Именем Российской Федерации
3 марта 2011 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе:
председательствующего судьи Костяевой А.А.
при секретаре Федоровой М.О.,
с участием истицы Логиновой Т.М., её представителя Голобокова И.Д.,
представителя ответчика Емелиной А.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Логиновой Т.М. к ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота" о признании отказа в выплате страхового возмещения по комбинированному договору ипотечного страхования № от 18 декабря 2006 года незаконным и необоснованным, признании смерти ФИО1 страховым случаем по комбинированному договору ипотечного страхования № от 18 декабря 2006 года, взыскании с ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота" в пользу выгодоприобретателя ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" страхового возмещения в сумме 711600 руб. 94 коп., в пользу Логиновой Т.М. - убытков в сумме 798634 руб. 14 коп., компенсации морального вреда в сумме 244687 руб. 92 коп.,
установил:
Логинова Т.М. обратилась в суд с иском к ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота" (далее - Общество) о взыскании в её пользу страхового возмещения в сумме 750000 руб., процентов в сумме 169423 руб., пени в сумме 475000 руб., компенсации морального вреда в сумме 300000 руб., расходов за оказание юридической помощи в сумме 60000 руб., указав, что 15.04.2009 года она обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по страховому полису № 0707550 на основании комбинированного договора страхования № от 18.12.2006 года в связи с наступившим страховым случаем - смертью мужа ФИО1, наступившей 02.01.2009 года, на которое 26.02.2009 года получила ответ, что поскольку, согласно экспертному заключению в крови ФИО1 был обнаружен этанол в концентрации 2,8%, что соответствует сильной степени алкогольного опьянения, следовательно, его смерть страховым случаем не является.
Определениями суда от 18.11.2010 года, 21.12.2010 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены Некоммерческая организация "Новгородский областной Фонд по ипотечному кредитованию", ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию".
Впоследствии Логинова Т.М. неоднократно изменяла и дополняла исковые требования, окончательно определив их следующим образом: признать отказ Общества в выплате страхового возмещения по комбинированному договору ипотечного страхования незаконным и необоснованным; признать смерть мужа ФИО1 02.01.2009 года страховым случаем по комбинированному договору ипотечного страхования; взыскать с Общества в пользу выгодоприобретателя ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" страховое возмещение в сумме 711600 руб. 94 коп., в её пользу - убытки в сумме 798634 руб. 14 коп., в том числе: пени за период с 01.02.2009 года по 31.01.2011 года в сумме 519468 руб. 69 коп., разницу между полагающимися и фактически уплаченными процентами в сумме 219165 руб. 25 коп., расходы за оказание юридической помощи в сумме 60000 руб.; и компенсацию морального вреда в сумме 244687 руб. 92 коп.
В судебном заседании истица Логинова Т.М. и её представитель Голобоков И.Д., действующий на основании доверенности, иск поддержали, ссылаясь в объяснениях на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении и измененных исковых заявлениях.
Представитель Некоммерческой организации "Новгородский областной Фонд по ипотечному кредитованию" в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещён надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.
Представитель ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" в судебное заседание на явился, о месте и времени судебного заседания извещён надлежащим образом, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, в письменном отзыве на иск полагал требования Логиновой Т.М. обоснованными.
Представитель ответчика Емелина А.Н. иск не признала по мотивам, изложенным в письменных возражениях относительно иска.
Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании из объяснений лиц, участвующих в деле, и письменных материалов, 05.12.2006 года между ОАО ФИО9 и Логиновой Т.М., ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить ФИО1 кредит в сумме 1625600 руб. на срок 180 месяцев с уплатой ежемесячно процентов за пользование кредитом в размере 13,5% годовых для приобретения в собственность Заемщиков трёхкомнатной квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, общей площадью 96 кв. м, в том числе жилой площадью 57 кв. м, стоимостью 2032000 руб.
Кредит в сумме 1625600 руб. был предоставлен Банком Заемщикам 06.12.2006 года.
В тот же день названная квартира за счет предоставленных Банком кредитных средств и личных средств была приобретена Логиновой Т.М. в собственность на основании договора купли-продажи квартиры от 06.12.2006 года.
Государственная регистрация права собственности Логиновой Т.М. на вышеназванную квартиру произведена 15.12.2006 года Управлением федеральной регистрационной службы по Новгородской области. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной Логиновой Т.М. 15.12.2006 года и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Новгородской области первоначальному залогодержателю Банку (далее - Закладная). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 15.12.2006 года за №.
