по начисленным, но неуплаченным процентам в сумме 9876 руб. 41 коп. Суд определением принял признание иска ответчиком в этой части.

Суд, выслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании из объяснений участников процесса и письменных материалов дела установлены обстоятельства, указанные в исковом заявлении.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Однако в отношении требования о взыскании долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 18406 руб. суд приходит к выводу, что оно не является обоснованным и не подлежит удовлетворению по следующим причинам.

В силу п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Поскольку указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, то суд приходит к выводу, что условие кредитного договора о комиссии, изложенное в параметрах кредита (л.д. 13), не основано на законе, нарушает права потребителя Доля Г.А., а потому признаётся судом недействительным.

Более того, принимая во внимание вышеизложенное, суд считает возможным произвести зачёт уже уплаченной ответчиком комиссии в сумме 20222 руб. согласно представленному истцом расчёту суммы процентов (л.д. 37-38), уменьшив на эту сумму задолженность по сумме кредита с 143452 руб. 52 коп. до 123230 руб. 52 коп.

Кроме того, в отношении неустоек за просрочку возврата кредита и за просрочку возврата начисленных на кредит процентов суд считает, что такой размер неустоек несоразмерен последствиям нарушения обязательств, а потому, на основании статьи 333 ГК РФ, считает необходимым уменьшить их размер до 20000 и 1000 руб. соответственно.

Таким образом, общая сумма задолженности, которую необходимо взыскать с ответчика Доля Г.А. в пользу Банка, составляет 154106 руб. 93 коп.

Подлежит удовлетворению и требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество по следующим основаниям.

Так, согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель), за изъятиями, установленными законом.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В силу п. 2 ст. 350 ГК РФ, п. 10 ст. 28.1 Закона РФ от 29.05.1992 года, с последующими изменениями и дополнениями, "О залоге" реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.

В судебном заседании установлено, что обязательства ответчика как заемщика по договору обеспечены залогом, в соответствии с которым ответчик предоставил Банку в залог транспортное средство - автомобиль № стоимостью 260860 руб. (л.д. 13)

Пунктом 9.7 договора предусмотрено, что за счёт стоимости предмета залога Банк вправе удовлетворить свои требования, вытекающие из настоящего договора, в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая основной долг, проценты за пользование кредитом, плату за ведение ссудного счёта, иные комиссии и расходы Банка, неустойку, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов по взысканию долга и реализации предмета залога.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд считает необходимым обратить взыскание на данное заложенное имущество, установив при его реализации начальную продажную цену, исходя из залоговой стоимости, определенной сторонами в договоре с учётом п. 9.11 о дисконте 30%, т.е. в сумме 182602руб.

В силу ч. 3 ст. 144 ГПК РФ принятые меры по обеспечению иска следует сохранить до исполнения решения суда.

Поскольку решение частично состоялось в пользу Банка, в его пользу в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям.

р е ш и л :

Иск Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Доля Г.А. о взыскании задолженности по договору кредита и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Доля Г.А. в пользу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору в размере 154106 руб. 93 коп., из них, в том числе, задолженность по кредиту - 123230 руб. 52 коп., задолженность по начисленным, но не уплаченным процентам - 9876 руб. 41 коп., неустойка за просрочку возврата кредита - 20000 руб.. неустойка за просрочку возврата начисленных на кредит процентов - 1000 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 8282 руб. 14 коп., а всего 162389 руб. 07 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество 77985осроченным процентам в размере 660 руб.азмере 1151 руб. - автомобиль № путём продажи с публичных торгов, начальная продажная цена 182602 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий Ю.А. Замыслов

Мотивированное решение составлено 03 ноября 2010 года.