Дело № 2-2473/11 Великий НовгородР Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
05 апреля 2011 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе:
председательствующего судьи Петрова А.В.,
при секретаре Завьяловой Г.В.,
с участием ответчика Васильева Д.А.,
ответчика Васильевой М.Н.,
ответчика Насакина С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Васильеву Д.А., Васильевой М.Н., Насакину С.В. о взыскании задолженности по договору,
у с т а н о в и л:
ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Васильеву Д.А., Васильевой М.Н., Насакину С.В. о взыскании задолженности по кредиту в размере 202 902 руб. 18 коп, задолженности по начисленным, но неуплаченным процентам в размере 45 554 руб. 33 коп., неустойки за просрочку возврата кредита в размере 21 503 руб. 16 коп., неустойки за просрочку возврата начисленных на кредит процентов в размере 34 960 руб. 44 коп., задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 757 руб. 24 коп., на общую сумму 306 677 руб. 35 коп., в обоснование указав, что "..." года ответчик обратился с заявлением в Банк о предоставлении кредита на неотложные нужды. В данном заявлении ответчик просил открыть ему банковский специальный счет и зачислить на него кредит в сумме 226 330 руб. в порядке и на условиях, указанных в заявлении-оферте и «Условиях предоставления кредита на неотложные нужды». Процентная ставка по договору составляет 16 % годовых, срок возврата кредита "..." года. Банк, рассмотрев заявление Васильева Д.А., предоставил ему кредит, что подтверждается зачислением на счет клиента денежных средств в сумме 226 330 руб. В свою очередь ответчик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им в сроки и порядке, предусмотренные договором и графиком погашения кредита. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Васильевым Д.А., тем же днем между Банком и Васильевой М.Н., Насакиным С.В. были заключены договора поручительства, последние обязались отвечать солидарно перед Банком за исполнение заемщиком своих обязательств по договору в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, неустойки, комиссии за ведение ссудного счета и возмещении судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, однако Васильев Д.А. своих обязательств надлежащим образом не исполняет, что является основанием для досрочного взыскания остатка кредита, процентов, комиссии и неустойки с ответчиков солидарно.
В судебное заседание представитель истца Банка не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в представленном суду заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчики Васильев Д.А., Васильева М.Н. и Насакин С.В. в судебном заседании исковые требования Банка признали частично, не оспаривали размер задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом, посчитали размер начисленной неустойки чрезмерно завышенным, а взыскание с них задолженности по комиссии за ведение ссудного счета неправомерным.
Суд, руководствуясь ч.5 ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Выслушав объяснения ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования Банка подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В судебном заседании установлено, что "..." года Васильев Д.А. обратился с заявлением в Банк о предоставлении кредита на неотложные нужды. В данном заявлении ответчик просил открыть ему банковский специальный счет и зачислить на него кредит в сумме 226 330 руб. в порядке и на условиях, указанных в заявлении-оферте и «Условиях предоставления кредита на неотложные нужды». Процентная ставка по договору составляет 16 % годовых, срок возврата кредита "..." года. Банк, рассмотрев заявление Васильева Д.А., предоставил ему кредит, что подтверждается зачислением на счет клиента денежных средств в сумме 226 330 руб., а заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им в сроки и порядке, предусмотренные договором.
Обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по вышеназванному кредитному договору было обеспечено поручительством Васильевой М.Н. и Насакина С.В., в соответствии с п. 1.1, 1.2, 1.3, 1.4 договора поручительства указанные лица (далее Поручитель) обязались солидарно отвечать за исполнение Заемщиком всех его обязательств по кредитному договору в том же объеме, что и Заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.
В соответствии с пунктом 3.1 условий предоставления кредита возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредита процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты (поскольку он является корректирующим с учетом погрешностей в округлении, а также в связи с переносом дат ежемесячного погашения, пришедшихся на выходные и праздничные дни, на следующий рабочий день). Размер последнего платежа должен быть уточнен клиентом до его осуществления. Исходя из п. 5.1, 5.1.1 Условий предоставления кредита, в случае если Заемщик не исполнит, или ненадлежащим образом исполнит свою обязанность по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, он обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,5 % в день от суммы просроченного платежа.
Обоснованность расчета задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом у суда сомнения также не вызывает и не оспаривалось ответчиками, следовательно, сумма задолженности по кредиту и процентам подлежит взысканию с ответчиков солидарно в пользу Банка, поскольку ответчик не исполняет надлежащим образом своих обязательств перед банком.
Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по договору кредитования, Банк, с учетом положений п.5.1, 5.1.1 Условий предоставления кредита вправе требовать неустойку за неисполнение обязательств ответчиком.
Вместе с тем, суд полагает, что подлежащая уплате неустойка за просрочку возврата кредита и процентов несоразмерно больше по сравнению с последствиями нарушения обязательства, и считает необходимым в силу ст.333 ГК РФ уменьшить подлежащую взысканию неустойку за просрочку возврата кредита до 20 000 руб., за просрочку возврата процентов до 20 000 руб.
Как видно из условий кредитного договора размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлен в сумме 452 руб. 66 коп.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Однако указанный вид комиссии ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Законом РФ «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Кроме того, из «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным банком РФ 26 марта 2007г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, а потому действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета в таком случае не основано на законе, противоречит пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя (заемщика). В силу этого условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета как недействительное (ничтожное) применению не подлежит (ст. 168 ГК РФ).
В порядке применения последствий недействительности условий кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к выводу, о том, что иск в части взыскания с ответчиков 1 757 руб. 24 коп. - задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета следует оставить без удовлетворения.
Так как решение состоялось в пользу Банка, в его пользу в соответствии с ч. 1 ст. 98 с ответчиков надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 6 084 руб. 57 коп., в равных долях по 2 028 руб. 19 коп. с каждого.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Васильева Д.А., Васильевой М.Н., Насакина С.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредиту в размере 202 902 руб. 18 коп., задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам в размере 45 554 руб. 33 коп., неустойку за просрочку возврата кредита в размере 20 000 руб., неустойку за просрочку возврата начисленных на кредит процентов в размере 20 000 руб., на общую сумму 288 456 руб. 51 коп.
Взыскать с Васильева Д.А., Васильевой М.Н., Насакина С.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы истца по уплате госпошлины в размере 6 084 руб. 57 коп. в равных долях по 2 028 руб. 19 коп. с каждого из ответчиков.
В удовлетворении остальных требований ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения, 11 апреля 2011 года.
Председательствующий: А.В.Петров