Дело № 2-3309/11                                                      Великий Новгород

                         Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

"29" июня 2011 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Ивановой Г.В.

при секретаре                                Егорове А.А.,

с участием ответчика Александрова А.Ф.,            

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "Росбанк" к Александрову А.Ф., Александровой М.Л., Вещугину М.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, комиссии, расходов по госпошлине,         

                                              у с т а н о в и л :

      ОАО Акционерный коммерческий банк "Росбанк" (далее Банк) обратилось в суд с иском к Александрову А.Ф., Александровой М.Л., Вещугину М.В. о взыскании в солидарном порядке суммы задолженности по кредитному договору в размере 139435 рублей 58 копеек, в том числе: задолженности по кредиту 71485 рублей 77 копеек, задолженности по начисленным, но неуплаченным процентам 21510 рублей 27 копеек, неустойки за просрочку возврата кредита 28588 рублей 19 копеек, неустойки за просрочку возврата начисленных на кредит процентов 15557 рублей 80 копеек, задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта 2 293 рубля 55 копеек, указав следующее.

           09 июля 2007 года Александров А.Ф. обратился в АКБ "Росбанк" с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. В заявлении Александров А.Ф. просил открыть ему банковский специальный счёт (БСС) в Банке и зачислить на неё кредит в сумме 100 000 рублей в порядке и на условиях, указанных в заявлении-оферте и "Условиях предоставления кредита на неотложные нужды".

          Банк предоставил Александрову А.Ф. кредит на предложенных в заявлении-оферте условиях с зачислением на счёт Клиента № -синоним <данные изъяты> денежных средств в сумме 100 000 рублей.

          В соответствии с разделом 4 Условий предоставления кредита, возврат кредита и начисленных на кредит процентов производится Клиентом путём ежемесячного зачисления денежных средств на БСС Клиента (не позднее 9 числа каждого месяца, следующего за месяцем).

          В соответствии с п.6.1.1 Условий предоставления кредита в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, он обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,5 % в день от суммы просроченного платежа.

          Заёмщик свои обязательства надлежащим образом не исполняет.

          В обеспечение исполнения обязательств были заключены 09.07.2007 года с Александровой М.В., Вещугиным М.В. договора поручительства № и № № соответственно по договору предоставления кредита от 09.07.2007 года.

От представителя истца АКБ "Росбанк" Ивановой Ю.Н., действующей на основании доверенности, поступило заявление о рассмотрении дела без своего участия, предоставив уточнённые исковые требования, просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу Банка - задолженность по кредиту 71485 рублей 77 копеек, задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам 22553 рубля 78 копеек, неустойку за просрочку возврата кредита 37130 рубле 68 копеек, неустойку за просрочку возврата начисленных на кредит процентов 5971 рубль 80 копеек, задолженность по комиссии за ведение ссудного счёта - 2293 рубля 55 копеек, а всего 139435 рублей 58 копеек. Указала, что уточнённые исковые требования поддерживает в полном объёме.

         Ответчик Александров А.Ф. исковые требования признал частично, просил уменьшить сумму неустойки, требование о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта не признаёт. Расчёт не оспаривает.

         Ответчики Александрова М.Л., Вещугин М.В. в суд не явились, извещены о рассмотрении дела.

         В соответствии с ч.1 и ч.2 ст.116 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело без участия представителя истца и ответчиков Александровой М.Л., Вещугина М.В.

         Выслушав ответчика Александрова А.Ф., исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

         В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой подлежащем случае форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

         В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

        В соответствии со ст.891 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 кодекса "Заём", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа, не вытекает из существа кредитного договора.

        Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

09 июля 2007 года Александров А.Ф. обратился в АКБ "Росбанк" с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. В заявлении Александров А.Ф. просил открыть ему банковский специальный счёт (БСС) в Банке и зачислить на неё кредит в сумме 100 000 рублей в порядке и на условиях, указанных в заявлении-оферте и "Условиях предоставления кредита на неотложные нужды".

         Банк предоставил Александрову А.Ф. кредит на предложенных в заявлении-оферте условиях с зачислением на счёт Клиента № -синоним <данные изъяты> денежных средств в сумме 100 000 рублей.

         В соответствии с разделом 4 Условий предоставления кредита, возврат кредита и начисленных на кредит процентов производится Клиентом путём ежемесячного зачисления денежных средств на БСС Клиента (не позднее 9 числа каждого месяца, следующего за месяцем).

