Именем Российской Федерации
01 декабря 2010 года Великий Новгород
Новгородский районный суд Новгородской области в составе:
председательствующего судьи: Л.С.Львовой,
при секретаре: Николаеве Д.Д.,
с участием представителя истца - Дмитриевой Н.В.,
представителя ответчиков Андреевой Н.В. и Андреева С.Ю. - адвоката Фазлеева О.Р., предъявившего ордера № от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» к Андреевой Н.В. и Андрееву С.Ю. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л:
Закрытое акционерное общество «Банк ВТБ 24» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к Андреевой Н.В. и Андрееву С.Ю. указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк ВТБ Северо-Запад» и ответчиками был заключён кредитный договор № на сумму 1 500 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,75 % годовых. Размер аннуитетного платежа на дату подписания договора составил 18 803 рубля.
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов ОАО «Банк ВТБ Северо-Запад» и ответчики заключили договор залога (ипотека) однокомнатной квартиры, расположенной по адресу <адрес>
Ответчики Андреева Н.В. и Андреев С.Ю. свои обязательства по договору не исполняют с марта 2009 года, не производят погашение основного долга и процентов за пользование заёмными средствами.
Банком было направлено ответчикам уведомление о досрочном истребовании задолженности в полном объёме в срок до ДД.ММ.ГГГГ и расторжении кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ, однако ответ получен не был. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков по кредитному договору составила 1 783 375 руб. 68 коп.
Истец просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору в размере 1 783 375 руб. 68 коп., в том числе: задолженность по кредиту в размере 1 474 607 руб. 18 коп., задолженность по плановым процентам в размере 247 639 руб. 92 коп., задолженность по пени за несвоевременную уплату процентов - 50 371 руб. 35 коп., задолженность по пени за просрочку уплаты основного долга - 10 757 руб. 23 коп.; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и обратить взыскание на заложенное имущество - однокомнатную квартиру <адрес>, установив начальную цену заложенного имущества, подлежащего реализации на публичных торгах, в размере 1 104 000 рублей.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Дмитриева Н.В. иск поддержала по указанным в иске основаниям, пояснив, что за период рассмотрения дела в суде погашений задолженности по кредиту не производилось.
Ответчики Андреева Н.В. и Андреев С.Ю. в судебное заседание не явились, извещены по последнему известному месту жительства, их фактическое место жительства неизвестно. Дело рассмотрено без участия ответчиков на основании ст.119 ГПК РФ.
Представитель ответчиков - адвокат Фазлеев О.Р., назначенный судом в порядке ст.50 ГПК РФ, исковые требования не признал по причине отсутствия соответствующих полномочий, факт наличия договора займа, условия договора и расчет задолженности не оспаривал.
Выслушав объяснения представителя истца и представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования Банка подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если иное не вытекает из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Банк ВТБ Северо-Запад» заключил кредитный договор № с Андреевой Н.В. и Андреевым С.Ю. на сумму 1 500 000 рублей для приобретения квартиры сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,75 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ указанная сумма была перечислена на счёт Андреевой Н.В. для покупки квартиры по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, расположенной по адресу <адрес>л.д.13-25,26,27-32).
На основании п. 4.2.1 и п. 4.3.8 и п. 4.3.9 договора первый платеж заемщика включает только начисленные проценты за период времени, считая со дня, следующего за днем предоставления кредита по день уплаты первого платежа. Первый платеж подлежит внесению в месяце, следующем за месяцем предоставления кредита. В последующем заемщик производит ежемесячные аннуитетные платежи в размере 18 803 рубля. Аннуитетный платеж включает в себя сумму по погашению ссудной задолженности, а также процентов, начисленных за период с даты, следующей за датой уплаты предыдущего платежа по дату текущего платежа.
Из п. 6.3. договора следует, что в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту, начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты её окончательного погашения (включительно) заёмщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки.
Пунктом 6.4. договора определено, что в случае неисполнения обязательств по оплате процентов заемщик обязуется оплачивать Банку неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки.
В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Надлежащее исполнение Андреевой Н.В. и Андреевым С.Ю. обязательств по кредитному обеспечено залогом (ипотекой) однокомнатной квартиры, расположенной по адресу <адрес>
В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 334 ГК РФ залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.
Согласно пп. 1, 2 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.
