Дело № Великий НовгородР Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
09 ноября 2010 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе:
председательствующего судьи Макаровой Л.В.
при секретаре Погодиной О.В.,
с участием представителя истца ОАО "БАНК УРАЛСИБ" Чесноковой А.А.,
ответчика Никитиной Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "БАНК УРАЛСИБ" к Никитиной Е.В. о взыскании кредита в сумме 116126 руб. 02 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 19421 руб. 55 коп., неустойки за факт просрочки в сумме 10000 руб., процентов за пользование кредитом в размере 19,9 процентов годовых от суммы задолженности по кредиту 116126 руб. 02 коп. (либо ее соответствующей части) за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата кредита,
у с т а н о в и л:
ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Никитиной Е.В. о взыскании кредита в сумме 116126 руб. 02 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 19271 руб. 52 коп., неустойки за факт просрочки исполнения обязательств в сумме 9500 руб., ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в сумме 2124 руб., процентов в размере 19,9% годовых от суммы задолженности по кредиту 116126 руб. 02 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата кредита, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Никитиной Е.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить ей кредит на ремонт квартиры в сумме 118000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 19,9 % годовых, а Никитина Е.В. - возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование им, ежемесячную комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, в сроки и порядке, предусмотренные договором и графиком возврата кредита и уплаты процентов (приложение № к кредитному договору), являющемся неотъемлемой частью кредитного договора, - ежемесячно, не позднее даты платежа, определенной графиком платежей, вносить на банковский счет аннуитетные платежи в сумме по 4181 руб. 72 коп., последний корректирующий платеж включает в себя оставшуюся сумму по кредиту, проценты за пользование им, а также суммы иных платежей в соответствии с условиями договора. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, однако Никитина Е.В. своих обязательств надлежащим образом не исполняет, что является основанием для изменения срока возврата кредита и начисления неустойки за просрочку исполнения обязательств.
Впоследствии Банк изменил исковые требования, определив их следующим образом: взыскать кредит в сумме 116126 руб. 02 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 19421 руб. 55 коп., неустойку за факт просрочки в сумме 10000 руб., проценты за пользование кредитом в размере 19,9% годовых от суммы задолженности по кредиту 116126 руб. 02 коп. (либо ее соответствующей части) за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата кредита, указав, что после предъявления иска ответчик в добровольном порядке уплатила 4000 руб., которые были направлены Банком на погашение ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в сумме 2124 руб., процентов за пользование кредитом в сумме 1876 руб.
В судебном заседании представитель истца иск поддержал по указанным выше мотивам.
Ответчик Никитина Е.В. в судебном заседании иск не признала, пояснив, что кредит получала в Банке для брата и полагала, что он будет добросовестно исполнять условия договора.
Выслушав объяснения представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования Банка подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, определенные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Никитиной Е.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить ей кредит на ремонт квартиры в сумме 118000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 19,9% годовых, а Никитина Е.В. - возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование им, ежемесячную комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,9% от суммы кредита, в сроки и порядке, предусмотренные договором и графиком возврата кредита и уплаты процентов (приложение № к кредитному договору), являющемся неотъемлемой частью кредитного договора, - ежемесячно, не позднее даты платежа, определенной графиком платежей, вносить на банковский счет аннуитетные платежи в сумме по 4181 руб. 72 коп., последний корректирующий платеж включает в себя оставшуюся сумму по кредиту, проценты за пользование им, а также суммы иных платежей в соответствии с условиями договора.
В соответствии с п. 3.1 указанного кредитного договора начисление процентов производится на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня в порядке, установленном Банком России, отсчет периода для начисления процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем возврата кредита. При этом день возврата кредита включается в период начисления процентов. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).
Согласно п. 6.3 кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 500 руб. за каждый факт просрочки. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата.
ДД.ММ.ГГГГ кредит в полном объеме был зачислен Банком на счет Никитиной Е.В.
Указанные обстоятельства подтверждаются, помимо объяснений лиц, участвующих в деле, вышеназванным договором, заявлением на выдачу кредита, распоряжением о выдаче кредита от ДД.ММ.ГГГГ, мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
Судом из объяснений представителя истца и письменных материалов дела установлено, что в погашение задолженности по кредитному договору с момента получения кредита было уплачено всего 43555 руб. 72 коп., которые были направлены Банком в погашение процентов за пользование кредитом в сумме 21003 руб. 74 коп., в погашение ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита - 20178 руб., в погашение штрафов - 500 руб., в погашение кредита - 1873 руб. 98 коп.
В связи с допущенной Никитиной Е.В. просрочкой исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом Банк на основании подп. 5.3.4 кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ направил Никитиной Е.В. требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако данное требование Банка Никитиной Е.В. исполнено в указанный в требовании срок не было.
