Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ19 января 2011 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе:председательствующего судьи Щеглова И.В.,
при секретаре Надеждиной Ц.В.,
с участием представителя истца Челышовой Ю.С., действующей на основании доверенности,
ответчицы Солдатовой В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» к Солдатовой В.А. и Разыграевой Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ОАО «АК БАРС» Банк (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Солдатовой В.А. и Разыграевой Е.Н. о взыскании задолженности по возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа.
В обоснование иска указано, что ..... между Банком и Солдатовой В.А. (далее - Заемщик) заключён Кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 60 000 рублей под 17,9 % годовых сроком до ....., а Заемщик обязался возвращать кредит, уплачивать Банку проценты за пользование предоставленным кредитом, иные платежи по договору в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемым приложением к договору.
Истец свои обязанности по кредитному договору исполнил полностью: денежные средства в указанном размере зачислены на открытый счет Заемщика.
Солдатова В.А., в свою очередь, обязанности по Кредитному договору надлежащим образом не исполняла, платежи в соответствии с графиком платежей осуществлялись не в полном размере и с нарушением сроков оплаты.
По состоянию на ..... задолженность Солдатовой В.А. перед Банком составляет 50 660 руб. 90 коп.
В обеспечение исполнения Заемщиком обязательств, вытекающих из Кредитного договора, Банком был заключен договор поручительства от ..... с Разыграевой Е.Н., которая обязалась отвечать перед кредитором в том же объеме, как и должник.
Учитывая изложенное, Банк просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору.
В судебном заседании представитель истца Челышова Ю.С. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, при этом пояснила, что Солдатовой В.А. была уплачена комиссия за предоставление кредита в размере 5 000 руб.
Ответчица Солдатова В.А. в судебном заседании иск признала.
Ответчица Разыграева Е.Н. в судебное заседание не явилась, о месте и времени заседания извещена надлежащим образом, что подтверждается распиской в получении судебной повестки; со слов Солдатовой В.А. в настоящее время Разыграева Е.Н. находится в больнице. В соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в ее отсутствие.
Заслушав представителя истца, ответчицу, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от их исполнения и одностороннее изменение условий не допускается.
В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).
В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
В судебном заседании из объяснений лиц, участвующих в деле, и письменных материалов дела установлено, что в соответствии с кредитным договором ...... от ....., заключенным между ОАО «АК БАРС» Банк, с одной стороны, и Солдатовой В.А., с другой стороны, Банк предоставил Заемщику кредит в размере 60 000 рублей под 17,9 % годовых сроком до ....., а Заемщик обязался возвращать кредит, уплачивать Банку проценты за пользование предоставленным кредитом, иные платежи по договору в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемым приложением к договору (п.п. 1.1, 1.2 Кредитного договора).
Истец свои обязанности по кредитному договору исполнил полностью. Согласно мемориальному ордеру ...... от ..... на текущий счет Заемщика были зачислены денежные средства в размере 60 000,00 (шестьдесят тысяч) рублей.
В соответствии с п. 2.2.1 Кредитного договора Заемщик обязан своевременно вносить на счет денежные средства для возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Графиком платежей.
Согласно п. 4.1. Кредитного договора возврат кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных Кредитным договором, производится Заемщиком в соответствии с Графиком платежей.
В соответствии с п. 4.2. Кредитного договора Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного равного (аннуитетного) платежа.
В соответствии с п. 4.6 Кредитного договора погашение платежей производится путем безакцептного списания Банком денежных средств, имеющихся/внесенных на счет Заемщиком либо третьим лицом в наличном и безналичном порядке в соответствии с Графиком платежей.
Солдатова В.А. свои обязанности по Кредитному договору надлежащим образом не исполняла: платежи по Кредитному договору в соответствии с Графиком платежей осуществлялись не в полном размере с нарушением сроков оплаты, что подтверждается представленным истцом расчетом и графиком платежей. Доказательств, опровергающих указанные обстоятельства, ответчицами в судебное заседание не представлено
В соответствии с п. 6.1 Кредитного договора сумма кредита, невозвращенная Заемщиком в установленные Графиком платежей сроки, считается суммой просроченного кредита. При возникновении просроченной задолженности Заемщик обязан помимо процентов за пользование кредитом, указанных в п. 1.2 Кредитного договора, уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 ставки рефинансирования ЦБ РФ (учетной ставки) за каждый день просрочки платежа, начисляемой на сумму просроченной задолженности по кредиту, начиная с первого дня просрочки.
Согласно ч.1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса,
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору...
В соответствии с п. 6.5 Кредитного договора при каждом факте нарушения Заемщиком установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в течение всего срока действия кредитного договора, Заемщик помимо уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, уплачивает банку штраф в размере 250 рублей.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
По состоянию на ..... задолженность Солдатовой В.А. перед Банком составила:
- по возврату суммы кредита - 43 906,12 руб. (в том числе просроченная
задолженность 6 233,13 руб.);
по уплате процентов за пользование кредитом по ставке 17,9% годовых - 4 610,59 руб.;
по уплате процентов за пользование чужими денежными средствами - 144,19 руб.;
по уплате штрафов - 2000, 00 руб.,
а всего задолженность на общую сумму - 50 660.90 руб.