Поскольку квартира ответчиками была приобретена за счёт кредитных средств, предоставленных ОАО «Банк ВТБ Северо-Запад» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, на неё было наложено ограничение (обременение) права - ипотека в силу Закона и спорная квартира считается находящейся с момента регистрации права собственности Андреевой Н.В. и Андреевым С.Ю. на нее в залоге у Банка.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк ВТБ Северо-Запад» и ЗАО «Банк ВТБ 24» был заключен договор № купли-продажи закладной, предметом которого явилась передача закладной со всеми удостоверяемыми ими правами в их совокупности с произведением на закладной отметки о новом владельце и передаче самих закладных, в том числе и закладной на спорную квартиру.(л.д.38-52)
Согласно п. 1 ст. 353 ГК РФ в случае перехода права собственности на заложенное имущество либо права хозяйственного ведения или права оперативного управления им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев реализации этого имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом) либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.
Из представленных материалов установлено, что последний платеж в счёт погашения кредита ответчиками внесен в ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика Андреевой Н.В. и ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика Андреева С.Ю. Банком были направлены уведомления № о досрочном истребовании задолженности, в которых Банк требовал досрочного погашения кредита, а также процентов в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ и сообщал о намерении расторгнуть кредитный договор с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 81-84).
До настоящего времени ответ на указанные уведомления от ответчиков не поступил.
Согласно п. 5.4.1. кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путём предъявления письменного требования о досрочном возврате сумму кредита, начисленных процентов и суммы неустойки в виде пени при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договору.
Поскольку со стороны Андреевой Н.В. и Андреева С.Ю. имело место ненадлежащее исполнение обязательств по уплате очередных платежей по возврату кредита и процентов за пользование им, то требования Банка о взыскании с заёмщика задолженности по кредитному договору в размере 1 474 607 руб. 18 коп., уплате процентов в размере 247 639 руб. 92 коп. и расторжении кредитного договора являются правомерными.
Расчеты Банка в части задолженности по кредиту и процентов соответствуют условиям кредитного договора и ответчиками не оспорены.
В части взыскания с ответчиков пени по просроченному основному долгу в размере 10 757 руб. 23 коп. и по просроченным процентам в размере 50 371 руб. 35 коп. суд приходит к выводу, что подлежащие уплате пени соразмерны последствиям нарушения обязательства, в связи с чем оснований для применения ст.333 ГК РФ не имеется.
Требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество - <адрес> в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору также подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель).
В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно свидетельствам о государственной регистрации права собственности от ДД.ММ.ГГГГ <адрес> находится в общей долевой собственности Андреевой Н.В. и Андреева С.Ю. (л.д. 33-36).
В силу п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В силу п.2 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии с п.1 ст.28.1 Закона РФ «О залоге» № 2872-1 от 29.02.1992 года реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
В Закладной стоимость квартиры указана в размере 1480455 руб..(л.д.43-52)
Как усматривается из отчёта № об оценке рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу <адрес>, стоимость квартиры на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 104 000 рублей (л.д.53-80).
Указанную в оценке сумму в размере 1 104 000 руб. как начальную продажную цену суд считает необходимым установить при реализации квартиры на публичных торгах.
Согласно ч.2 ст. 96 ГПК РФ.
Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере по 12558 руб. 44 коп. с каждого.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» к Андреевой Н.В. и Андрееву С.Ю. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.
Взыскать с солидарно с Андреевой Н.В. и Андреева С.Ю. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» задолженность по кредиту в размере 1 474 607 руб. 18 коп., задолженность по плановым процентам в размере 247 639 руб. 92 коп., пени по просроченному основному долгу - 10757 руб. 23 коп. и пени по просроченным процентам 50371 руб. 35 коп., а всего 1783375 руб. 68 коп..
Расторгнуть с ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор №, заключённый ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Банк ВТБ Северо-Запад» с Андреевой Н.В. и Андреевым С.Ю.
Обратить взыскание на заложенное имущество - однокомнатную квартиру общей площадью 31,7 кв.м., в том числе жилой площадью 18,8 кв.м., расположенную по адресу <адрес> в том числе, определить размер суммы, подлежащей уплате истцу из стоимости заложенного недвижимого имущества в размере 1783375 руб. 68 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту - 1474607 руб. 18 коп., неуплаченные проценты-247639 руб. 92 коп., пени за нарушение сроков возврата кредита -10757 руб. 23 коп., пени за несвоевременную уплату процентов -50371 руб. 35 коп..
Определить способ реализации квартиры <адрес> в виде публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость квартиры <адрес> в размере 1 104 000 рублей.
Взыскать с Андреевой Н.В. и Андреева С.Ю. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» расходы по уплате госпошлины в размере по 12558 руб. 44 коп. с каждого.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения, то есть с 07 декабря 2010 года.
Председательствующий Л С.Львова
Мотивированное решение составлено 06 декабря 2010 года.