Дело № Великий НовгородР Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 ноября 2010 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе:
председательствующего судьи Макаровой Л.В.
при секретаре Погодиной О.В.,
с участием представителя истца ОАО "БАНК УРАЛСИБ" Пархомчука Р.С.,
ответчика Григорьева А.И., его представителя Григорьевой Г.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "БАНК УРАЛСИБ" к Григорьеву А.И. о взыскании кредита в сумме 196318 руб. 02 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 18739 руб. 23 коп., ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в сумме 11760 руб., неустойки за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору в сумме 3500 руб., процентов за пользование кредитом в размере 19,9 процентов годовых от суммы задолженности по кредиту 196318 руб. 02 коп. (либо ее соответствующей части) за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата кредита,
у с т а н о в и л:
ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Григорьеву А.И. о взыскании кредита в сумме 196318 руб. 02 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 18739 руб. 23 коп., ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в сумме 11760 руб., неустойки за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору в сумме 3500 руб., процентов за пользование кредитом в размере 19,9 процентов годовых от суммы задолженности по кредиту 196318 руб. 02 коп. (либо ее соответствующей части) за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата кредита, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Григорьевым А.И. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить ему кредит на ремонт квартиры и поездку в отпуск в сумме 280000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 19,9 % годовых, а Григорьев А.И. - возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование им, ежемесячную комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, в сроки и порядке, предусмотренные договором и графиком возврата кредита и уплаты процентов (приложение № к кредитному договору), являющемся неотъемлемой частью кредитного договора, - ежемесячно, не позднее даты платежа, определенной графиком платежей, вносить на банковский счет аннуитетные платежи в сумме по 12569 руб. 34 коп., последний корректирующий платеж включает в себя оставшуюся сумму по кредиту, проценты за пользование им, а также суммы иных платежей в соответствии с условиями договора. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, однако Григорьев А.И. своих обязательств надлежащим образом не исполняет, что является основанием для изменения срока возврата кредита и начисления неустойки за просрочку исполнения обязательств.
В судебном заседании представитель истца иск поддержал по указанным выше мотивам.
Ответчик Григорьев А.И. в судебном заседании иск не признал, пояснив, что ненадлежащее исполнение им обязательств было вызвано отсутствием денежных средств, требование Банка о взыскании ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита необоснованно, более того, уплаченные им денежные средства в счет уплаты комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита должны быть зачтены в счет погашения задолженности по договору.
Представитель ответчика Григорьева А.И. Григорьева Г.А. поддержала позицию доверителя.
Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования Банка подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, определенные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Григорьевым А.И. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить ему кредит на ремонт квартиры и поездку в отпуск в сумме 280000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 19,9% годовых, а Григорьев А.И. - возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование им, ежемесячную комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,7% от суммы кредита, в сроки и порядке, предусмотренные договором и графиком возврата кредита и уплаты процентов (приложение № к кредитному договору), являющемся неотъемлемой частью кредитного договора, - ежемесячно, не позднее 29 числа месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, вносить на банковский счет аннуитетные платежи в сумме по 12569 руб. 34 коп., последний корректирующий платеж в сумме 12494 руб. 04 коп., который включает в себя оставшуюся сумму по кредиту, проценты за пользование им, а также суммы иных платежей в соответствии с условиями договора.
В соответствии с п. 3.1 указанного кредитного договора начисление процентов производится на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня в порядке, установленном Банком России, отсчет периода для начисления процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем возврата кредита. При этом день возврата кредита включается в период начисления процентов. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).
Согласно п. 6.3 кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 500 руб. за каждый факт просрочки. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата.
ДД.ММ.ГГГГ кредит в полном объеме был зачислен Банком на счет Григорьева А.И.
Указанные обстоятельства подтверждаются, помимо объяснений лиц, участвующих в деле, вышеназванным договором, заявлением на выдачу кредита, распоряжением о выдаче кредита от ДД.ММ.ГГГГ, мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
Также в судебном заседании из объяснений участвующих в деле лиц и письменных материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Григорьев А.И. обратился в Банк с заявлением о предоставлении отсрочки в уплате основного долга сроком на пять месяцев, которое Банком было удовлетворено и ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено дополнительное соглашение к договору, в соответствии с которым с указанной даты был изменен график погашения Григорьевым А.И. кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита.
Всего в погашение задолженности по кредитному договору с момента получения кредита Григорьевым А.И. было уплачено 192118 руб. 46 коп., которые были направлены Банком на погашение процентов за пользование кредитом в сумме 70116 руб. 48 коп., ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита - 33320 руб., неустойки за просрочку исполнения обязательств - 5000 руб., кредита - 83681 руб. 98 коп.
