Дело № Великий НовгородЗ А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
09 ноября 2010 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе:
председательствующего судьи Макаровой Л.В.
при секретаре Погодиной О.В.,
с участием представителя истца ОАО "БАНК УРАЛСИБ" Пархомчука Р.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "БАНК УРАЛСИБ" к Коваленко А.С. о взыскании кредита в сумме 187188 руб. 66 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 45053 руб. 86 коп., ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в сумме 24860 руб., неустойки за просрочку исполнения обязательств в сумме 9101 руб. 38 коп., процентов за пользование кредитом в размере 19,9 процентов годовых от суммы задолженности по кредиту 187188 руб. 66 коп. (либо ее соответствующей части) за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата кредита,
у с т а н о в и л:
ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Коваленко А.С. о взыскании кредита в сумме 187188 руб. 66 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 45053 руб. 86 коп., ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в сумме 24860 руб., неустойки за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору 9101 руб. 38 коп., процентов за пользование кредитом в размере 19,9% годовых от суммы задолженности по кредиту 187188 руб. 66 коп. (либо ее соответствующей части) за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата кредита, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Коваленко А.С. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить ему кредит на покупку автомобиля в сумме 190000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 19,9 % годовых, а Коваленко А.С. - возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование им, ежемесячную комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, в сроки и порядке, предусмотренные договором и графиком возврата кредита и уплаты процентов (приложение № к кредитному договору), являющемся неотъемлемой частью кредитного договора, - ежемесячно, не позднее 02 числа каждого месяца, начиная со ДД.ММ.ГГГГ, вносить на банковский счет аннуитетные платежи в сумме по 6733 руб. 27 коп., последний корректирующий платеж в сумме 6794 руб. 32 коп., включающий в себя оставшуюся сумму по кредиту, проценты за пользование им, а также суммы иных платежей в соответствии с условиями договора. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, однако Коваленко А.С. своих обязательств надлежащим образом не исполняет, что является основанием для изменения срока возврата кредита и начисления неустойки за просрочку исполнения обязательств.
В судебном заседании представитель истца иск поддержал по указанным выше мотивам.
Ответчик Коваленко А.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.
В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие Коваленко А.С. в порядке заочного производства.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования Банка подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, определенные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Коваленко А.С. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить ему кредит на покупку автомобиля в сумме 190000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 19,9% годовых, а Коваленко А.С. - возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование им, ежемесячную комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,9% от суммы кредита, в сроки и порядке, предусмотренные договором и графиком возврата кредита и уплаты процентов (приложение № к кредитному договору), являющемся неотъемлемой частью кредитного договора, - ежемесячно, не позднее 02 числа каждого месяца, начиная со ДД.ММ.ГГГГ, вносить на банковский счет аннуитетные платежи в сумме по 6733 руб. 27 коп., последний корректирующий платеж в сумме 6794 руб. 32 коп., включающий в себя оставшуюся сумму по кредиту, проценты за пользование им, а также суммы иных платежей в соответствии с условиями договора.
В соответствии с п. 3.1 указанного кредитного договора начисление процентов производится на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня в порядке, установленном Банком России, отсчет периода для начисления процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем возврата кредита. При этом день возврата кредита включается в период начисления процентов. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).
Согласно п. 6.3 кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 500 руб. за каждый факт просрочки. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата.
ДД.ММ.ГГГГ кредит в полном объеме был зачислен Банком на счет Коваленко А.С.
Указанные обстоятельства подтверждаются, помимо объяснений представителя Банка, вышеназванным договором, заявлением на выдачу кредита, распоряжением о выдаче кредита от ДД.ММ.ГГГГ, мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
Судом из объяснений представителя истца и письменных материалов дела установлено, что в погашение задолженности по кредитному договору с момента получения кредита Коваленко А.С. было уплачено всего 38135 руб., которые были направлены Банком в погашение процентов за пользование кредитом в сумме 21665 руб. 04 коп., в погашение ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита - 12760 руб., в погашение штрафов - 898 руб. 62 коп., в погашение кредита - 2811 руб. 34 коп.
В связи с допущенной Коваленко А.С. просрочкой исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом Банк на основании подп. 5.3.4 кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ направил Коваленко А.С. требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако данное требование Банка Коваленко А.С. исполнено в указанный в требовании срок не было.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что на момент рассмотрения дела Коваленко А.С. не возвращен кредит в сумме 187188 руб. 66 коп., не уплачены проценты за пользование кредитом за период с июля 2009 года по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 45053 руб. 86 коп., обоснованность расчета указанной задолженности у суда сомнения не вызывает, а потому считается судом установленной.
