Дело № Великий НовгородР Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
01 декабря 2010 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе:
председательствующего судьи Петрова А.В.,
при секретаре Завьяловой Г.В.,
с участием представителя истца Ивановой Ю.Н.,
ответчика Прытковой Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» к Прытковой Ю.А. о взыскании задолженности по договору, процентов,
у с т а н о в и л:
ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Прытковой Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 214 611 руб. 75 коп, задолженности по начисленным, но неуплаченным процентам в размере 72 524 руб. 17 коп., неустойки за просрочку возврата кредита в размере в размере 14 232 руб. 00 коп., неустойки за просрочку возврата начисленных на кредит процентов в размере 3 263 руб. 09 коп., задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 186 руб. 67 коп., на общую сумму 305 817 руб. 68 коп., а также процентов, исходя из суммы основного долга 214 611 руб. 75 коп. по ставке 22.15 % годовых за период с "..." года по день фактического исполнения решения суда, в обоснование указав, что "..." года ответчик обратилась с заявлением в Банк о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды. В данном заявлении ответчик просила открыть ей банковский специальный счет и зачислить на него кредит в сумме 300 000 руб. в порядке и на условиях, указанных в заявлении-оферте и «Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды». Процентная ставка по договору составляет 20 % годовых, срок возврата кредита "..." года. Банк акцептовал заявление Прытковой Ю.А., открыл ей банковский специальный счет (БСС) с зачислением на счет клиента денежных средств в сумме 300 000 руб. В свою очередь ответчик обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им в сроки и порядке, предусмотренные договором. "..." года между Банком и ответчиком было заключено Дополнительное соглашение № к договору, в соответствии с которым был установлен новый расчетный график (ежемесячный платеж составил 18 568 руб. 46 коп.) и изменена процентная ставка, которая составила 22,15 % годовых. Ответчику была предоставлена отсрочка по уплате основного долга на три месяца. Иные условия остались неизменными. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, однако Прыткова Ю.А. своих обязательств надлежащим образом не исполняет, что является основанием для досрочного взыскания остатка кредита, процентов, комиссии и неустойки.
В судебном заседании представитель истца Банка Иванова Ю.Н. исковые требования поддержала по мотивам, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Прыткова Ю.А. в судебном заседании исковые требования Банка признала, расчет задолженности не оспаривала, просила снизить размер начисленной неустойки.
Суд, руководствуясь ч.2 ст.39 ГПК РФ, не принял признание иска ответчиком, как противоречащие закону.
Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования Банка подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.
В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В судебном заседании установлено, что "..." года Прыткова Ю.А. обратилась с заявлением в Банк о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды. В своем заявлении Прыткова Ю.А. просила открыть ей банковский специальный счет и зачислить на него кредит в сумме 300 000 руб. в порядке и на условиях, указанных в заявлении-оферте и «Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды». Процентная ставка по договору составляет 20 % годовых, срок возврата кредита "..." года. Банк акцептовал заявление Прытковой Ю.А., открыл ей банковский специальный счет (БСС) с зачислением на счет клиента денежных средств в сумме 300 000 руб. В свою очередь ответчик обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им в сроки и порядке, предусмотренные договором.
"..." года между Банком и ответчиком было заключено Дополнительное соглашение № к договору, в соответствии с которым был установлен новый расчетный график (ежемесячный платеж составил 18 568 руб. 46 коп.) и изменена процентная ставка, которая составила 22,15 % годовых. Ответчику была предоставлена отсрочка по уплате основного долга. Иные условия остались неизменными.
В соответствии с разделом 4 Условий предоставления кредита, возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредита процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями согласно раздела «Параметры кредита» Заявления-оферты, не позднее "..." числа каждого месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен договор, путем зачисления денежных средств на БСС клиента. Исходя из п. 10.1, 10.1.1 Условий предоставления кредита, в случае если Заемщик не исполнит, или ненадлежащим образом исполнит свою обязанность по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, он обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,5 % в день от суммы просроченного платежа.
Обоснованность расчета задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом у суда сомнения также не вызывает, следовательно, сумма задолженности по кредиту и процентам подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка, поскольку ответчик не исполняет надлежащим образом своих обязательств перед банком.
Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по договору кредитования, Банк, с учетом положений п.10.1 Условий предоставления кредита вправе требовать неустойку за неисполнение обязательств ответчиком.
Предъявленные ко взысканию суммы неустойки соразмерны последствиям нарушения обязательств, в связи с чем оснований для их уменьшения в силу ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.
Как видно из условий предоставления кредита размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлен в сумме 200 руб.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Однако указанный вид комиссии ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Законом РФ «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Кроме того, из «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным банком РФ 26 марта 2007г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, а потому действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета в таком случае не основано на законе, противоречит пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя (заемщика). В силу этого условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета как недействительное (ничтожное) применению не подлежит (ст. 168 ГК РФ).
В порядке применения последствий недействительности условий кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к выводу, о том, что иск в части взыскания с ответчика 1 186 руб. 67 коп. - задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета следует оставить без удовлетворения.
Помимо этого с ответчика суд взыскивает проценты за пользование кредитными средствами, исходя из суммы основного долга 214 611 руб. 75 коп. по ставке 22,15 % годовых за период с "..." года по день фактического исполнения решения суда.
Так как решение состоялось в пользу Банка, в его пользу в соответствии с ч. 1 ст. 98 с ответчика надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 6 246 руб. 31 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Прытковой Ю.А. в пользу ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» задолженность по кредитному договору на "..." года: задолженность по кредиту 214 611 руб. 75 коп., задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам 72 524 руб. 17 коп., неустойка за просрочку возврата кредита 14 232 руб., неустойка за просрочку возврата начисленных на кредит процентов 3 236 руб. 09 коп., на общую сумму 304 631 руб. 01 коп., а также расходы истца по уплате госпошлины в размере 6 246 руб. 31 коп.
Взыскать с Прытковой Ю.А. в пользу ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 214 611 руб. 75 коп. по ставке 22,15 % годовых за период с "..." года по день фактического исполнения решения суда.
В удовлетворении остальных требований ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк», отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения, то есть с 07 декабря 2010 года.
Председательствующий: А.В.Петров