ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 03 июня 2011 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе: председательствующего судьи Петрова А.В., при секретаре Завьяловой Г.В., с участием ответчика Степановой Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Степановой Т.Н. о взыскании задолженности по договору, у с т а н о в и л: ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Степановой Т.Н. о взыскании задолженности по кредиту в размере 75 564 руб. 60 коп, задолженности по начисленным, но неуплаченным процентам в размере 11 361 руб. 32 коп., неустойки за просрочку возврата кредита в размере 17 282 руб. 14 коп., неустойки за просрочку возврата начисленных на кредит процентов в размере 7 536 руб. 42 коп., задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 3 521 руб. 00 коп., на общую сумму 115 265 руб. 48 коп., в обоснование указав, что ... года ответчик обратилась с заявлением в Банк о предоставлении кредита на неотложные нужды. В данном заявлении ответчик просила открыть ей банковский специальный счет зачислить на него кредит в сумме 133 000 руб. в порядке и на условиях, указанных в заявлении-оферте и «Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды». Процентная ставка по договору составляет 20 % годовых, срок возврата кредита ... года. Банк, рассмотрев заявление Степановой Т.Н., предоставил ей кредит, что подтверждается зачислением на счет клиента денежных средств в сумме 133 000 руб. В свою очередь ответчик обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им в сроки и порядке, предусмотренные договором и графиком погашения кредита. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, однако Степанова Т.Н. своих обязательств надлежащим образом не исполняет, что является основанием для взыскания остатка кредита, процентов, комиссии и неустойки с ответчика. В судебное заседание представитель истца Банка не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в представленном суду заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчик Степанова Т.Н. в судебном заседании исковые требования Банка признала частично, не оспаривала размер задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом, посчитала размер начисленной неустойки чрезмерно завышенным, а взыскание с неё задолженности по комиссии за ведение ссудного счета неправомерным. Суд, руководствуясь ч.5 ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования Банка подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа. В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В судебном заседании установлено, что ... года Степанова Т.Н. обратилась с заявлением в Банк о предоставлении кредита на неотложные нужды. В данном заявлении ответчик просила открыть ей банковский специальный счет и зачислить на него кредит в сумме 133 000 руб. в порядке и на условиях, указанных в заявлении-оферте и «Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды». Процентная ставка по договору составляет 20 % годовых, срок возврата кредита ... года. Банк, рассмотрев заявление Степановой Т.Н., предоставил ей кредит, что подтверждается зачислением на счет клиента денежных средств в сумме 133 000 руб., а заемщик обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им в сроки и порядке, предусмотренные договором. В соответствии с пунктом 8.2 условий предоставления нецелевых кредитов кредита возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредита процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты. Если в каком-либо месяце, в период действия договора отсутствует число, определенное как дата ежемесячного погашения кредита, то соответствующая сумма должна быть внесена на счет БСС не позднее последнего дня данного месяца. В соответствии с п.8.3 условий предоставления нецелевых кредитов кредита возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредита процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом путем зачисления на счет БСС денежных средств в размере ежемесячного платежа (наличным или безналичным способом), указанного в поле «Параметры Кредита» Заявления-оферты и списания их Банком со счета БСС в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения кредита и дату полного возврата кредита соответственно. Исходя из п. 10.1.1 Условий предоставления кредита, в случае если Заемщик не исполнит, или ненадлежащим образом исполнит свою обязанность по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, он обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,5 % в день от суммы просроченного платежа. Обоснованность расчета задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом у суда сомнения также не вызывает и не оспаривалось ответчиком, следовательно, сумма задолженности по кредиту и процентам подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка, поскольку ответчик не исполняет надлежащим образом своих обязательств перед банком. Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по договору кредитования, Банк, с учетом положений п.10.1.1 Условий предоставления кредита вправе требовать неустойку за неисполнение обязательств ответчиком. Вместе с тем, суд полагает, что подлежащая уплате неустойка за просрочку возврата кредита и процентов несоразмерно больше по сравнению с последствиями нарушения обязательства, и считает необходимым в силу ст.333 ГК РФ уменьшить подлежащую взысканию неустойку за просрочку возврата кредита до 7 000 руб., за просрочку возврата процентов до 4 000 руб. Как видно из условий кредитного договора размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлен в сумме 350 руб. Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Однако указанный вид комиссии ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Законом РФ «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Кроме того, из «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным банком РФ 26 марта 2007г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, а потому действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета в таком случае не основано на законе, противоречит пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя (заемщика). В силу этого условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета как недействительное (ничтожное) применению не подлежит (ст. 168 ГК РФ). В порядке применения последствий недействительности условий кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к выводу, о том, что иск в части взыскания с ответчика 3 521 руб. 00 коп. - задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета следует оставить без удовлетворения. Так как решение состоялось в пользу Банка, в его пользу в соответствии с ч. 1 ст. 98 с ответчика надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3 137 руб. 78 коп. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд р е ш и л: Иск ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично. Взыскать со Степановой Т.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредиту в размере 75 564 руб. 60 коп., задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам в размере 11 361 руб. 32 коп., неустойку за просрочку возврата кредита в размере 7 000 руб., неустойку за просрочку возврата начисленных на кредит процентов в размере 4 000 руб., на общую сумму 97 925 руб. 92 коп. Взыскать со Степановой Т.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы истца по уплате госпошлины в размере 3 137 руб. 78 коп. В удовлетворении остальных требований ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения. Председательствующий: А.В.Петров Мотивированное решение изготовлено 22 июня 2011 года.