Дело № 2-2269/11 Великий НовгородР Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 марта 2011 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе:
председательствующего судьи Павловой Е.Б.,
при секретаре Светловой Ю.С.,
с участием представителя истца ОАО "БАНК УРАЛСИБ" Пархомчука Р.С.,
ответчика Леоновой Л.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "БАНК УРАЛСИБ" к Леоновой Л.В. о взыскании кредита в сумме <данные изъяты>. <данные изъяты> коп., процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в сумме <данные изъяты> руб., неустойки за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб., процентов за пользование кредитом в размере 19,9 процентов годовых от суммы задолженности по кредиту <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (либо ее соответствующей части) за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата кредита,
у с т а н о в и л:
ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Леоновой Л.В. о взыскании кредита в сумме <данные изъяты>., процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в сумме <данные изъяты> руб., неустойки за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб., процентов за пользование кредитом в размере 19,9 процентов годовых от суммы задолженности по кредиту <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (либо ее соответствующей части) за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата кредита, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Леоновой Л.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить ей кредит на ремонт квартиры в сумме <данные изъяты> руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 19,9 % годовых, а Леонова Л.В. - возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование им, ежемесячную комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, в сроки и порядке, предусмотренные договором и графиком возврата кредита и уплаты процентов (приложение № 2 к кредитному договору), являющемся неотъемлемой частью кредитного договора, - ежемесячно, не позднее даты платежа, определенной графиком платежей, вносить на банковский счет аннуитетные платежи в сумме по <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., последний корректирующий платеж включает в себя оставшуюся сумму по кредиту, проценты за пользование им, а также суммы иных платежей в соответствии с условиями договора. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, однако Леонова Л.В. своих обязательств надлежащим образом не исполняет, что является основанием для изменения срока возврата кредита и начисления неустойки за просрочку исполнения обязательств.
В судебном заседании представитель истца иск поддержал по указанным выше мотивам.
Ответчик Леонова Л.В. в судебном заседании иск не признал, пояснив, что ненадлежащее исполнение им обязательств было вызвано отсутствием денежных средств.
Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования Банка подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, определенные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Леоновой Л.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить ей кредит на ремонт квартиры в сумме <данные изъяты> руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 19,9% годовых, а Леонова Л.В. - возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование им, ежемесячную комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,9% от суммы кредита, в сроки и порядке, предусмотренные договором и графиком возврата кредита и уплаты процентов (приложение № 2 к кредитному договору), являющемся неотъемлемой частью кредитного договора, - ежемесячно, не позднее 20 числа месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, вносить на банковский счет аннуитетные платежи в сумме по <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., последний корректирующий платеж в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., который включает в себя оставшуюся сумму по кредиту, проценты за пользование им, а также суммы иных платежей в соответствии с условиями договора.
В соответствии с п. 3.1 указанного кредитного договора начисление процентов производится на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня в порядке, установленном Банком России, отсчет периода для начисления процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем возврата кредита. При этом день возврата кредита включается в период начисления процентов. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).
Согласно п. 6.3 кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 500 руб. за каждый факт просрочки. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата.
ДД.ММ.ГГГГ кредит в полном объеме был зачислен Банком на счет Леоновой Л.В.
Указанные обстоятельства подтверждаются, помимо объяснений лиц, участвующих в деле, вышеназванным договором, заявлением на выдачу кредита, распоряжением о выдаче кредита от ДД.ММ.ГГГГ, мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
Всего в погашение задолженности по кредитному договору с момента получения кредита Леоновой Л.В. было уплачено <данные изъяты>., которые были направлены Банком на погашение процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита - <данные изъяты> руб., кредита - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В связи с допущенной Леоновой Л.В. просрочкой исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом Банк на основании подп. 5.3.4 кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ направил Леоновой Л.В. требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако данное требование Банка Леоновой Л.В. исполнено в указанный в требовании срок не было.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что на момент рассмотрения дела Леоновой Л.В. не возвращен кредит в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., не уплачены проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., обоснованность расчета указанной задолженности у суда сомнения не вызывает, а потому считается судом установленной.
