Именем Российской Федерации
28 февраля 2011 года Великий Новгород
Новгородский районный суд Новгородской области в составе:
председательствующего судьи: Э.И. Габидулиной,
при секретаре: Радченко И.С.,
с участием представителя истца - Дмитриевой Н.В.,
ответчика Федорюк О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» к Федорюк О.А., Шеффер С.С., Удалову М.Р., Федорюк О.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л:
Закрытое акционерное общество «Банк ВТБ 24» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к Федорюк О.А., Шеффер С.С., Удалову М.Р., Федорюк О.В., указав, что "_"____г. между ОАО «Банк ВТБ Северо-Запад» и ответчиками Федорюк О.А., Шеффер С.С., Удаловым М.Р. был заключён кредитный договор № на сумму 1 100 000 рублей сроком до "_"____г. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11,75 % годовых. Размер аннуитетного платежа на дату подписания договора составил 13079 руб. 32 коп.
Обеспечением исполнения обязательств по предоставлению кредита являлся залог (ипотека) однокомнатной квартиры, расположенной по адресу <адрес>, принадлежащей на праве собственности по 1/2 доли в праве Федорюк О.А. и Федорюк О.В.
Ответчики Федорюк О.А., Шеффер С.С., Удалов М.Р. свои обязательства по договору не исполняют с мая 2010 года, не производят погашение основного долга и процентов за пользование заёмными средствами.
Банком было направлено ответчикам уведомление о досрочном истребовании задолженности в полном объёме в срок до "_"____г. и расторжении кредитного договора с "_"____г., однако ответ получен не был. По состоянию на "_"____г. задолженность ответчиков по кредитному договору составила 1143717 руб. 79 коп.
Истец просит взыскать с ответчиков Федорюк О.А., Шеффер С.С., Удалова М.Р. солидарно задолженность по кредитному договору в размере 1143717 руб. 79 коп., в том числе: задолженность по кредиту в размере 1039820 руб. 67 коп., задолженность по плановым процентам в размере 89824 руб. 90 коп., задолженность по пени за несвоевременную уплату процентов - 9336 руб. 64 коп., задолженность по пени за просрочку уплаты основного долга - 4735 руб. 58 коп.; расторгнуть кредитный договор № от "_"____г. и обратить взыскание на заложенное имущество - однокомнатную квартиру <адрес>, принадлежащую на праве собственности по 1/2 доли в праве Федорюк О.А. и Федорюк О.В., установив начальную цену заложенного имущества, подлежащего реализации на публичных торгах, в размере 1 220 000 рублей.
В последствии судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечено ОАО «Банк ВТБ Северо-Запад» и для дачи заключения Комитет по опеке и попечительству Администрации Великого Новгорода.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Дмитриева Н.В. заявила ходатайство об уменьшении исковых требований в связи с частичным погашением задолженности ответчиками и просила взыскать с Федорюк О.А., Шеффер С.С., Удалова М.Р. задолженность по кредиту в размере 1 053 717 руб. 79 коп., в остальной части исковые требования поддержала по основаниям изложенным в иске. В связи с уменьшением суммы исковых требований просила вернуть излишне уплаченную государственную пошлину в размере 450 руб.
Ответчик Федорюк О.А. исковые требования признал в полном объеме, суду пояснил, что в связи с возникшим трудным материальным положением не мог вносить платежи в счет погашения задолженности по кредиту.
Ответчик Федорюк О.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила суд рассмотреть дело без её участия.
Ответчики Шеффер С.С., Удалов М.Р., извещенные о дне, времени и месте слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, об уважительных причинах неявки суду не сообщили и не просили суд об отложении слушания дела.
Представитель Комитета по опеке и попечительству Администрации Великого Новгорода, представитель третьего лица привлечено ОАО «Банк ВТБ Северо-Запад» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили суд о рассмотрении дела без их участия.
