о взыскании задолжности по кредиту

Дело ....Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 января 2011 года Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области

в составе председательствующего судьи Щеглова И.В.,

при секретаре Надеждиной Ц.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Банк Москвы» к Сырцовой Е.И. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

у с т а н о в и л:

ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (далее по тексту Банк) обратился в суд с иском к Сырцовой Е.И. о взыскании:

- задолженности по кредитному договору от ....., а именно: кредита в сумме 126 059 рублей 79 копеек, процентов за пользование кредитом в сумме 410 рублей 99 копеек, просроченного основного долга в сумме 5 462 рубля 90 копеек, просроченных процентов в сумме 21 516 рублей 04 копейки, процентов на просроченный долг в сумме 42 рубля 99 копеек и штрафов в сумме 18 509 рублей 87 копеек, а всего 172 002 рубля 58 копеек.

- задолженности по кредитному договору от ....., а именно: кредита в сумме 42 542 рубля 35 копеек, процентов за пользование кредитом в сумме 409 рублей 11 копеек, просроченного основного долга в сумме 21 185 рублей 66 копеек, просроченных процентов в сумме 10 880 рублей 08 копеек, процентов на просроченный долг в сумме 2070 рублей 75 копеек и штрафов в сумме 23 059 рублей 92 копейки, а всего 100 147 рублей 87 копеек.

В обоснование иска указано, что ..... между Банком и Сырцовой Е.И. заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил ей кредит на неотложные нужды в сумме 150 000 рублей со сроком возврата ..... под 17% годовых, а Сырцова Е.И. обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им в сроки и порядке, предусмотренные кредитным договором и графиком погашения кредита, являющимся его неотъемлемой частью.

Также ..... между Банком и Сырцовой Е.И. заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил ей потребительский кредит в рамках реструктуризации задолженности по кредитной карте в сумме 65 797 рублей 18 копеек со сроком возврата ..... под 27% годовых.

Банк свои обязательства по кредитным договорам выполнил в полном объеме, однако Сырцова Е.И. своих обязательств надлежащим образом не исполнила, неоднократно нарушала сроки возврата кредитов и уплаты процентов за пользование кредитами (последний платеж поступил .....), что является основанием для досрочного взыскания остатка кредитов, процентов и начисления штрафа за несвоевременный возврат кредитов.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела ОАО «Банк Москвы» извещен надлежащим образом. От представителя истца Виноградова А.Ю., действующего на основании доверенности, поступило заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчица Сырцова Е.И. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Представила ходатайство с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, в связи с травмой ноги. С иском согласна частично, просит снизить сумму штрафов и пени и разрешить оплату долга непосредственно Банку без направления исполнительного листа судебным приставам.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено по существу в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования Банка подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

В судебном заседании установлено, что ..... между Банком с одной стороны и Сырцовой Е.И. (далее Заемщик) с другой стороны заключен кредитный договор ...., в соответствии с которым Банк обязался предоставить ей потребительский кредит на неотложные нужды в сумме 150 000 рублей со сроком возврата ..... под 17% годовых, а Сырцова Е.И. обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им в сроки и порядке, предусмотренные кредитным договором и графиком погашения кредита, являющимся его неотъемлемой частью, ежемесячно по 3 728 рубля, не позднее 02 числа каждого месяца, начиная с ..... (п.п. 3.1.3-3.1.6 Кредитного договора).

Согласно п.3.1.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются Банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки, установленной п.1.2 Договора (17%), и фактического количества дней пользования кредитом.

В соответствии с п.4.1 указанного кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных настоящим Договором, Заемщик обязан заплатить Банку неустойку (штраф) в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 руб. в день либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита в день, рассчитанного по курсу Банка России на дату уплаты неустойки, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения Заемщиком включительно.

..... кредит в сумме 150 000 рублей был предоставлен Банком Сырцовой Е.И. путем перечисления суммы кредита на счет по учету вклада «До востребования» ...., открытого на имя Сырцовой Е.И.

..... между Банком и Сырцовой Е.И. к вышеназванному кредитному договору было заключено дополнительное соглашение, которым изменен график платежей:

- с ..... по ..... ежемесячный платеж включает в себя полный платеж по процентам на остаток срочного основного долга за текущий расчетный период;

- с ..... по ..... размер ежемесячного аннуитетного (равного) платежа составляет 5 501 рубль.

Указанные обстоятельства подтверждаются вышеназванными кредитным договором и дополнительным соглашением, мемориальным ордером .... от ......

Также ..... между Банком и Сырцовой Е.И. заключен кредитный договор ...., в соответствии с которым Банк предоставил ей потребительский кредит в рамках реструктуризации задолженности по кредитной карте .... (кредитная карта выдана ..... и закрыта .....) в сумме 65 797 рублей 18 копеек со сроком возврата ..... с уплатой 27% годовых за пользование кредитом (п.п. 1.1, 1.2. Кредитного договора).

В соответствии с п.п. 3.1.3-3.1.6 Кредитного договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется Заемщиком аннуитетными платежами в валюте кредита в размере 3 578 рублей не позднее 26 числа каждого календарного месяца, начиная с ..... (п. 3.1.6 Кредитного договора). Порядок погашения кредита сторонами согласован. В соответствии с п. 4.1 договора, в случае отсутствия/недостаточности денежных средств на счете на очередную дату погашения (платежа) Заемщик уплачивает неустойку в размере 0, 5 % от суммы просроченной задолженности в день, но не менее 50 рублей.

