ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
05 мая 2011 года Великий Новгород
Новгородский районный суд Новгородской области в составе:
председательствующего судьи Павловой Е.В.,
при секретаре Авраменко Е.Н.,
с участием ответчика Кудряшова В.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Кудряшову ...... о взыскании кредита в сумме 147 904 рублей 66 копеек, процентов за пользование кредитом в сумме 54 674 рублей 74 копеек, комиссии за ведение ссудного счета в размере 3 588 рублей 96 копеек, неустойки за просрочку возврата кредита в размере 82 871 рублей 70 копеек, неустойки за просрочку возврата процентов в размере 50 870 рублей 45 копеек, судебных издержек,
у с т а н о в и л:
ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (далее Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском. В обоснование требований указано, что на основании договора от 02 июня 2008 года, заключенного между Банком и Кудряшовым В.Д., последнему предоставлен кредит в размере 200 000 руб. под 20 % годовых, со сроком возврата кредита 20 июня 2010 года, а Кудряшов В.Д. обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им в сроки и порядке, предусмотренные договором и графиком погашения кредита.
Банком обязательства исполнены в полном объеме, однако Кудряшов В.Д. своих обязательств надлежащим образом не исполняет, что является основанием для досрочного взыскания остатка кредита, процентов, комиссии и неустойки.
Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.
Ответчик Кудряшов В.Д. в судебном заседании в судебном заседании иск признал в части требований о взыскании кредита в сумме, процентов. В остальной части иск не признал, не оспаривая расчет по пеням, указал, что ее размер завышен, неисполнение обязательств по договору займа было вызвано отсутствием денежных средств.
Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.
Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.
Согласно п. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу п.п. 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
В судебном заседании установлено, что 02 июня 2008 года между Банком (кредитор) и Кудряшовым В.Д. (заемщик) был заключен кредитный договор о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, в соответствии с которым Банк обязался в дату заключения договора открыть Заемщику личный банковский специальный счет № ...... синоним ...... (далее БСС) для совершения банковских операций и перечислить на него кредит в сумме 200 000 рублей на условиях уплаты процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых, комиссии за ведение ссудного счета в размере 3000 рублей единовременно и далее по 350 рубля ежемесячно, с датой возврата кредита и уплаты начисленных на него процентов не позднее 20 июня 2010 года, а Кудряшов В.Д. обязался ежемесячно не позднее 02 числа каждого месяца вносить на БСС аннуитетные платежи в размере не менее 10 540 рублей.
Кредитным договором предусмотрено, что проценты начисляются Кредитором на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным, при этом кредит считается предоставленным в дату зачисления денежных средств на БСС Клиента. При расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце.
В случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить Банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% в день от суммы просроченного платежа, включающего в себя платеж по возврату кредита и платеж по уплате начисленных на кредит процентов.
В судебном заседании установлено, что на основании заявления на открытие банковского специального счета от 02 июня 2008 года Кудряшову В.Д. предоставлен кредит в размере 200 000 руб. под 20% годовых, со сроком возврата кредита 20 июня 2010 года. По условиям договора Кудряшов В.Д. обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им путем внесения ежемесячных взносов в размере 10 540 рублей.
23 сентября 2009 года между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору о реструктуризации задолженности, согласно условиям которого срок действия кредитного договора увеличился от 23 сентября 2013 года, процентная ставка по кредиту изменилась и составила 24,6 % годовых, а комиссия за ведение ссудного счета отменена.
По условиям кредитного договора в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить Банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% в день от суммы просроченного платежа, включающего в себя платеж по возврату кредита и платеж по уплате начисленных на кредит процентов (п. 5.1.1 Условий предоставления кредита).
В судебном заседании факт неуплаты Кудряшовым В.Д. очередных платежей по кредиту и процентов за пользование им установлен, ответчиком не оспаривался, а потому суд приходит к выводу о том, что Банк вправе требовать взыскания неустойки за просрочку возврата кредита и уплаты процентов.
Вместе с тем, суд полагает, что подлежащая уплате неустойка за несвоевременные возврат кредита и уплату процентов несоразмерно больше по сравнению с последствиями нарушения обязательства, и считает необходимым в силу ст.333 ГК РФ уменьшить подлежащую взысканию неустойку за просрочку возврата кредита и уплаты процентов до 50 000 рублей.
Как видно из условий кредитного договора размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлен в сумме 350 рублей. Согласно представленному Банком расчету, им уплачена комиссия за открытие и ведение ссудного счета в размере 4750 рублей.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Однако указанный вид комиссии ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Законом РФ «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Кроме того, из «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным банком РФ 26 марта 2007г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, а потому действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета в таком случае не основано на законе, противоречит пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя (заемщика). В силу этого условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета как недействительное (ничтожное) применению не подлежит (ст. 168 ГК РФ).
В порядке применения последствий недействительности условий кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к выводу, о том, что иск в части взыскания с ответчика 3 588 рублей 96 копеек - задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета следует оставить без удовлетворения, также суд считает возможным произвести зачёт уплаченной Кудряшовым В.Д. комиссии за открытие и ведение ссудного счета в сумме 4 750 рублей.
С учетом произведенного зачёта, суд считает, что иск Банка подлежит удовлетворению в части и в его пользу с Башкирова А.Ю. следует взыскать кредит в сумме 147 904 рублей 66 копеек, проценты в размере 54 674 рублей 74 копеек, неустойку за просрочку возврата кредита и процентов в размере 50 000 рублей, за вычетом 4 750 рублей (252 579,4 - 4 750), т.е. с ответчика следует взыскать 247 829 рублей 40 копеек.
Так как решение состоялось в пользу Банка, в его пользу в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Кудряшову ...... удовлетворить частично.
Взыскать с Кудряшова ...... в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» задолженность по кредиту, процентам, неустойку в размере 247 829 рублей 40 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 810 рублей 75 копеек, а всего 252 640 рублей 15 копеек.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения, 10 мая 2011 года.
Председательствующий Е.В. Павлова
Мотивированное решение составлено 10 мая 2011 года