ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 мая 2011 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе: председательствующего судьи Соколов С.Б., при секретаре Рыбаковой А.М., с участием ответчика Югановой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» к Югановой И.В. о взыскании кредита, процентов, комиссии, неустойки,

у с т а н о в и л:

ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (далее Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском.

В обоснование требований указано, что на основании договора от 17 июня 2008 года, заключенного между Банком и Югановой И.В., последней предоставлен кредит в размере 200 000 руб. под 20% годовых, со сроком возврата кредита 17 июня 2011 года, а Юганова И.В. обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им в сроки и порядке, предусмотренные договором и графиком погашения кредита. Дополнительным соглашением от 22 марта 2010 года сторонами изменен срок возврата кредита, определен он до 17 июля 2013 года, также изменен размер процентов за пользование кредитом, который составил 22, 68% годовых.

Банком обязательства исполнены в полном объеме, однако Юганова И.В. своих обязательств надлежащим образом не исполняет, что является основанием для досрочного взыскания остатка кредита, процентов, комиссии и неустойки.

В судебном заседании представитель истца Банка, извещенный надлежащим образом.

Ответчик Юганова И.В., иск признала в части требований о взыскании задолженности по кредиту в размере 160 360 руб. 29 коп., процентов в размере 59 698 руб. 75 коп. В остальной части иск не признала, пояснив, что ответчиком комиссия начислена неправомерна, а неустойка несоразмерна последствиям неисполнения обязательств.

Судом разъяснены ответчику последствия признания иска в части, предусмотренные ч.3 ст.173 ГПК РФ.

Судом признание ответчиком иска в части взыскания задолженности по кредиту и процентам принято, поскольку оно не противоречит закону (ст.ст. 819, 811 ГК РФ), не нарушает прав и законных интересов других лиц, а потому в силу ст.39, ч.3 ст.173 ГПК РФ при признании ответчиком иска, и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований в вышеуказанной части.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования Банка в части взыскания комиссии и неустойки подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления на открытие банковского специального счета от 17 июня 2008 года Югановой И.В. предоставлен кредит в размере 200 000 руб. под 20% годовых, со сроком возврата кредита 17 июня 2011 года. По условиям договора Юганова И.В. обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им путем внесения ежемесячных взносов в размере 7 641 руб.

Как видно из условий кредитного договора размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлен в сумме 200 рублей.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Однако указанный вид комиссии ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Законом РФ «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кроме того, из «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным банком РФ 26 марта 2007г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, а потому действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу.

Взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета в таком случае не основано на законе, противоречит пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя (заемщика). В силу этого условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета как недействительное (ничтожное) применению не подлежит (ст. 168 ГК РФ).

В порядке применения последствий недействительности условий кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к выводу, о том, что иск в части взыскания с ответчика 761 руб. 85 коп. - задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета следует оставить без удовлетворения.

В связи с признанием иска ответчиком, суд приходит к выводу, что Югановой И.В. условия договора надлежащим образом не исполнялись.

По условиям кредитного договора в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить Банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% в день от суммы просроченного платежа, включающего в себя платеж по возврату кредита и платеж по уплате начисленных на кредит процентов (п. 6.1.1 Условий предоставления кредита).

В судебном заседании факт неуплаты Югановой И.В. очередных платежей по кредиту и процентов за пользование им установлен, а потому суд приходит к выводу о том, что Банк вправе требовать взыскания неустойки за просрочку возврата кредита и уплаты процентов.

Вместе с тем, суд полагает, что подлежащая уплате неустойка за несвоевременные возврат кредита и уплату процентов несоразмерно больше по сравнению с последствиями нарушения обязательства, и считает необходимым в силу ст.333 ГК РФ уменьшить подлежащую взысканию неустойку за просрочку возврата кредита и уплаты процентов до 1 000 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу Банка надлежит взыскать остаток кредита в сумме 160 360 руб. 29 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 59 698 руб. 75 коп., неустойку за просрочку возврата кредита и процентов в размере 1 000 руб., а всего 221 059 руб. 04 коп.

В остальной части в удовлетворении требований следует отказать.

Так как решение состоялось в пользу Банка, в его пользу в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать пропорционально удовлетворенным исковым требованиям расходы по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» к Югановой И.В. удовлетворить частично.

Взыскать с Югановой И.В. в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» задолженность по кредит, проценты за пользование кредитом, неустойку в сумме 221 059 руб. 04 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 941 руб. 93 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

На решение может быть подана кассационная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение десяти дней со дня его принятия.

Председательствующий:     С.Б. Соколов