решение о взыскании задолженности по кредитному договору

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 марта 2011 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Борисовой В.И.,

при секретаре Николаеве Д.Д.,

с участием представителя истца ОАО «Банк УРАЛСИБ Пархомчука Р.С., ответчиков Арабовой М.А. и Пенькова Е.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Арабовой М.А. и Пенькову Е.М. о взыскании задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, неустойки за просроченный кредит, неустойку за просроченные проценты и проценты на сумму основного долга с 27.12.2010 года по день возврата суммы кредита,

у с т а н о в и л:

ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Арабовой М.А. и Пенькову Е.М. о взыскании задолженности по кредитам, процентов за пользование кредитами, неустойки и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование требований указано, что 04.06.2007 года между Банком и Арабовой М.А. был заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым Банк обязался предоставить Арабовой М.А. кредит в сумме 300 000 руб. сроком до 04.05.2012 года под 17% годовых, а Арабова М.А. - возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им в сроки и порядке, предусмотренные кредитным договором.

Также в обеспечение исполнения Арабовой М.А. условий кредитного договора между Банком и Пеньковым Е.М. был заключен договор поручительства № ... от 04.06.2007 года, согласно которому, поручитель взял на себя обязательства нести солидарную ответственность перед банком по кредитному договору № ... от 04.06.2007 года, за неисполнение обязательств в том же объёме, что и сам Заёмщик, включая возврат суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов банка, связанных с взысканием задолженности, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заёмщиком обязательств по Кредитному договору.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, однако Заёмщик своих обязательств надлежащим образом не исполнил, не возвратил кредит и не уплатил проценты за пользование им в предусмотренные договором сроки, что является основанием для начисления процентов по повышенной ставке за несвоевременный возврат кредита.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал по указанным выше мотивам.

Ответчица Арабова М.А. иск признала в полном объёме, просила суд снизить взыскание штрафных санкций.

Ответчик Пеньков Е.М. иск не признал, по тем основаниям, что его обязательства были прекращены в связи с условиями договора, так как банк не предъявил к нему иск в течение года после последнего погашения долга основным заёмщиком и об образовании задолженности ему стало известно только после обращения истца в суд.

Выслушав объяснения представителя истца, ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования Банка подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

В силу п.п. 1,2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В судебном заседании из объяснений представителя истца, ответчиков и письменных материалов дела установлено, что 04.06.2007 года между Банком и Арабовой М.А. был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым Банк обязался предоставить Арабовой М.А. кредит в сумме 300 000 руб. сроком до 04.05.2012 года под 17% годовых, а Арабова М.А. - возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им в сроки и порядке, предусмотренные кредитным договором.

Также в обеспечение исполнения Арабовой М.А. условий кредитного договора между Банком и Пеньковым Е.М. был заключен договор поручительства ... от 04.06.2007 года, согласно которому, поручитель взял на себя обязательства нести солидарную ответственность перед банком по кредитному договору ... от 04.06.2007 года, за неисполнение обязательств в том же объёме, что и сам Заёмщик, включая возврат суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов банка, связанных с взысканием задолженности, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заёмщиком обязательств по Кредитному договору.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, однако Заёмщик своих обязательств надлежащим образом не исполнил, не возвратил кредит и не уплатил проценты за пользование им в предусмотренные договором сроки, что является основанием для начисления процентов по повышенной ставке за несвоевременный возврат кредита.

Судом установлено, что согласно п. 3.1 кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются Заёмщиком в виде единого аннуитетного платежа равными суммами, включающими в проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Первый процентный период начинается со дня, следующего за днём зачисления денежных средств по кредиту на счёт Заёмщика. Окончание первого процентного кредита и всех последующих периодов определяется в соответствии с графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, последний процентный период заканчивается 03.09.2012 г., второй и последующие периоды начинаются с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода.

Начисление процентов производится на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня в порядке, установленном Банком России. Отчёт периода для начисления процентов начинается со дня, следующего за днём представления Кредита, и заканчивается днём возврата Кредита. При этом день возврата кредита включается в период начисления процентов.

Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берётся действительное число календарных дней в году (365 или 366).

В соответствии с п. 3.2.1 Договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 12 560 руб. 51 коп..

В соответствии с п.1.1., 1.4 и 3.2. кредитного договора Заёмщик за пользование кредитом уплачивает Банку проценты из расчёта 17% годовых, проценты начисляются Кредитором на остаток ссудной задолженности по основному долгу, учитываемой на начало операционного дня. Срок по начислению процентов начинается со дня, следующего за днем перечисления кредита на счет Заемщика, по дату поступления платежа в погашение кредита на счет Кредитора (на ссудный счет заемщика) включительно.

