Дело № 2-225/11 Великий НовгородР Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 апреля 2011 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе:
председательствующего судьи Петрова А.В.,
при секретаре Завьяловой Г.В.,
с участием истца Ивановой Ю.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Лукьянову В.В., Ивановой Н.М. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л:
ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Лукьянову В.В., Ивановой Н.М. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору на общую сумму 1 128 237 руб. 89 коп., в том числе задолженность по кредиту в размере 1 055 520 руб. 78 коп, задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам в размере 55 992 руб. 40 коп., пени за просрочку возврата кредита в размере 2 568 руб. 48 коп., пени за просрочку возврата начисленных на кредит процентов в размере 14 126 руб. 23 коп., задолженности по комиссии за ведение ЛБС в размере 30 руб. и обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование указав, что "..." года между Банком и ответчиком Лукьяновым В.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 1 100 000 руб. на срок 182 месяца. Процентная ставка по договору установлена п.3.1.1 и п.3.1.2 кредитного договора и составляет 16 % и 15% годовых соответственно. В соответствии с п.4.1.2 договора заемщик обязуется возвращать кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, указанном в разделе 3 договора. Согласно п.3.3.4 договора оплата должна производиться не позднее 25 числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа согласно п.3.3.6 договора составляет 16 155 руб. 71 коп. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Лукьяновым В.В. тем же днем между Банком и Ивановой Н.М. был заключен договор об ипотеки квартиры, принадлежащей ей праве собственности и расположенной по адресу: .... Кроме того, "..." года между Банком и Ивановой Н.М. был заключен договор поручительства, последняя обязалась отвечать солидарно перед Банком за исполнение заемщиком своих обязательств по договору в том же объеме, как и заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов, неустойки, штрафов и возмещении судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, однако ответчики систематически нарушают принятые на себя обязательства, что является основанием для досрочного взыскания остатка кредита, процентов, комиссии и пени с ответчиков солидарно. Взыскание указанных выше денежных сумм банк просит обратить на заложенное имущество.
В судебном заседании представитель истца Иванова Ю.Н., действующая на основании доверенности, уточнила исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество и просила суд обратить взыскание на квартиру находящуюся в собственности Ивановой Н.М., расположенную по адресу: ... и установить первоначальную продажную стоимость согласно заключения эксперта № от "..." года 1 048 963 руб., в остальной части исковые требования поддержала по мотивам изложенным в заявлении.
Ответчики Лукьянов В.В. и Иванова Н.М. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Суд, руководствуясь ч.4 ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования Банка подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В судебном заседании установлено, что "..." года между Банком и ответчиком Лукьяновым В.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 1 100 000 руб. на срок 182 месяца.
Процентная ставка по договору установлена п.3.1.1 и п.3.1.2 кредитного договора и составляет 16 % и 15% годовых соответственно. Проценты согласно п.3.2 договора начисляются кредитором ежедневно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счете заемщика на начало операционного дня). Сумма начисленных процентов за период, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставлении кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно, уплачиваются заемщиком кредитору из расчета процентной ставки, установленной в п.3.1 договора и фактического количестве дней временного периода для начисления процентов.
В соответствии с п.4.1.2 договора заемщик обязуется возвращать кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, указанном в разделе 3 договора. Согласно п.3.3.4 договора оплата должна производиться не позднее 25 числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа согласно п.3.3.6 договора составляет 16 155 руб. 71 коп.
Банк, во исполнение условий кредитного договора, предоставил ответчику Лукьянову В.В. кредит, что подтверждается зачислением на счет клиента денежных средств в сумме 1 100 000 руб., а заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им в сроки и порядке, предусмотренные договором.
Обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по вышеназванному кредитному договору было обеспечено поручительством Ивановой Н.М., в соответствии с п. 1.1, 1.2, 1.3, 1.4 договора поручительства указанное лицо (далее Поручитель) обязалось солидарно отвечать за исполнение Заемщиком всех его обязательств по кредитному договору в том же объеме, что и Заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.
Исходя из п. 5.2, 5.3 Условий предоставления кредита, в случае если Заемщик не исполнит, или ненадлежащим образом исполнит свою обязанность по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, он обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,5 % в день от суммы просроченного платежа.
Обоснованность расчета задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом у суда сомнения также не вызывает и не оспаривалось ответчиками, следовательно, сумма задолженности по кредиту и процентам подлежит взысканию с ответчиков солидарно в пользу Банка, поскольку ответчик не исполняет надлежащим образом своих обязательств перед банком.
Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по договору кредитования, Банк, с учетом положений п.5.2, 5.3 кредитного договора вправе требовать неустойку за неисполнение обязательств ответчиком.
Предъявленная ко взысканию сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательств, в связи с чем оснований для её уменьшения в силу ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.
Кроме того, Банк просит взыскать с ответчиков задолженность по комиссии за ведение ЛБС в размере 30 руб.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Однако указанный вид комиссии ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Законом РФ «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Кроме того, из «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным банком РФ 26 марта 2007г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, а потому действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета в таком случае не основано на законе, противоречит пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя (заемщика). В силу этого условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета как недействительное (ничтожное) применению не подлежит (ст. 168 ГК РФ).
В порядке применения последствий недействительности условий кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к выводу, о том, что иск в части взыскания с ответчиков 30 руб. - задолженности по комиссии за ведение ЛБС следует оставить без удовлетворения.
Также судом установлено, что "..." года между Банком (залогодержатель) и Ивановой Н.М. (залогодатель) был заключен Договор № об ипотеке квартиры, в соответствии с которым исполнение Лукьяновым В.В. кредитных обязательств обеспечивается залогом квартиры № в доме № по ул.....
В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно п. 2 ст. 349 ГК РФ требование залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.
С учетом приведенных норм закона суд находит требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованным и подлежащим удовлетворению.
В силу ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, предусмотренном процессуальным законодательством. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.
Принимая во внимание вышеизложенное, суд считает возможным установить при реализации указанного ниже заложенного имущества начальную продажную цену исходя из ее рыночной стоимости, определенной экспертом ООО «Новгородская лаборатория судебной экспертизы» в сумме 1 048 963 руб. (заключение эксперта № от "..." года).
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ в пользу Банка с ответчиков надлежит взыскать понесенные Банком расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, а именно в сумме 17 841 руб. 04 коп., в том числе с Лукьянова В.В. - в сумме 6 920 руб. 52 коп., с Ивановой Н.М. - 10 920 руб. 52 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Лукьянова В.В., Ивановой Н.М. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от "..." года в размере 1 055 520 руб. 78 коп., начисленные проценты на сумму кредита 55 992 руб. 40 коп., пени на сумму кредита 2 568 руб. 48 коп., пени на сумму процентов 14 126 руб. 23 коп., на общую сумму 1 128 207 руб. 89 коп.
Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Ивановой Н.М., находящуюся по адресу: ..., имеющую условный номер №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 048 963 руб.
Решение суда является основанием для прекращения права собственности Ивановой Н.М. на квартиру, находящуюся по адресу: ..., имеющую условный номер №.
Взыскать с Лукьянова В.В., Ивановой Н.М. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате госпошлины в сумме 17 841 руб. 04 коп. с Лукьянова В.В. в размере 6 920 руб. 52 коп., с Ивановой Н.М. 10 920 руб. 52 коп.
В удовлетворении остальных требований ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Председательствующий: А.В.Петров
"..."