Р Е Ш Е Н И Е с участием представителя Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) Дмитриевой Н.В, представителя Титова М.Е. Тетериной В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Титову М.Е. о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитам, процентов за пользование кредитом, пени и исковому заявлению Титова М.Е. к ЗАО ВТБ 24 о признании договоров кредита безденежными и незаключенными, установил: ЗАО «Банк ВТБ 24» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Титову М.Е. о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по ним в сумме 321 319 руб. 66 коп. В обоснование иска указано, что 30 октября 2009 года между Банком и Титовым М.Е. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последнему предоставлен кредит в размере 230 000 руб. со сроком возврата до 30 октября 2014 года с уплатой процентов за пользованием кредитом в размере 19,7% годовых и пени за просрочку обязательств по кредиту в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Размер аннуитетного платежа согласно графику погашения кредита и уплаты процентов составил 6 115 руб. 88 коп. 18 ноября 2009 года между Банком и Титовым М.Е. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последнему предоставлен кредит в размере 172 000 руб. со сроком возврата до 18 ноября 2014 года с уплатой процентов за пользованием кредитом в размере 19,5% годовых и пени за просрочку обязательств по кредиту в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Размер аннуитетного платежа согласно графику погашения кредита и уплаты процентов составил 4 554 руб. 62 коп. Банк свои обязательства по указанным кредитным договорам исполнил в полном объеме, однако Титов М.Е. неоднократно нарушал свои обязательства по ним, что является основанием для расторжения кредитного договора и взыскания досрочно остатка кредита, начисления пени за несвоевременные возврат кредита и уплаты процентов. Титов М.Е. обратился в суд с иском к Банку о признании кредитных договоров безденежными и незаключенными. В обоснование иска указал, что 30 октября 2009 года между Банком и Титовым М.Е. подписано согласие на предоставление кредита № на сумму 230 000 руб., а 18 ноября 2009 года - № на сумму 172 000 руб., на основании чего Титову М.Е. были выданы кредитные карты. Между тем, до настоящего времени денежные средства истец с карт не снимал, безналичные расчеты не производил. 19 ноября 2009 года по кредитному договору № были получены денежные средства в размере 18 000 руб., а 16 октября 2009 года - 150 000 руб., однако по сведениям работодателя во время получения денежных средств истец находился на рабочем месте. По кредитному договору № денежные средства в размере 220 000 руб. получены в 12-29 час. 30 октября 2009 года, однако сразу после подписания кредитного договора истец выехал из Великого Новгорода в Санкт -Петербург и денежные средства он не получал. По мотивам безденежности кредитных договоров, Титовым М.Е. заявлено о признании договоров незаключенными. Определением суда производство по указанным делам объединено. Определением суда в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечена Титова И.Л. (бывшая супруга Титова М.Е.). В судебном заседании представитель Банка Дмитриева Н.В. иск Банка поддержала, иск Титова М.Е. не признала, ссылаясь на мотивы изложенные в иске и письменном отзыве на иск Титова М.Е. Титов М.Е., Титова И.Л., извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились. Титовым М.Е. представлены письменные объяснения, из которых следует, что полученные им карты по кредитным соглашениям хранились дома, впоследствии ему стало известно, что денежные средства сняты с них его бывшей супругой Титовой И.Л., которую на получение денежных средств он не уполномочивал. Представитель Титова М.Е. Тетерина В.В. иск Банка не признала, исковые требования Титова М.Е. поддержала. Заслушав лиц, участвовавших в судебном заседании, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В судебном заседании из объяснений представителя Банка и письменных материалов дела установлено, что 30 октября 2009 года Титовым М.Е. и Банком подписано согласие на кредит № по условиям которого он выразил согласие на выдачу кредита в размере 230 000 руб. со сроком возврата до 30 октября 2014 года под 19,7% годовых с условием возврата кредита аннуитентными платежами по 6 115 руб. 88 коп. Также Титов М.Е. уведомил Банк о том, что согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и настоящего согласия. С Правилами кредитования он ознакомлен, их копия им получена. В тот же день на основании распоряжения Банка № денежные средства зачислены на банковский счет Титова М.Е. - зачислено 230 000 руб. и согласно расписки Титова М.Е. им получена банковская расчетная карта и конверт с Пин-кодом к ней. 18 ноября 2009 года Титовым М.Е. и Банком подписано согласие на кредит № по условиям которого он выразил согласие на выдачу кредита в размере 172 000 руб. со сроком возврата до 18 ноября 2014 года под 19,5% годовых с условием возврата кредита аннуитентными платежами по 4 554 руб. 62 коп. Также Титов М.Е. уведомил Банк о том, что согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и настоящего согласия. С Правилами кредитования он ознакомлен, их копия им получена. В тот же день на основании распоряжения Банка № денежные средства зачислены на банковский счет Титова М.