Судом признание иска ответчиком Федорюк О.А. не принято, поскольку оно нарушает права и законные интересы ответчиков Федорюк О.В., Шеффер С.С., Удалова М.Р. в отсутствии которых рассматривается дело.
Выслушав объяснения представителя истца и ответчика Федорюк О.А., исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования Банка подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если иное не вытекает из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
В судебном заседании установлено, что "_"____г. ОАО «Банк ВТБ Северо-Запад» заключил кредитный договор № с Федорюк О.А., Шеффер С.С., Удаловым М.Р. на сумму 1 100 000 рублей для приобретения квартиры сроком до "_"____г. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11,75 % годовых. "_"____г. указанная сумма была перечислена на счёт Федорюк О.А. для покупки квартиры по договору купли-продажи от "_"____г., расположенной по адресу <адрес>
На основании п. 4.2.1 и п. 4.3.8 и п. 4.3.9 договора первый платеж заемщика включает только начисленные проценты за период времени, считая со дня, следующего за днем предоставления кредита по день уплаты первого платежа. Первый платеж подлежит внесению в месяце, следующем за месяцем предоставления кредита. В последующем заемщик производит ежемесячные аннуитетные платежи в размере 13079 руб. 32 коп. Аннуитетный платеж включает в себя сумму по погашению ссудной задолженности, а также процентов, начисленных за период с даты, следующей за датой уплаты предыдущего платежа по дату текущего платежа.
Из п. 6.3. договора следует, что в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту, начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты её окончательного погашения (включительно) заёмщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки.
Пунктом 6.4. договора определено, что в случае неисполнения обязательств по оплате процентов заемщик обязуется оплачивать Банку неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки.
В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Надлежащее исполнение Федорюк О.А., Шеффер С.С., Удалова М.Р. обязательств по кредитному обеспечено залогом (ипотекой) однокомнатной квартиры, расположенной по адресу <адрес>
В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 334 ГК РФ залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.
Согласно пп. 1, 2 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.
Поскольку квартира ответчиками была приобретена за счёт кредитных средств, предоставленных ОАО «Банк ВТБ Северо-Запад» по кредитному договору от "_"____г., на неё было наложено ограничение (обременение) права - ипотека в силу Закона и спорная квартира считается находящейся с момента регистрации права собственности Федорюк О.А. и Федорюк О.В. на нее в залоге у Банка.
"_"____г. между ОАО «Банк ВТБ Северо-Запад» и ЗАО «Банк ВТБ 24» был заключен договор № купли-продажи закладной, предметом которого явилась передача закладной со всеми удостоверяемыми ими правами в их совокупности с произведением на закладной отметки о новом владельце и передаче самих закладных, в том числе и закладной на спорную квартиру.(л.д.51-55)
Согласно п. 1 ст. 353 ГК РФ в случае перехода права собственности на заложенное имущество либо права хозяйственного ведения или права оперативного управления им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев реализации этого имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом) либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.
Из представленных материалов установлено, что последний платеж в счёт погашения кредита ответчиками внесен в мае 2010 года.
"_"____г. в адрес ответчиков Банком были направлены уведомления №№855, 854, 853, 852 о досрочном истребовании задолженности, в которых Банк требовал досрочного погашения кредита, а также процентов в срок не позднее "_"____г. и сообщал о намерении расторгнуть кредитный договор с "_"____г..
До настоящего времени ответ на указанные уведомления от ответчиков не поступил.
Согласно п. 5.4.1. кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путём предъявления письменного требования о досрочном возврате сумму кредита, начисленных процентов и суммы неустойки в виде пени при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договору.
Поскольку со стороны Федорюк О.А., Шеффер С.С., Удалова М.Р. имело место ненадлежащее исполнение обязательств по уплате очередных платежей по возврату кредита и процентов за пользование им, то требования Банка о взыскании с заёмщиков задолженности по кредитному договору в размере 1 020 286 руб. 98коп., уплате процентов в размере 19 358 руб. 59 коп. и расторжении кредитного договора являются правомерными.
