- -
Дело № 2-331/11 Великий Новгород
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
31 января 2011 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе: председательствующего судьи Замыслова Ю.А.,
при секретаре Шумилкиной А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Исаенко (добрачная - Коврижных) Н.В. о взыскании задолженности по договору кредита и обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л :
Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) (далее - Банк) обратился в суд с иском к Коврижных Н.В. о взыскании задолженности по договору кредита и обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование иска Банк указал, что 18.11.2008 года Коврижных Н.В. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита на приобретение товара по программе «Автоэкспресс-кредитование» (далее - Заявление-оферта). В данном заявлении Коврижных Н.В. просила открыть банковский специальный счет (далее - БСС) в Банке и зачислить на него кредит в сумме 221000 руб. в порядке и на условиях, указанных в Заявлении-оферте, «Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды» (далее - Условия).
Банк предоставил ответчику кредит на предложенных в Заявлении-оферте условиях.
Согласно параметрам кредитования Заявления-оферты, процентная ставка по кредиту установлена в размере 10% годовых. Дата полного возврата кредита - 18.11.2011 г., величина ежемесячного взноса в погашение кредита и начисленных на кредит процентов - 8455,84 руб.
В нарушении условий договора, ответчик не исполняет в полном объеме принятые на себя обязательства. С момента предоставления кредита ответчиком вносились платежи в погашение задолженности по договору в сумме, недостаточной для погашения, в связи с чем образовалась просрочка.
Согласно расчету задолженности по состоянию на 03.09.2010 года общая сумма задолженности ответчика по договору составляет 197 906,89 руб., в том числе:
задолженность по кредиту - 172 082 руб. 02 коп.;
задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам -11 614 руб. 10 коп.;
неустойка за просрочку возврата кредита - 6 952 руб. 65 коп.;
неустойка за просрочку возврата начисленных на кредит процентов - 4 570 руб. 77 коп.;
задолженность по комиссии за ведение счета - 2 687 руб. 35 коп.
В обеспечение исполнения обязательств по договору между Банком и ответчиком в соответствии с условиями договора ответчиком в залог был передан автомобиль LADA ВАЗ-211440, № приобретенный на кредитные средства, предоставленные Банком.
На основании изложенного, Банк просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности по кредиту, обратить взыскание на заложенное имущество, а также взыскать расходы по оплате госпошлины.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено без его участия.
Ответчик Исаенко Н.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, сведений о причинах неявки не сообщила, в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено без её участия.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статья 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
В судебном заседании из письменных материалов дела установлены обстоятельства, указанные в исковом заявлении, при этом стороной ответчика эти обстоятельства не оспаривались.
Согласно записи акта о заключении брака № от 15 сентября 2009 года ответчик Коврижных Н.В. сменила фамилию на «Исаенко».
В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Таким образом, требования Банка о взыскании задолженности по кредиту в размере 172082 руб. 02 коп. и задолженности по начисленным, но неуплаченным процентам в размере 11614 руб. 10 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
В отношении требования о взыскании долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 2687 руб. 35 коп. суд приходит к выводу, что оно не является обоснованным и не подлежит удовлетворению по следующим причинам.
В силу п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Поскольку указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, то суд приходит к выводу, что условие кредитного договора о комиссии, изложенное в тарифном плане (л.д. 25-26), не основано на законе, нарушает права потребителя Исаенко Н.В., а потому признаётся судом недействительным.
Кроме того, в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить Банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% в день от суммы просроченного платежа, включающего в себя платеж по возврату кредита и платеж по уплате начисленных на кредит процентов (п. 7.1.1 Условий предоставления кредита).
Исходя из данного условия договора, Банком начислены неустойки за просрочку возврата кредита и процентов в размере 6952 руб. 65 коп. и 4570 руб. 77 коп. соответственно.
Однако в отношении неустойки за просрочку возврата начисленных на кредит процентов суд считает, что такой размер неустойки (4570,77 руб.) несоразмерен последствиям нарушения обязательств, а потому, на основании статьи 333 ГК РФ, считает необходимым уменьшить её размер до 1000 руб.
Таким образом, общая сумма задолженности, которую необходимо взыскать с ответчика Исаенко Н.В. в пользу Банка, составляет 191648 руб. 77 коп. (172082,02 руб. + 11614,10 руб. + 6952,65 руб. +1000 руб. = 191648,77 руб.)
Подлежит удовлетворению и требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество по следующим основаниям.
Так, согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель), за изъятиями, установленными законом.
В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
В силу п. 2 ст. 350 ГК РФ, п. 10 ст. 28.1 Закона РФ от 29.05.1992 года, с последующими изменениями и дополнениями, "О залоге" реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.
В судебном заседании установлено, что обязательства ответчика как заемщика по договору обеспечены залогом, в соответствии с которым ответчик предоставил Банку в залог транспортное средство - автомобиль LADA ВАЗ-211440, № стоимостью 247673 руб. (л.д. 16)
Пунктом 9.7 договора предусмотрено, что за счёт стоимости предмета залога Банк вправе удовлетворить свои требования, вытекающие из настоящего договора, в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая основной долг, проценты за пользование кредитом, плату за ведение ссудного счёта, иные комиссии и расходы Банка, неустойку, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов по взысканию долга и реализации предмета залога.
Принимая во внимание вышеизложенное, суд считает необходимым обратить взыскание на данное заложенное имущество, установив при его реализации начальную продажную цену, исходя из залоговой стоимости, определенной сторонами в договоре с учётом п. 9.11 о дисконте 30%, т.е. в сумме 173371 руб. 10 коп.
В силу ч. 3 ст. 144 ГПК РФ принятые меры по обеспечению иска следует сохранить до исполнения решения суда.
Поскольку решение частично состоялось в пользу Банка, в его пользу в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Иск Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Исаенко (добрачная - Коврижных) Н.В. о взыскании задолженности по договору кредита и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Исаенко Н.В. в пользу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору в размере 191648 руб. 77 коп., из них, в том числе, задолженность по кредиту - 172082 руб. 02 коп., задолженность по начисленным, но не уплаченным процентам - 11614 руб. 10 коп., неустойка за просрочку возврата кредита - 6952 руб. 65 коп., неустойка за просрочку возврата начисленных на кредит процентов - 1000 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 9032 руб. 98 коп., а всего 200681 руб. 75 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество- автомобиль LADA ВАЗ- 211440, № путём продажи с публичных торгов, начальная продажная цена 173371 руб. 10 коп.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Меры по обеспечению иска, наложенные определением суда от 12 октября 2010 года, сохранить до исполнения решения суда.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения.
Председательствующий Ю.А. Замыслов
Мотивированное решение составлено 14 февраля 2011 года.