Поскольку факт неуплаты Леоновой Л.В. очередных платежей по кредиту и процентов за пользование им в судебном заседании установлен, суд приходит к выводу, что Банком обоснованно начислена неустойка за факт просрочки исполнения обязательств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Однако сумму неустойки в размере <данные изъяты> руб. суд считает несоразмерным последствиям неисполнения обязательств, а потому согласно ст. 333 ГК РФ уменьшает ее до <данные изъяты> рублей.
Вместе с тем в судебном заседании установлено, что Банк при заключении с Леоновой Л.В. кредитного договора включил в него предусмотренное п. 1.6 условие, возлагающие на Леонову Л.В. обязанность уплачивать Банку ежемесячно в составе аннуитетного платежа комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,9% от суммы кредита, что составило <данные изъяты> руб.в месяц.
В соответствии с ч. 1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", с последующими изменениями и дополнениями, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Поскольку такой вид комиссии как комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита ни нормами ГК РФ, ни Законом о защите прав потребителей, ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, суд приходит к выводу, что названное условие кредитного договора на законе не основано, нарушает права потребителя Леоновой Л.В., а потому признается судом недействительным.
При таких обстоятельствах, уплаченная Леоновой Л.В. комиссия на общую сумму <данные изъяты> руб. в силу п. 2 ст. 167 ГК РФ подлежит зачету в соответствии с предусмотренной кредитным договором очередностью погашения задолженности при взыскании процентов за пользование кредитом, неустойки и кредита и, следовательно, после произведенного зачета остаток кредита составит <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно подп. 5.3.4 кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита или уплаты процентов, признаваемом сторонами существенным нарушением условий настоящего договора, Банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по настоящему договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков.
При таких обстоятельствах, поскольку ни в установленный Банком срок, ни на момент рассмотрения дела требование Банка о досрочном возврате остатка кредита Леоновой Л.В. исполнено не было, суд находит исковые требования Банка о взыскании с нее досрочно всей суммы кредита в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. обоснованными и подлежащими удовлетворению, следовательно, в остальной части в удовлетворении требований Банка о взыскании процентов за пользование кредитом, неустойки и части кредита должно быть отказано.
По указанным выше мотивам не имеется оснований также для удовлетворения требований Банка о взыскании с Леоновой Л.В. ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в сумме <данные изъяты> руб.
Требование Банка о взыскании с Леоновой Л.В. процентов в размере 19,9 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата кредита от суммы задолженности по кредиту также подлежит частичному удовлетворению, поскольку оно основано на п. 6.3 кредитного договора и п. 2 ст. 809 ГК РФ, предусматривающем, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, однако указанные проценты подлежат начислению не от заявленной Банком суммы задолженности по кредиту <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а от остатка задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. либо ее соответствующей части, в связи с чем в остальной части в удовлетворении названных требований Банка также следует отказать.
Так как решение состоялось в пользу Банка, в его пользу в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с Леоновой Л.В. надлежит взыскать пропорционально удовлетворенным исковым требованиям расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Иск ОАО "БАНК УРАЛСИБ" к Леоновой Л.В. о взыскании кредита в сумме <данные изъяты>. <данные изъяты> коп., процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в сумме <данные изъяты> руб., неустойки за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору в сумме 10000 руб., процентов за пользование кредитом в размере 19,9 процентов годовых от суммы задолженности по кредиту <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (либо ее соответствующей части) за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата кредита удовлетворить частично.
Взыскать с Леоновой Л.В. в пользу ОАО "БАНК УРАЛСИБ" кредит в сумме <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом в размере 19,9 процентов годовых от суммы задолженности по кредиту <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Взыскивать с Леоновой Л.В. в пользу ОАО "БАНК УРАЛСИБ" проценты за пользование кредитом в размере 19,9 процентов годовых от суммы задолженности по кредиту <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. (либо ее соответствующей части) за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата кредита.
В остальной части в удовлетворении исковых требований ОАО "БАНК УРАЛСИБ" отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения - 27 марта 2011 года.
Председательствующий Е.Б. Павлова