В дальнейшем на основании договоров купли-продажи закладных права по Закладной на вышеназванную квартиру были переданы ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию".
В соответствии с разделом 3 кредитного договора Логинова Т.М. и ФИО1 обязались ежемесячно в течение 178 месяцев не позднее последнего числа каждого календарного месяца вносить аннуитетные платежи в размере 21179 руб. 29 коп., включающие платежи по кредиту и уплате начисленных процентов, первый платеж включает только начисленные проценты за пользование кредитом, последний платеж - платеж по возврату оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов за фактическое количество дней пользования оставшейся суммы кредита.
В случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов п.п. 5.2, 5.3 кредитного договора предусмотрена ответственность Заемщика в виде уплаты пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению соответствующих обязательств за каждый календарный день просрочки.
Также в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору (обязательств по Закладной) 18.12.2006 года между Логиновой Т.М. (далее - Страхователь) и Обществом (далее - Страховщик) был заключен комбинированный договор ипотечного страхования №, сроком действия с 18.12.2006 года по 18.12.2021 года, предметом которого явилось страхование жизни и здоровья Страхователя и Застрахованного (ФИО1) и недвижимого имущества, находящегося в собственности у собственника и переданного в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю, размер страховой суммы по данному риску был определен сторонами в графике страховой суммы и страховой премии в соответствии со сроком действия договора в Приложении № 1 к данному договору, и составлял 50% от размера общей страховой суммы, установленной в договоре.
Первым выгодоприобретателем по данному договору был назначен Банк, впоследствии в соответствии с п. 1.5 комбинированного договора ипотечного страхования в связи с переходом прав требования по кредитному договору (передаче прав по Закладной) выгодоприобретателем было назначено ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию".
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Как усматривается из п. 3.1 и подпункта 3.1.1 комбинированного договора ипотечного страхования, страховым случаем по страхованию жизни и здоровья Страхователя (Застрахованного), в частности, являлись смерть Страхователя (Застрахованного), наступившая в период действия договора по любой причине (кроме случаев указанных в п. 5.1 договора), возникшее в период действия договора.
Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
В силу положений п.п. 3 и 4 ст. 3, ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 (с последующими изменениями) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения. Страховая выплата - это денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
В судебном заседании установлено, что комбинированный договор ипотечного страхования в части личного страхования между Логиновой и Обществом был заключен на условиях, изложенных в договоре, Правилах кредитного страхования жизни, утвержденных Обществом 28.12.2005 года, (далее - Правила), которые были вручены Логиновой Т.М.
Свои обязательства по уплате страховой премии в порядке и размерах, предусмотренных комбинированным договором ипотечного страхования и Правилами, Логинова Т.М. исполнила.
Также судом установлено, что в период действия комбинированного договора ипотечного страхования 02.01.2009 года ФИО1 (Застрахованный) умер.
Согласно акта судебно-медицинского исследования № 8 Новгородского бюро СМЭ от 21.01.2009 года смерть ФИО1 наступила от шока, развившегося в результате термических ожогов пламенем 2-3 степени, 90% поверхности тела, каких-либо телесных повреждений, за исключением термических ожогов, не установлено. При судебно-химическом исследовании в крови ФИО1 обнаружен этанол в концентрации 2,8%, что соответствует сильной степени алкогольного опьянения, карбоксигемоглобин не обнаружен, после чего 11.02.2009 года Логинова Т.М. обратилась к Обществу с заявлением о выплате страхового возмещения.
Письмом № 16 от 26.02.2009 года Обществом со ссылкой на п. 5.1.6 комбинированного договора ипотечного страхования Логиновой Т.М. было отказано в выплате страхового возмещения по тем мотивам, что поскольку ФИО1 находился в состоянии сильного алкогольного опьянения, следовательно его смерть страховым случаем не является.
Вместе с тем, поскольку в судебном заседании факт смерти ФИО1 в период действия комбинированного договора ипотечного страхования нашел свое подтверждение, суд находит отказ Общества в выплате страхового возмещения неправомерным по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно положениям п. 1 ст. 929 и подп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ страховым случаем является такое событие, которое обладает признаками, определенными договором или правилами страхования.
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Условия комбинированного договора ипотечного страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положения страхователя по сравнению с установленным законом.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.
