ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 8 июня 2011 года г. Великий Новгород Новгородский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Павловой Е.В., при секретаре Авраменко Е.Н., с участием ответчика Степаняна К.Р., представителя ответчика Оганяна Т.Ф. - Фазлеева О.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" к Оганяну ..... и Степаняну ..... о взыскании кредита в сумме 132 692 рублей 66 копеек, процентов за пользование кредитом в сумме 28 046 рублей 30 копеек, комиссии за ведение ссудного счета в размере 8 862 рублей 59 копеек, неустойки за просрочку возврата кредита в размере 21 265 рублей 75 копеек, неустойки за просрочку возврата процентов в размере 18 480 рублей 71 копеек, судебных издержек, установил: ОАО Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" (далее Банк) обратилось в суд с иском к Оганяну Т.Ф. и Степаняну К.Р. о досрочном взыскании солидарно кредита в сумме 28 046 рублей 30 копеек, комиссии за ведение ссудного счета в размере 8 862 рублей 59 копеек, неустойки за просрочку возврата кредита в размере 21 265 рублей 75 копеек, неустойки за просрочку возврата процентов в размере 18 480 рублей 71 копеек. В обоснование иска Банк указал, что 26 октября 2007 года между Банком и Оганяном Т.Ф. был заключен Договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее заявление-оферта), в соответствии с которым Банк обязался открыть Оганяну Т.Ф. личный банковский специальный счет для совершения банковских операций и зачислить на него кредит в сумме 200 000 рублей, а Оганян Т.Ф. - возвратить кредит и уплатить начисленные на него проценты из расчета 17 % годовых не позднее 26 октября 2012 года в порядке, предусмотренном договором - ежемесячно вносить на банковский специальный счет не менее 5 570 рублей 70 копейки, в которые входят платеж по кредиту, начисленные на кредит проценты. В обеспечение исполнения обязательств заемщика между банком и Степаняном К.Р. был заключен договор поручительства, согласно которому последний приняла на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств Оганяна Т.Ф. в том же объеме как и он. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, однако Оганян Т.Ф. своих обязательств по договору о предоставлении кредита не исполнял, что является основанием для взыскания остатка кредита, начисления неустойки за несвоевременные возврат кредита и уплату процентов. Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме. Ответчик Степанян К.Р. в судебном заседании исковые требования не признал, не оспаривая расчет задолженности, указанный истцом, пояснил, что ему не известен размер и период вносимых Оганяном Т.Ф. сумм в счет погашения кредита. Ответчик Оганян Т.Ф., извещенный судом по последнему известному месту жительства, согласно полученным сведениям, по указанному адресу не проживает. В соответствии со ст. ст. 119, 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика. Назначенный судом в порядке ст. 50 ГПК РФ в качестве их представителя ..... Фазлеев О.Р., не оспаривая правильность арифметического расчета суммы задолженности, иск не признал. Выслушав объяснения ответчика Степаняна К.Р. и представителя ответчика Оганяна Т.Ф., исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа. Согласно п. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В силу п.п. 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. В судебном заседании установлено, что 26 октября 2007 года между Банком (кредитор) и Оганяном Т.Ф. (заемщик) был заключен кредитный договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, в соответствии с которым Банк обязался в дату заключения договора открыть Заемщику личный банковский специальный счет № ..... синоним ..... (далее БСС) - для совершения банковских операций и перечислить на него кредит в сумме 200 000 рублей на условиях уплаты процентов за пользование кредитом в размере 17% годовых, комиссии за ведение ссудного счета в размере 3000 рублей единовременно и далее по 600 рублей ежемесячно, с датой возврата кредита и уплаты начисленных на него процентов не позднее 26 октября 2012 года, а Оганян Т.Ф. обязался ежемесячно не позднее 26 числа каждого месяца вносить на БСС аннуитетные платежи в размере 5 570 рублей 70 копеек. Кредитным договором предусмотрено, что проценты начисляются Кредитором на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным, при этом кредит считается предоставленным в дату зачисления денежных средств на БСС Клиента. При расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце. В случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить Банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% в день от суммы просроченного платежа, включающего в себя платеж по возврату кредита и платеж по уплате начисленных на кредит процентов. В обеспечение исполнения обязательств Оганяном Т.Ф. по указанному договору между Банком и Степаняном К.Р. 26 октября 2007 года был заключен договор поручительства за № ....., по условиям которого Степанян К.Р. (далее Поручитель) обязалась солидарно с Клиентом отвечать перед Банком за исполнение Оганяном Т.