Е. - зачислено 172 000 руб. и согласно расписки Титова М.Е. им получена банковская расчетная карта и конверт с Пин-кодом к ней. Исходя из установленных обстоятельств и положений п. 1 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ суд приходит к выводу о том, что между сторонами были заключены кредитные договоры. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ). В силу ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Таким образом, договор займа, заключенный в соответствии с пунктом 1 статьи 808 ГК РФ в письменной форме, может быть оспорен заемщиком по безденежности с использованием любых допустимых законом доказательств. Согласно параметрам кредитования, указанным в вышеназванных Согласиях и Правилах, Титов М.Е. обязался ежемесячно вносить аннуитентные платежи, в которые входят платежи по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитами в размере 19,7% и 19,5 % годовых, а в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов - уплатить Банку пени из расчета 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Как следует из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручителей) (п.п. 2.7 и 2.8) заключение Договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям правил кредитования и производится посредством подписания Согласия на кредит. Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый в Банке на имя заемщика, предусматривающий использование платежей банковской карты, открытый в валюте кредита в Банке до обращения за выдачей кредита. Исходя из установленных обстоятельств и правоотношений, сложившихся между сторонами, суд приходит к выводу, что после зачисления денежных средств на счет заемщика, открытый в Банке, и предоставлении Титову М.Е. банковских карт с Пин-кодами к ним, Банком исполнена обязанность по предоставлению кредитов Титову М.Е. Правового значения не имеет, сам Титов М.Е. или его бывшая супруга (Титова И.Л.) сняла денежные средства со счета, поскольку сведения о номере Пин-кода были предоставлены именно Титову М.Е., который мог распорядиться банковскими картами по своему усмотрению. При таких обстоятельствах, в удовлетворении иска Титову М.Е. следует отказать. В связи с ненадлежащим исполнением Титовым М.Е. обязательств по кредитному договору им на момент рассмотрения дела не уплачены очередные платежи по кредитам. Обоснованность расчета задолженности по кредитам, процентам и пени у суда сомнений не вызывает, а потому с ответчика Титова М.Е следует взыскать в пользу Банка по кредитному договору №: задолженность по кредиту 98 446 руб. 85 коп., задолженность по процентам 5 856 руб. 71 коп., пени по просроченному долгу - 2 194 руб. 50 коп., пени по просроченным процентам - 1 245 руб., по кредитному договору №: задолженность по кредиту - 197 214 руб. 20 коп., по процентам - 11 870 руб. 23 коп., пени по просроченному долгу - 2 041 руб. 65 коп., пени по просроченным процентам - 2 453 руб. 52 коп., а в общей сумме 321 319 руб. 66 коп. Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Пунктом 3.2.3 Правил предусмотрено, что Банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы задолженности, в том числе суммы кредита и начисленных процентов, при нарушении заемщиком любого положения договора, в том числе при нарушении установленного срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом. Материалами дела установлено неисполнение Титовым М.Е. условий кредитных договоров, о необходимости исполнения обязательств и расторжением кредитных договоров он Банком уведомлен письменно. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что Титовым М.Е. были допущены существенные нарушения условий кредитных договоров, которые повлекли для Банка такой ущерб, что он в значительной мере лишился того, на что был вправе рассчитывать при их заключении, а, следовательно, исковые требования Банка о расторжении кредитных договоров № от 30 октября 2009 года и № от 18 ноября 2009 года подлежат удовлетворению. Ссылка представителя Банка о пропуске срока исковой давности, установленного ст. 181 ГК РФ не состоятельна, поскольку к правоотношениям, сложившимся между Титовым М.Е. и Банком подлежит применению срок давности, установленный ст. 196 ГК РФ. Так как решение состоялось в пользу Банка, в его пользу с ответчика в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд р е ш и л: Иск Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) - удовлетворить. Расторгнуть кредитный договор № от 30 октября 2009 года, заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Титовым М.Е. Расторгнуть кредитный договор № от 18 ноября 2009 года, заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Титовым М.Е.. Взыскать с Титова М.Е. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) кредит, проценты, неустойку по кредитным договорам № от 30 октября 2009 года и № от 18 ноября 2009 года в размере 321 319 руб., 66 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 413 руб. 20 коп. В удовлетворении иска Титова М.Е. к Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) о признании кредитных договоров № от 30 октября 2009 года и № от 18 ноября 2009 года безденежными и незаключенными, отказать. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения - 8 июля 2011 года. Председательствующий С.Б. Соколов