Дело № Великий НовгородР Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 декабря 2010 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе:
председательствующего судьи Петрова А.В.,
при секретаре Завьяловой Г.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» к Калашникову В.В., Калашниковой Ю.О., Чудилову О.А. о солидарном взыскании задолженности по договору,
у с т а н о в и л:
ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Калашникову В.В., Калашниковой Ю.О., Чудилову О.А. о взыскании задолженности по кредиту в размере 190 410 руб. 57 коп, задолженности по начисленным, но неуплаченным процентам в размере 13 688 руб. 80 коп., неустойки за просрочку возврата кредита в размере в размере 8 620 руб. 47 коп., неустойки за просрочку возврата начисленных на кредит процентов в размере 4 525 руб. 41 коп., задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 2 654 руб. 02 коп., на общую сумму 219 899 руб. 27 коп., в обоснование указав, что "..." года ответчик обратился с заявлением в Банк о предоставлении кредита на неотложные нужды. В данном заявлении ответчик просил открыть ему банковский специальный счет и зачислить на него кредит в сумме 295 000 руб. в порядке и на условиях, указанных в заявлении-оферте и «Условиях предоставления кредита на неотложные нужды». Процентная ставка по договору составляет 16 % годовых, срок возврата кредита "..." года. Банк, рассмотрев заявление Калашникова В.В., предоставил ему кредит, что подтверждается зачислением на счет клиента денежных средств в сумме 295 000 руб. В свою очередь ответчик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им в сроки и порядке, предусмотренные договором и графиком погашения кредита. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Калашниковым В.В., тем же днем между Банком и Калашниковой Ю.О., Чудиловым О.А. были заключены договора поручительства, последние обязались отвечать солидарно перед Банком за исполнение заемщиком своих обязательств по договору в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, неустойки, комиссии за ведение ссудного счета и возмещении судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, однако Калашников В.В. своих обязательств надлежащим образом не исполняет, что является основанием для досрочного взыскания остатка кредита, процентов, комиссии и неустойки с ответчиков солидарно.
В судебное заседание представитель истца Банка не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Ответчик Калашников В.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в представленном суду заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчики Калашникова Ю.О. и Чудилов О.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.
Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчиков.
Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования Банка подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В судебном заседании установлено, что "..." года Калашников В.В. обратился с заявлением в Банк о предоставлении кредита на неотложные нужды. В данном заявлении ответчик просил открыть ему банковский специальный счет и зачислить на него кредит в сумме 295 000 руб. в порядке и на условиях, указанных в заявлении-оферте и «Условиях предоставления кредита на неотложные нужды». Процентная ставка по договору составляет 16 % годовых, срок возврата кредита "..." года. Банк, рассмотрев заявление Калашникова В.В., предоставил ему кредит, что подтверждается зачислением на счет клиента денежных средств в сумме 295 000 руб., а заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им в сроки и порядке, предусмотренные договором.
Обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по вышеназванному кредитному договору было обеспечено поручительством Калашниковой Ю.О. и Чудилова О.А., в соответствии с п. 1.1, 1.2, 1.3, 1.4 договора поручительства указанные лица (далее Поручитель) обязались солидарно отвечать за исполнение Заемщиком всех его обязательств по кредитному договору в том же объеме, что и Заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.
В соответствии с пунктом 4.1 условий предоставления кредита возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредита процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «Параметры кредита». Размер последнего платежа должен быть уточнен клиентом до его осуществления. Исходя из п. 6.1, 6.1.1 Условий предоставления кредита, в случае если Заемщик не исполнит, или ненадлежащим образом исполнит свою обязанность по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, он обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,5 % в день от суммы просроченного платежа.
Обоснованность расчета задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом у суда сомнения также не вызывает, следовательно, сумма задолженности по кредиту и процентам подлежит взысканию с ответчиков солидарно в пользу Банка, поскольку ответчик не исполняет надлежащим образом своих обязательств перед банком.
Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по договору кредитования, Банк, с учетом положений п.6.1, 6.1.1 Условий предоставления кредита вправе требовать неустойку за неисполнение обязательств ответчиком.
Предъявленные ко взысканию суммы неустойки соразмерны последствиям нарушения обязательств, в связи с чем оснований для их уменьшения в силу ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.
Как видно из условий кредитного договора размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлен в сумме 590 руб. Согласно представленному Банком расчету, заемщиком уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 18 800 руб.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Однако указанный вид комиссии ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Законом РФ «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Кроме того, из «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным банком РФ 26 марта 2007г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, а потому действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета в таком случае не основано на законе, противоречит пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя (заемщика). В силу этого условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета как недействительное (ничтожное) применению не подлежит (ст. 168 ГК РФ).
В порядке применения последствий недействительности условий кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к выводу, о том, что иск в части взыскания с ответчика 2 654 руб. 02 коп. - задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета следует оставить без удовлетворения.
Так как решение состоялось в пользу Банка, в его пользу в соответствии с ч. 1 ст. 98 с ответчиков надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 5 372 руб. 45 коп., в равных долях по 1 790 руб. 81 коп. с каждого.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Калашникова В.В., Калашниковой Ю.О., Чудилова О.А. в пользу ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» задолженность по кредиту в размере 190 410 руб. 57 коп., задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам в размере 13 688 руб. 80 коп., неустойку за просрочку возврата кредита в размере в размере 8 620 руб. 47 коп., неустойку за просрочку возврата начисленных на кредит процентов в размере 4 525 руб. 41 коп., на общую сумму 217 245 руб. 25 коп.
Взыскать с Калашникова В.В., Калашниковой Ю.О., Чудилова О.А. в пользу ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» расходы истца по уплате госпошлины в размере 5 372 руб. 45 коп. в равных долях по 1 790 руб. 81 коп. с каждого.
В удовлетворении остальных требований ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк», отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения, 20 декабря 2010 года.
Председательствующий: А.В.Петров