         В соответствии с п.6.1.1 Условий предоставления кредита в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, он обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,5 % в день от суммы просроченного платежа.

        29.07.2009 года между Банком и ответчиками было заключено дополнительное соглашение к договору о предоставлении кредита, был установлен новый расчётный график (ежемесячно не позднее 09 числа каждого месяца, вносить на ЛБС сумму не менее 3918 руб.54 коп., включающую себя платёж в погашение кредита и начисленных процентов). При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре - 09.07.2012 года, не изменился. С момента заключения соглашения процентная ставка за пользование кредитом составила 25,06421 % годовых. Заёмщику была предоставлена отсрочка на основании дополнительного соглашения по уплате основного долга, просроченных процентов и просроченной комиссии на срок до 9 месяцев.

         Заёмщик свои обязательства надлежащим образом не исполняет.

         Сумма задолженности по кредиту 71485 рублей 77 копеек, задолженности по начисленным, но неуплаченным процентам - 22553 рубля 78 копеек, неустойки за просрочку возврата кредита 37130 рублей 68 копеек, неустойки за просрочку возврата начисленных на кредит процентов 5971 рубль 80 копеек.

         В силу изложенных положений закона и предусмотренных Договором условий, Банк вправе требовать в судебном порядке взыскание указанных сумм задолженности по кредиту, задолженности по начисленным, но неуплаченным процентам, по неустойке за просрочку возврата кредита, по неустойке за просрочку возврата начисленных на кредит процентов.

         Вместе с тем, требование о взыскании задолженности комиссии за ведение ссудного счёта 2293 рубля 55 копеек суд считает необоснованным, так как не основано на законе.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Однако, указанный вид комиссий ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Законом РФ «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кроме того, из «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 года №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, а потому действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу.

Взимание с заёмщика платы за ведение ссудного счета в таком случае не основано на законе, противоречит пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя (заемщика). В силу этого условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета как недействительное (ничтожное) применению не подлежит (ст. 168 ГК РФ).

Учитывая, что сумма неустойки за просрочку возврата кредита, сумма неустойки за просрочку возврата начисленных на кредит процентов несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд считает необходимым в порядке ст.333 ГК РФ уменьшить их размер до 10000 рублей 00 копеек и до 5000 рублей соответственно, полагая такой размер разумным и справедливым.

Следовательно, в остальной части в удовлетворении требований Банка о взыскании неустойки за просрочку возврата кредита, неустойки за просрочку возврата начисленных на кредит процентов должно быть отказано.

        В обеспечение исполнения обязательств были заключены 09.07.2007 года с Александровой М.В., Вещугиным М.В. договора поручительства № и № соответственно по договору предоставления кредита от 09.07.2007 года. Поручительство давалось на срок до 09 июля 2014 года.

        В соответствии со ст. 363 ГК РФ, п.п. 1.4 договора поручительства поручитель отвечает перед банком солидарно в том же объеме, что и заемщик, включая уплату процентов и неустойки.

        Банком направлялись претензии ответчикам о нарушении условий кредитного договора, однако, требования не были исполнены.

Таким образом, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца следует взыскать задолженность по кредиту 71485 рублей 77 копеек, задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам 22553 рубля 78 копеек, неустойку за просрочку возврата кредита 10000 рублей, неустойку за просрочку возврата начисленных на кредит процентов 5000 рублей, а всего 109039 рублей 55 копеек.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчиков следует взыскать расходы по госпошлине в пользу истца по 1126 рублей 93 копейки с каждого.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

                                                   Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "Росбанк" к Александрову А.Ф., Александровой М.Л., Вещугину М.В. удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Александрова А.Ф., Александровой М.Л., Вещугина М.В. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "Росбанк" задолженность по кредиту 71485 рублей 77 копеек, задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам 22553 рубля 78 копеек, неустойку за просрочку возврата кредита 10000 рублей, неустойку за просрочку возврата начисленных на кредит процентов 5000 рублей, а всего 109039 рублей 55 копеек.

В остальной части иска - отказать.

Взыскать с Александрова А.Ф., Александровой М.Л., Вещугина М.В. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "Росбанк" расходы по госпошлине с каждого по 1126 рублей 93 копейки.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения - 05 июля 2011 года.

Председательствующий                                              Г. В. Иванова