В связи с допущенной Григорьевым А.И. просрочкой исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом Банк на основании подп. 5.3.4 кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ направил Григорьеву А.И. требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако данное требование Банка Григорьевым А.И. исполнено в указанный в требовании срок не было.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что на момент рассмотрения дела Григорьевым А.И. не возвращен кредит в сумме 196318 руб. 02 коп., не уплачены проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 18739 руб. 23 коп., обоснованность расчета указанной задолженности у суда сомнения не вызывает, а потому считается судом установленной.
Поскольку факт неуплаты Григорьевым А.И. очередных платежей по кредиту и процентов за пользование им в судебном заседании установлен, суд приходит к выводу, что Банком обоснованно начислена неустойка за факт просрочки исполнения обязательств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3500 руб.
Сумма неустойки соразмерна последствиям неисполнения обязательств, а потому предусмотренных ст. 333 ГК РФ оснований для ее уменьшения суд не усматривает.
Вместе с тем в судебном заседании установлено, что Банк при заключении с Григорьевым А.И. кредитного договора включил в него предусмотренное п. 1.6 условие, возлагающие на Григорьева А.И. обязанность уплачивать Банку ежемесячно в составе аннуитетного платежа комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,7% от суммы кредита, что составило 1960 руб.
В соответствии с ч. 1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", с последующими изменениями и дополнениями, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Поскольку такой вид комиссии как комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита ни нормами ГК РФ, ни Законом о защите прав потребителей, ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, суд приходит к выводу, что названное условие кредитного договора на законе не основано, нарушает права потребителя Григорьева А.И., а потому признается судом недействительным.
При таких обстоятельствах, уплаченная Григорьевым А.И. комиссия на общую сумму 33320 руб. в силу п. 2 ст. 167 ГК РФ подлежит зачету в соответствии с предусмотренной кредитным договором очередностью погашения задолженности при взыскании процентов за пользование кредитом, неустойки и кредита и, следовательно, после произведенного зачета остаток кредита составит 185237 руб. 25 коп. согласно следующему расчету: ((196318 руб. 02 коп. - (33320 руб. - 18739 руб. 23 коп.) - 3500 руб.)).
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно подп. 5.3.4 кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита или уплаты процентов, признаваемом сторонами существенным нарушением условий настоящего договора, Банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по настоящему договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков.
При таких обстоятельствах, поскольку ни в установленный Банком срок, ни на момент рассмотрения дела требование Банка о досрочном возврате остатка кредита Григорьевым А.И. исполнено не было, суд находит исковые требования Банка о взыскании с него кредита в сумме 185237 руб. 25 коп. обоснованными и подлежащими удовлетворению, следовательно, в остальной части в удовлетворении требований Банка о взыскании процентов за пользование кредитом, неустойки и части кредита должно быть отказано.
По указанным выше мотивам не имеется оснований также для удовлетворения требований Банка о взыскании с Григорьева А.И. ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в сумме 11760 руб.
Требование Банка о взыскании с Григорьева А.И. процентов в размере 19,9 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата кредита от суммы задолженности по кредиту также подлежит частичному удовлетворению, поскольку оно основано на п. 6.3 кредитного договора и п. 2 ст. 809 ГК РФ, предусматривающем, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, однако указанные проценты подлежат начислению не от заявленной Банком суммы задолженности по кредиту 196318 руб. 02 коп., а от остатка задолженности по кредиту в сумме 185237 руб. 25 коп. либо ее соответствующей части, в связи с чем в остальной части в удовлетворении названных требований Банка также следует отказать.
Так как решение состоялось в пользу Банка, в его пользу в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с Григорьева А.И. надлежит взыскать пропорционально удовлетворенным исковым требованиям расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4904 руб. 75 коп.
Руководствуясь ч. 1 ст. 98, ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Иск ОАО "БАНК УРАЛСИБ" к Григорьеву А.И. о взыскании кредита в сумме 196318 руб. 02 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 18739 руб. 23 коп., ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в сумме 11760 руб., неустойки за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору в сумме 3500 руб., процентов за пользование кредитом в размере 19,9 процентов годовых от суммы задолженности по кредиту 196318 руб. 02 коп. (либо ее соответствующей части) за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата кредита удовлетворить частично.
Взыскать с Григорьева А.И. в пользу ОАО "БАНК УРАЛСИБ" кредит в сумме 185237 руб. 25 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4904 руб. 75 коп., а всего 190142 руб..
Взыскивать с Григорьева А.И. в пользу ОАО "БАНК УРАЛСИБ" проценты за пользование кредитом в размере 19,9 процентов годовых от суммы задолженности по кредиту 185237 руб. 25 коп. (либо ее соответствующей части) за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата кредита.
В остальной части в удовлетворении исковых требований ОАО "БАНК УРАЛСИБ" отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения - 22 ноября 2010 года.
Председательствующий Л.В.Макарова