Расчеты Банка в части задолженности по кредиту и процентов соответствуют условиям кредитного договора и ответчиками не оспорены.
В части взыскания с ответчиков Федорюк О.А., Шеффер С.С., Удалова М.Р. пени по просроченному основному долгу в размере 4735 руб. 58 коп. и по просроченным процентам в размере 9336 руб. 64 коп. суд приходит к выводу, что подлежащие уплате пени соразмерны последствиям нарушения обязательства, в связи с чем оснований для применения ст.333 ГК РФ не имеется.
Требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество - <адрес> в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору также подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель).
В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно свидетельствам о государственной регистрации права собственности от "_"____г. квартира <адрес> находится в общей долевой собственности Федорюк О.В. и Федорюк О.А. (л.д. 38-41).
В силу п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В силу п.2 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии с п.1 ст.28.1 Закона РФ «О залоге» № 2872-1 от 29.02.1992 года реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
В Закладной стоимость квартиры указана в размере 1 100 000 руб..(л.д.42-50)
Как усматривается из отчёта № об оценке рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу <адрес> стоимость квартиры на "_"____г. составляет 1 220 000 рублей (л.д.74-85).
Указанную в оценке сумму в размере 1 220 000 руб. как начальную продажную цену суд считает необходимым установить при реализации квартиры на публичных торгах.
Согласно ч.2 ст. 96 ГПК РФ.
Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере по 5367 руб. 15 коп. с каждого.
Ввиду того, что ЗАО «Банк ВТБ 24» при подаче иска уплачена госпошлина в сумме 21918 руб. 59 коп., а в судебном заседании сумма исковых требований была уменьшена до 1 053 717 руб. 79 коп., в связи с чем сумма госпошлины составит 21468 руб. 59 коп., суд полагает необходимым, удовлетворить ходатайство представителя истца о возвращении государственной пошлины в размере 450 руб., уплаченной при подаче искового заявления, на основании платежного поручения № от "_"____г.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» к Федорюк О.А., Шеффер С.С., Удалову М.Р., Федорюк О.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.
Взыскать с солидарно с Федорюк О.А., Шеффер С.С., Удалова М.Р. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» задолженность по кредиту в размере 1 020 286 руб. 98 коп., задолженность по плановым процентам в размере 19 358 руб. 59 коп., пени по просроченному основному долгу - 4735 руб. 58 коп. и пени по просроченным процентам 9336 руб. 64 коп., а всего 1 053 717 руб. 79 коп..
Расторгнуть с "_"____г. кредитный договор №, заключенный "_"____г. ОАО «Банк ВТБ Северо-Запад» с Федорюк О.А., Шеффер С.С., Удаловым М.Р..
Обратить взыскание на заложенное имущество - однокомнатную квартиру общей площадью 30,1 кв.м., в том числе жилой площадью 15,8 кв.м., расположенную по адресу <адрес>, в том числе, определить размер суммы, подлежащей уплате истцу из стоимости заложенного недвижимого имущества в размере 1 053 717 руб. 79 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту - 1 020 286 руб. 98 коп., неуплаченные проценты -19 358 руб. 59 коп., пени за нарушение сроков возврата кредита - 4735 руб. 58 коп., пени за несвоевременную уплату процентов - 9336 руб. 64 коп.
Определить способ реализации квартиры <адрес> в виде публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость квартиры <адрес> в размере 1 220 000 рублей.
Взыскать с Федорюк О.А., Шеффер С.С., Удалова М.Р., Федорюк О.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» расходы по уплате госпошлины в размере по 5367 руб. 15 коп. с каждого.
Возвратить Закрытому акционерному обществу «Банк ВТБ 24» из бюджета излишне уплаченную госпошлину в размере 450 рублей, уплаченную на основании платежного поручения № от "_"____г.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение десяти дней со дня вынесения решения.
Председательствующий Э.И. Габидулина