Поскольку факт ненадлежащего внесения Солдатовой В.А. платежей по кредитному договору в судебном заседании установлен, Банк вправе требовать досрочного возврата кредита, процентов, а также взыскания неустойки (штрафа) за просрочку исполнения обязательства.
Подлежащая уплате неустойка (штраф) за несвоевременный возврат кредита, заявленная к взысканию, соразмерна последствиям нарушения обязательства, а потому суд считает, что оснований для ее уменьшения не имеется.
В соответствии с п. 5.1. Кредитного договора Заемщик обеспечивает исполнение в полном объеме всех обязательств, вытекающих из Кредитного договора:
- договором поручительства ....../ПФЛ от ..... с Разыграевой Е.Н.
В соответствии с п. 1.2. Договора поручительства Поручитель отвечает перед Кредитором солидарно с Заёмщиком в части требований по кредитному договору, а именно основного долга, по уплате процентов за пользование кредитом, иных платежей, неустойки, предусмотренных кредитным договором, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и иных расходов Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщика.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
Таким образом, поручитель несет солидарную с заемщиком ответственность по обязательствам последнего, в связи с чем, требования Банка о взыскании кредитной задолженности в солидарном порядке суд признает обоснованными.
Истец потребовал у ответчиков возврата просроченной суммы кредита вместе с причитающимися процентами, направив в адрес Солдатовой В.А. и Разыграевой Е.Н. письмо - требование ...... от ..... о погашении задолженности по кредитному договору, однако указанное требование Солдатовой В.А. и Разыграевой Е.Н. исполнено не было.
При разрешении настоящего дела суд учитывает, что в соответствии с п. 2.2.8 кредитного договора, до фактической выдачи кредита Заемщик единовременно уплачивает Банку комиссионное вознаграждение в размере 5 000 рублей за выдачу кредита.
Факт уплаты заемщиком комиссии за выдачу кредита в обусловленном вышеназванным пунктом кредитного договора размере подтверждается расчетом взыскиваемых сумм и объяснениями представителя истца.
Таким образом, из данных условий договора следует, что комиссия является платой за кредит, тогда как кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, как это предусмотрено п. 1 ст. 819 ГК РФ.
Возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного денежного обязательства нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем, такое условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами или иным правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, так как обуславливает предоставление одних услуг (предоставление кредита) обязательным приобретением других услуг (финансовых услуг по предоставлению кредита), что в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" влечет недействительность таких условий.
Поскольку указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, то суд приходит к выводу, что условие кредитного договора, изложенное в п.2.2.8 кредитного договора, не основано на законе, нарушает права потребителя Солдатовой В.А., а потому признаётся судом недействительным
В порядке применения последствий недействительности условий кредитного договора о взимании комиссионного вознаграждения за выдачу кредита, уплаченную Солдатовой В.А. по данному кредитному договору комиссию в сумме 5 000 руб. суд полагает возможным зачесть в счет уплаты кредитной задолженности, исходя из последовательности направления денежных сумм, предусмотренной в п. 4.7 кредитного договора.
Таким образом, указанную сумму следует зачесть в счет уплаты штрафа (2 000 руб.), процентов за пользование чужими денежными средствами (144 руб. 19 коп.), оставшуюся сумму комиссии в размере 2 855 руб. 81 коп. - зачесть в счет погашения процентов за пользование кредитом.
С учетом произведенного зачёта, а также права Банка потребовать полного возврата всей суммы кредитной задолженности, суд считает, что иск Банка подлежит удовлетворению в части и в его пользу с ответчиц следует взыскать задолженность в размере суммы кредита - 43 906 рублей 12 копеек и процентов за пользование кредитом в размере 1 754 руб. 78 коп. (4 610 руб. 59 коп - 2 855 руб. 81 коп.)
Так как решение состоялось в пользу Банка, в его пользу в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиц надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.
Руководствуясь ч. 1 ст. 98, ст. ст. 194-199, ч. 2 ст. 207 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» к Солдатовой В.А. и Разыграевой Е.Н. о о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с заемщика Солдатовой В.А. и поручителя Разыграевой Е.Н. о в пользу ОАО «АК БАРС» Банк задолженность по возврату суммы кредита в размере 43 906 рублей 12 копеек, проценты за пользование кредитом - 1 754 руб. 78 коп., а всего 45 660 рублей 90 копеек.
Взыскать с Солдатовой В.А. и Разыграевой Е.Н. в пользу ОАО «АК БАРС» Банк расходы по уплате истцом государственной пошлины по 775 рублей 05 копеек - с каждой.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения - 24 января 2011 года.
Председательствующий И.В. Щеглов