Поскольку факт неуплаты Коваленко А.С. очередных платежей по кредиту и процентов за пользование им в судебном заседании установлен, суд приходит к выводу, что Банком обоснованно начислена неустойка за факт просрочки исполнения обязательств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 9101 руб. 38 коп.
Сумма неустойки соразмерна последствиям неисполнения обязательств, а потому предусмотренных ст. 333 ГК РФ оснований для ее уменьшения суд не усматривает.
Вместе с тем в судебном заседании установлено, что Банк при заключении с Коваленко А.С. кредитного договора включил в него предусмотренное п. 1.6 условие, возлагающие на Коваленко А.С. обязанность уплачивать Банку ежемесячно в составе аннуитетного платежа комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,9% от суммы кредита, что составило 1710 руб.
В соответствии с ч. 1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", с последующими изменениями и дополнениями, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Поскольку такой вид комиссии как комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита ни нормами ГК РФ, ни Законом о защите прав потребителей, ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, суд приходит к выводу, что названное условие кредитного договора на законе не основано, нарушает права потребителя Коваленко А.С., а потому признается судом недействительным.
При таких обстоятельствах, уплаченная Коваленко А.С. комиссия на общую сумму 12760 руб. в силу п. 2 ст. 167 ГК РФ подлежит зачету в соответствии с предусмотренной кредитным договором очередностью погашения задолженности при взыскании процентов за пользование кредитом и, следовательно, после произведенного зачета проценты за пользование кредитом составят 32293 руб. 86 коп. согласно следующему расчету: (45053 руб. 86 коп. - 12760 руб.).
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно подп. 5.3.4 кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита или уплаты процентов, признаваемом сторонами существенным нарушением условий настоящего договора, Банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по настоящему договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков.
При таких обстоятельствах, поскольку ни в установленный Банком срок, ни на момент рассмотрения дела требование Банка о досрочном возврате остатка кредита, уплате процентов за пользование кредитом Коваленко А.С. исполнено не было, суд находит исковые требования Банка о взыскании с него кредита в сумме 187188 руб. 66 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 32293 руб. 86 коп., неустойки в сумме 9101 руб. 38 коп. обоснованными и подлежащими удовлетворению, следовательно, в остальной части в удовлетворении требований Банка о взыскании процентов за пользование кредитом должно быть отказано.
По указанным выше мотивам не имеется оснований для удовлетворения требований Банка о взыскании с Коваленко А.С. ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в сумме 24860 руб.
Подлежит удовлетворению также требование Банка о взыскании с Коваленко А.С. процентов в размере 19,9 % годовых от суммы задолженности по кредиту 187188 руб. 66 коп. (либо ее соответствующей части) за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата кредита, поскольку оно основано на п. 6.3 кредитного договора и п. 2 ст. 809 ГК РФ, предусматривающем, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Так как решение состоялось в пользу Банка, в его пользу в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с Коваленко А.С. надлежит взыскать пропорционально удовлетворенным исковым требованиям расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5485 руб. 84 коп.
Руководствуясь ч. 1 ст. 98, ст. ст. 194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд
решил:
Иск ОАО "БАНК УРАЛСИБ" к Коваленко А.С. о взыскании кредита в сумме 187188 руб. 66 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 45053 руб. 86 коп., ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в сумме 24860 руб., неустойки за просрочку исполнения обязательств в сумме 9101 руб. 38 коп., процентов за пользование кредитом в размере 19,9 процентов годовых от суммы задолженности по кредиту 187188 руб. 66 коп. (либо ее соответствующей части) за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата кредита удовлетворить частично.
Взыскать с Коваленко А.С. в пользу ОАО "БАНК "УРАЛСИБ" кредит в сумме 187188 руб. 66 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 32293 руб. 86 коп., неустойку за просрочку исполнения обязательств в сумме 9101 руб. 38 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5485 руб. 84 коп., а всего 234069 руб. 74 коп.
Взыскивать с Коваленко А.С. в пользу ОАО "БАНК УРАЛСИБ" проценты за пользование кредитом в размере 19,9 процентов годовых от суммы задолженности по кредиту 187188 руб. 66 коп. (либо ее соответствующей части) за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата кредита.
В остальной части в удовлетворении исковых требований ОАО "БАНК УРАЛСИБ" отказать.
Разъяснить Коваленко А.С., не присутствовавшему в судебном заседании, что он вправе подать в Новгородский районный суд заявление об отмене данного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение десяти дней по истечении срока подачи Коваленко А.С. заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Л.В.Макарова