Согласно п. 2 ст. 961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо, что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
В соответствии с п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. п. 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
В силу ст. 964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Таким образом, из приведенных норм ГК РФ следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.
Учитывая то, что такого основания для освобождения от выплаты страхового возмещения в результате нахождения страховщика в состоянии алкогольного опьянения, ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных Логиновой Т.М. требований о признании отказа Общества в выплате страхового возмещения по комбинированному договору ипотечного страхования незаконным и необоснованным, а также признании смерти ФИО1 02.01.2009 года страховым случаем в соответствии с подп. 3.1.1 комбинированного договора ипотечного страхования, влекущим за собой обязанность Общества по выплате страхового возмещения.
В судебном заседании из объяснений истицы, её представителя и письменных материалов дела установлено, что на момент рассмотрения дела задолженность Логиновой Т.М. по кредиту и процентам за пользование кредитом по кредитному договору составила 711600 руб. 94 коп., также Логиновой Т.М. в погашение задолженности по кредиту и процентам было выплачено 366512 руб. 41 коп., обоснованность расчета указанных сумм представителем Общества не оспаривалась, у суда сомнения также не вызывает.
Следовательно, в соответствии с п. 8.3 комбинированного договора ипотечного страхования, пп. 1.7, 9.2 Правил страховое возмещение в сумме 711600 руб. 94 коп. подлежит взысканию с Общества в пользу выгодоприобретателя "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", а в пользу Логиновой Т.М. с него же подлежат взысканию убытки в сумме 219165 руб. 45 коп.
Вместе с тем, законных оснований для взыскания с Общества в пользу Логиновой Т.М. убытков в сумме 519468 руб. 69 коп., составляющих сумму пени за период с 01.02.2009 года по 31.01.2011 года в связи с нарушением условий по своевременной выплате страхового возмещения не имеется, а потому в удовлетворении исковых требований в данной части Логиновой Т.М. должно быть отказано.
Согласно ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В судебном заседании установлено, что личные неимущественные права Логиновой Т.М. действиями ответчика не нарушались, также не имелось с его стороны и посягательств на какие-либо другие нематериальные блага, принадлежащие истице.
В соответствии с п. 2 ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающим имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. В данном случае требование Логиновой Т.М. о взыскании компенсации морального вреда, на законе не основано, а потому удовлетворению не подлежит.
Так как решение состоялось в пользу Логиновой Т.М., освобожденной от уплаты государственной пошлины, в силу с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с Общества в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 12507 руб. 66 коп.
В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ с Общества в пользу истицы следует взыскать понесенные ею расходы по оплате услуг представителя.
Принимая во внимание, что согласно договору № 01-СК на оказание юридической помощи, заключённому 16.09.2010 года, последний оказывал помощь в составлении искового заявления, а также объём и сложность рассмотрения дела, с учетом требований разумности, суд считает возможным определить ко взысканию указанные расходы в размере 3000 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Логиновой Т.М. к ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота" о признании отказа в выплате страхового возмещения по комбинированному договору ипотечного страхования № от 18 декабря 2006 года незаконным и необоснованным, признании смерти ФИО1 страховым случаем по комбинированному договору ипотечного страхования № от 18 декабря 2006 года, взыскании с ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота" в пользу выгодоприобретателя ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" страхового возмещения в сумме 711600 руб. 94 коп., в пользу Логиновой Т.М. - убытков в сумме 798634 руб. 14 коп., компенсации морального вреда в сумме 244687 руб. 92 коп. удовлетворить частично.
Признать отказ ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота" в выплате страхового возмещения по комбинированному договору ипотечного страхования № от 18 декабря 2006 года в связи со смертью ФИО1 незаконным и необоснованным.
Признать смерть ФИО1 2 января 2009 года страховым случаем по комбинированному договору ипотечного страхования № от 18 декабря 2006 года.
Взыскать с ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота" в пользу выгодоприобретателя ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" страховое возмещение в сумме 711600 руб. 94 коп.
Взыскать с ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота" в пользу Логиновой Т.М. убытки в сумме 222165 руб. 45 коп.
В остальной части в удовлетворении исковых требований Логиновой Т.М. отказать.
Взыскать с ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота" в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 12507 руб. 66 коп.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения.
Председательствующий А.А.КостяеваМотивированное решение составлено 11 марта 2011 года