Ф. своих обязанностей по кредитному договору в том же объеме, как и он, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Клиентом обязанностей по кредитному договору. Как усматривается из письменных материалов дела, ответчик свои обязательства должным образом не исполнял, ввиду чего образовалась задолженность, которая по расчетам Банка по состоянию на 21 февраля 2011 года по основному долгу (кредиту) составила 132 692 рублей 66 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 28 046 рублей 30 копеек. В судебном заседании факт неуплаты Оганяном Т.Ф. очередных платежей по кредиту и процентов за пользование им установлен, а потому суд приходит к выводу о том, что Банк вправе требовать взыскания неустойки за просрочку возврата кредита и уплаты процентов. Вместе с тем, суд полагает, что подлежащая уплате неустойка за несвоевременные возврат кредита и уплату процентов несоразмерно больше по сравнению с последствиями нарушения обязательства, и считает необходимым в силу ст. 333 ГК РФ уменьшить подлежащую взысканию неустойку за просрочку возврата кредита и уплаты процентов до 16 400 рублей. Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что Банк при заключении с Оганяном Т.Ф. кредитного договора включил в договор условие о том, что ответчик уплачивает Банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 3000 рублей единовременно и далее по 600 рублей ежемесячно. Размер комиссии за ведение ссудного счета за период с 26 октября 2007 года по 26 февраля 2010 года составляет 11 400 рублей. Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Однако указанный вид комиссии ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Законом РФ «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Кроме того, из «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным банком РФ 26 марта 2007г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, а потому действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета в таком случае не основано на законе, противоречит пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя (заемщика). В силу этого условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета как недействительное (ничтожное) применению не подлежит (ст. 168 ГК РФ). При таких обстоятельствах, уплаченная Оганяном Т.Ф. комиссия в силу п. 2 ст. 167 ГК РФ подлежит зачету в соответствии с предусмотренной кредитным договором очередностью погашения задолженности при взыскании процентов за пользование кредитом, неустойки и кредита. С учетом произведенного зачёта, а также права Банка потребовать полного возврата всей суммы кредита и уплаты начисленных процентов в соответствии с Условиями предоставления кредита, положения которого согласуются с п. 2 ст. 811 ГК РФ, размер задолженности составит 265968 руб. 91 коп., в том числе задолженность по кредиту в размере 132 692 рублей 66 копеек, по начисленным, но неуплаченным процентам в размере 28 046 рублей 30 копеек, неустойка за просрочку возврата кредита и начисленных на кредит процентов в размере 5 000 рублей. Следовательно, в остальной части в удовлетворении названных требований Банка должно быть отказано. Так как исковые требования Банка удовлетворены частично, то в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу Банка с ответчиков надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований с Оганяна Т.Ф. 2 090 рублей 93 копейки и Степаняна К.Р. в сумме 2 090 рублей 92 копейки. В соответствии со ст. ст. 94, 103 ГПК РФ расходы по оплате услуг ..... Фазлеева О.Р., назначенного судом на основании ст. 50 ГПК РФ, в качестве представителя ответчика Оганяна Т.Ф. подлежат взысканию за счет средств федерального бюджета. Принимая во внимание объем и сложность дела, представленное заявление адвоката об оплате, суд считает возможным определить к взысканию расходы в размере 298 рублей 38 копеек за один день участия в судебном заседании. При этом, с ответчика Оганяна Т.Ф. следует взыскать указанную выше сумму расходов на оплату услуг адвоката, в доход федерального бюджета. решил: Иск ОАО АКБ "РОСБАНК" удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Оганяна ..... и Степаняна ..... в пользу ОАО АКБ "РОСБАНК" кредит в сумме 132 692 рублей 66 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 28 046 рублей 30 копеек, неустойку за несвоевременный возврат кредит и уплату процентов в сумме 5 000 рублей, а всего 165 738 рублей 96 копеек. Взыскать в пользу ОАО АКБ "РОСБАНК" расходы по уплате государственной пошлины с Оганяна ..... в сумме 2 090 рублей 93 копейки и Степаняна ..... в сумме 2 090 рублей 92 копейки. Взыскать за счет средств федерального бюджета расходы по оплате услуг ..... Фазлеева ..... в сумме 298 рублей 38 копеек, указанную сумму перечислить на расчетный счет ..... Взыскать с Оганяна ..... в доход федерального бюджета расходы по оплате услуг адвоката в размере 298 рублей 38 копеек. В остальной части в удовлетворении иска ОАО АКБ "РОСБАНК" отказать. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения, 13 июня 2011 года. Председательствующий Е.В. Павлова Мотивированное решение составлено 13 июня 2011 года