Банк вправе в соответствии с условиями Договора потребовать от Заёмщика досрочного возврата выданного Кредита вместе с причитающимися процентами предусмотренными настоящим Договором неустойками, а также возмещения убытков, причинённых Банку вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения условий договора ( п.5.3.4).

По договору п.6.3 в случае непогашения в срок задолженности по Кредиту, за пользование Кредитом Заёмщик выплачивает Банку неустойку в размере 0,5% за каждый день просрочки, от своевременно не уплаченной суммы задолженности по Договору.

В судебном заседании установлено, что Заёмщик прекратил вносить платежи в счёт погашения кредита с ноября 2009 года, на момент рассмотрения дела Арабовой М.А. не возвращен кредит в сумме 183 461 руб.08 коп., не уплачены проценты за пользование кредитом 35 546 руб. 24 коп. и неустойка по основному долгу в сумме 86 636 руб.69 коп. и неустойка за просроченные проценты в сумме 34 655 руб.65 коп..

Обоснованность расчета задолженности по кредиту и процентам у суда сомнения не вызывает, не оспаривается она и заёмщиком, следовательно, указанные суммы кредита и процентов за пользование им подлежат взысканию с ответчицы в пользу Банка солидарно.

Согласно п. 4 ст. 367 ГК Российской Федерации поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.

Как следует из материалов дела, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, не позднее 4 числа месяца, следующего за платежным, в соответствии со срочным обязательством, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст.311 ГК Р Ф).

Таким образом, право требования к поручителю при неисполнении заемщиком обязательств по возврату кредита возникло после 04.12. 2009 года.

Судом установлено, что согласно п. 3.2 договора поручительства ... от 04.06.2007 года, заключённого между Банком и поручителем Пеньковым Е.М. по обеспечению договора займа, заключённого между Банком и Арабовой М.А. поручительство прекращается в случае, если Банк в течении года со дня наступления срока исполнения обязательства по кредитному договору не предъявит к поручителю иск.

Из представленного расчёта следует, что последний платёж заёмщик произвёл ..., до ... Банк не предъявил требование к поручителю о взыскании суммы долга по кредитному договору, поэтому суд находит требование Банка о взыскании долга в солидарном порядке с Пенькова Е.М. необоснованными.

Поскольку факт неуплаты Заемщиком очередных платежей по кредиту и процентов за пользование им в судебном заседании установлен, суд приходит к выводу, что Банком обоснованно начислены пени за несвоевременный возврат кредита за период с 05.12. 2009г. по ... из расчета 0,5% за каждый день просрочки.

Вместе с тем, исходя из того, что подлежащая уплате сумма пени за несвоевременный возврат кредита несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд считает необходимым в силу ст. 333 ГК РФ уменьшить ее до 40 000 руб. по основному долгу и до 15 000 руб. по процентам., которая и подлежит взысканию в пользу Банка с ответчиков.

Таким образом, с Арабовой М.А. в пользу Банка подлежат взысканию задолженность по кредиту в сумме 183 461 руб.08 коп., не уплачены проценты за пользование кредитом 35 546 руб. 244 коп. и неустойка по основному долгу в сумме 40 000 руб. и неустойка за просроченные проценты в сумме 15 000 руб., всего 274 007 руб. 32 коп..

Решая вопрос о взыскании процентов на бедующий период, суд руководствовался ст.395 ч.3 ГК РФ, согласно которой проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты сумм этих средств, если договором не определён более короткий срок.

Поскольку решение состоялось в пользу Банка, в его пользу в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков надлежит взыскать расходы по уплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 5 940 руб. 07 коп..

решил:

Иск Открытого Акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Арабовой М.А. и Пенькову Е.М. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, неустойки за просроченный кредит, неустойки за просроченные проценты и проценты на сумму основного долга с 27.12.2010 года по день возврата суммы кредита - удовлетворить в части.

Взыскать с Арабовой М.А. в пользу Открытого Акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредиту в сумме 183 461 руб.08 коп., не уплаченные проценты за пользование кредитом в сумме 35 546 руб. 244 коп. и неустойку по основному долгу в сумме 40 000 руб. и неустойку за просроченные проценты в сумме 15 000 руб. и госпошлину в размере 5 940 руб.07 коп., а всего 279 947 руб. 39 коп..

Взыскать с Арабовой М.А. в пользу Открытого Акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с 27.12.2010 года по день возврата суммы кредита проценты за пользование кредитными средствами по ставке 17 % годовых с суммы основного долга 183 461 руб.08 коп..

В остальной части иска Открытого Акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение 10 дней с момента составления мотивированного решения - 15.03.2011 года.

Председательствующий: В.И. Борисова