ДД.ММ.ГГГГ после предъявления иска в суд Никитиной Е.В. в добровольном порядке было уплачено 4000 руб., которые были направлены Банком на погашение ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в сумме 2124 руб., процентов за пользование кредитом в сумме 1876 руб.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что на момент рассмотрения дела Никитиной Е.В. не возвращен кредит в сумме 116126 руб. 02 коп., не уплачены проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 19421 руб. 55 коп., обоснованность расчета указанной задолженности у суда сомнения не вызывает, а потому считается судом установленной.
Поскольку факт неуплаты Никитиной Е.В. очередных платежей по кредиту и процентов за пользование им в судебном заседании установлен, суд приходит к выводу, что Банком обоснованно начислена неустойка за факт просрочки исполнения обязательств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10000 руб.
Сумма неустойки соразмерна последствиям неисполнения обязательств, а потому предусмотренных ст. 333 ГК РФ оснований для ее уменьшения суд не усматривает.
Вместе с тем в судебном заседании установлено, что Банк при заключении с Никитиной Е.В. кредитного договора включил в него предусмотренное п. 1.6 условие, возлагающие на Никитину Е.В. обязанность уплачивать Банку ежемесячно в составе аннуитетного платежа комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,9% от суммы кредита, что составило 1062 руб.
В соответствии с ч. 1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", с последующими изменениями и дополнениями, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Поскольку такой вид комиссии как комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита ни нормами ГК РФ, ни Законом о защите прав потребителей, ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, суд приходит к выводу, что названное условие кредитного договора на законе не основано, нарушает права потребителя Никитиной Е.В., а потому признается судом недействительным.
При таких обстоятельствах, уплаченная Никитиной Е.В. комиссия на общую сумму 22302 руб. в силу п. 2 ст. 167 ГК РФ подлежит зачету в соответствии с предусмотренной кредитным договором очередностью погашения задолженности при взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно подп. 5.3.4 кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита или уплаты процентов, признаваемом сторонами существенным нарушением условий настоящего договора, Банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по настоящему договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков.
При таких обстоятельствах, поскольку ни в установленный Банком срок, ни на момент рассмотрения дела требование Банка о досрочном возврате остатка кредита, уплате процентов за пользование кредитом Никитиной Е.В. исполнено не было, суд находит исковые требования Банка о взыскании с нее кредита в сумме 116126 руб. 02 коп., неустойки в сумме 7119 руб. 55 коп. обоснованными и подлежащими удовлетворению, следовательно, в остальной части в удовлетворении требований Банка о взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки должно быть отказано.
Подлежит удовлетворению также требование Банка о взыскании с Никитиной Е.В. процентов в размере 19,9 % годовых от суммы задолженности по кредиту 116126 руб. 02 коп. (либо ее соответствующей части) за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата кредита, поскольку оно основано на п. 6.3 кредитного договора и п. 2 ст. 809 ГК РФ, предусматривающем, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Так как решение состоялось в пользу Банка, в его пользу в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с Никитиной Е.В. надлежит взыскать пропорционально удовлетворенным исковым требованиям расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3664 руб. 91 коп.
В соответствии с подп. 10 п. 1 ст. 333.20, подп. 1 п. 1 ст. 333.40 Налогового кодекса РФ Банку из местного бюджета подлежит возврату государственная пошлина в сумме 29 руб. 49 коп., уплаченная по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.
Руководствуясь ч. 1 ст. 98, ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Иск ОАО "БАНК УРАЛСИБ" к Никитиной Е.В. о взыскании кредита в сумме 116126 руб. 02 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 19421 руб. 55 коп., неустойки за факт просрочки в сумме 10000 руб., процентов за пользование кредитом в размере 19,9 процентов годовых от суммы задолженности по кредиту 116126 руб. 02 коп. (либо ее соответствующей части) за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата кредита удовлетворить частично.
Взыскать с Никитиной Е.В. в пользу ОАО "БАНК "УРАЛСИБ" кредит в сумме 116126 руб. 02 коп., неустойку за факт просрочки в сумме 7119 руб. 55 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3664 руб. 91 коп., а всего 126910 руб. 48 коп.
Взыскивать с Никитиной Е.В. в пользу ОАО "БАНК УРАЛСИБ" проценты за пользование кредитом в размере 19,9 процентов годовых от суммы задолженности по кредиту 116126 руб. 02 коп. (либо ее соответствующей части) за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата кредита.
В остальной части в удовлетворении исковых требований ОАО "БАНК УРАЛСИБ" отказать.
Возвратить ОАО «БАНК УРАЛСИБ» из местного бюджета государственную пошлину в сумме 29 руб. 49 коп., уплаченную по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ №.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения - 14 ноября 2010 года.
Председательствующий Л.В.Макарова