..... сумма кредита в размере 65 797 рублей 18 копеек была предоставлена Банком Сырцовой Е.И. путем зачисления по распоряжению на выдачу кредита на счет по учету вклада «До востребования» ...., открытого на имя Сырцовой Е.И. в Банке.

Указанные обстоятельства подтверждаются кредитным договором от ..... с приложениями, заявлением на перечисление денежных средств, выпиской по счету .... за период с ..... по .....

Судом установлено, что Сырцова Е.И. свои обязательства по кредитным договорам, дополнительному соглашению надлежащим образом не исполняет, неоднократно нарушала сроки возврата кредита и уплаты процентов. Последний платеж произвела ..... При этом, с ..... по указанную дату каких-либо платежей Банку от Сырцовой Е.И. вообще не поступало.

В соответствии с п. 6.1. Кредитного договора от ....., при возникновении у Заемщика просроченной задолженности более 10 дней (более 6 дней по условиям договора от .....) с даты ее возникновения Банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов, комиссий и неустоек.

Таким образом, учитывая вышеназванные положения закона и условия заключенных между сторонами договоров, у суда имеются основания для взыскания с Сырцовой Е.И.:

- задолженности по кредитному договору от ....., а именно: кредита в сумме 126 059 рублей 79 копеек, процентов за пользование кредитом в сумме 410 рублей 99 копеек, просроченного основного долга в сумме 5 462 рубля 90 копеек, просроченных процентов в сумме 21 516 рублей 04 копейки, процентов на просроченный долг в сумме 42 рубля 99 копеек и штрафов в сумме 18 509 рублей 87 копеек, а всего 172 002 рубля 58 копеек.

- задолженности по кредитному договору от ....., а именно: кредита в сумме 42 542 рубля 35 копеек, процентов за пользование кредитом в сумме 409 рублей 11 копеек, просроченного основного долга в сумме 21 185 рублей 66 копеек, просроченных процентов в сумме 10 880 рублей 08 копеек, процентов на просроченный долг в сумме 2070 рублей 75 копеек и штрафов в сумме 23 059 рублей 92 копейки, а всего 100 147 рублей 87 копеек.

Однако, анализируя положения кредитного договора от ....., суд отмечает, что в силу п.2.2 кредит предоставляется банком после уплаты Заемщиком комиссии за выдачу кредита в размере 2500 рублей.

Согласно ст.9 Федерального закона от ..... №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от ..... .... «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Указанный вид комиссии ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Законом РФ «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кроме того, из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком РФ ..... ....-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, а потому действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу.

Взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета в таком случае не основано на законе, противоречит пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя (заемщика). В силу этого условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета как недействительное (ничтожное) применению не подлежит (ст. 168 ГК РФ).

В порядке применения последствий недействительности условий кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета уплаченные ответчиком по данному кредитному договору комиссии в сумме 2500 рублей суд засчитывает в счет уплаты кредитной задолженности по основному долгу по кредитному договору от ......

С учетом этого подлежащая взысканию с Сырцовой Е.И. в пользу Банка сумма кредита по кредитному договору от ..... составит 123 559 рублей 79 копеек.

Поскольку факт неуплаты Сырцовой Е.И. очередных платежей по кредитам и процентов за пользование ими в судебном заседании установлен, суд приходит к выводу, что Банком обоснованно начислен штраф (неустойка) за несвоевременный возврат кредита в сумме 18 509 рублей 87 копеек по кредитному договору от ......

В то же время, по кредитному договору от ..... суд полагает, что начисленная неустойка в размере 23 059 рублей 92 копейки, с учетом суммы основного долга (42 542 рубля 35 копеек) и периода просрочки, является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства и, исходя из положений ст.333 ГК РФ, считает необходимым снизить размер неустойки до 10 000 рублей.

Поскольку решение состоялось в пользу Банка, в его пользу с ответчика в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 7 357 рублей 88 копеек.

Вопросы, связанные с исполнением судебного решения, разрешаются в стадии исполнительного производства, в соответствии с разделом VII ГПК РФ, Федеральным Законом «Об исполнительном производстве» и не могут являться предметом рассмотрения при разрешении дела по существу.

р е ш и л:

Иск Открытого акционерного общества «Банк Москвы» удовлетворить частично.

Взыскать с Сырцовой Е.И. в пользу ОАО «Банк Москвы»:

- задолженность по кредитному договору .... от ....., а именно: кредит в сумме 123 559 рублей 79 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 410 рублей 99 копеек, просроченный основной долг в сумме 5 462 рубля 90 копеек, просроченные проценты в сумме 21 516 рублей 04 копейки, проценты на просроченный долг в сумме 42 рубля 99 копеек и штраф (неустойка) в сумме 18 509 рублей 87 копеек, а всего 169 502 рубля 58 копеек.

- задолженность по кредитному договору .... от ....., а именно: кредит в сумме 42 542 рубля 35 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 409 рублей 11 копеек, просроченный основной долг в сумме 21 185 рублей 66 копеек, просроченные проценты в сумме 10 880 рублей 08 копеек, проценты на просроченный долг в сумме 2070 рублей 75 копеек и штраф (неустойка) в сумме 10 000 рублей 00 копеек, а всего 87 087 рублей 95 копеек.

В остальной части в иске ОАО "Банк Москвы" отказать.

Взыскать с Сырцовой Е.И. в пользу ОАО «Банк Москвы» расходы по оплате госпошлины в сумме 7 357 рублей 88 копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение десяти дней со дня принятия.

Председательствующий И.В. Щеглов