ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 октября 2011 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Замыслова Ю.А.,

при секретаре Ивановой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Михайлову О.Г. Михайлову И.Г. и Заброде А.В. о взыскании задолженности по договору кредита,

у с т а н о в и л :

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Михайлову О.Г., Михайлову И.Г. и Заброде А.В. о взыскании солидарно задолженности по договору кредита, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ Михайлов О.Г. обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее - Заявление-оферта), где просил открыть ему банковский специальный счет в Банке и зачислить на него кредит в сумме 420000 руб., в порядке и на условиях, указанных в Заявлении-оферте и «Условиях предоставления кредита на неотложные нужды». Банк, рассмотрев заявление, предоставил Михайлову О.Г. кредит на предложенных в Заявлении-оферте условиях, зачислив на счет Клиента № - синоним № денежные средства в сумме 420000 руб. Согласно параметрам кредитования Заявления-оферты, процентная ставка по кредиту установлена в размере 16% годовых. Дата полного возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, величина ежемесячного взноса в погашение кредита и начисленных на кредит процентов - 11052 руб. 09 коп. В обеспечение исполнения обязательств заемщика между Банком и Михайловым И.Г. и между Банком и Забродой А.В. были заключены договоры поручительства № и № от ДД.ММ.ГГГГ по договору о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, однако в нарушение условий договора Михайлов О.Г. своих обязательств по погашению кредита не исполняет надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

На основании изложенного, Банк просит по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ взыскать солидарно с ответчиков задолженность по договору в сумме 529473 руб. 53 коп., в том числе:

задолженность по кредиту - 371295 руб. 50 коп.;

задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам - 152126 руб. 21 коп.;

задолженность по комиссии за ведение ссудного счета - 6051 руб. 82 коп.

А также Банк просит взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 8494 руб. 74 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено без его участия.

Ответчики Михайлов О.Г., Михайлов И.Г. и Заброда А.В. в судебное заседание также не явились, извещены о рассмотрении дела надлежащим образом, в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено без их участия.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования Банка подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Михайлов О.Г. обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, где просил открыть ему банковский специальный счет в Банке и зачислить на него кредит в сумме 420000 руб., в порядке и на условиях, указанных в Заявлении-оферте и «Условиях предоставления кредита на неотложные нужды». Кредитные средства были предоставлены Банком ответчику на условиях, предложенных в Заявлении-оферте, что подтверждается зачислением Банком денежных средств на счет ответчика № - синоним № Согласно параметрам кредитования Заявления-оферты, процентная ставка по кредиту установлена в размере 16% годовых. Дата полного возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, величина ежемесячного взноса в погашение кредита и начисленных на кредит процентов - 11052 руб. 09 коп. (л.д. 5-9, 23-24).

Также в судебном заседании было установлено, что в обеспечение исполнения обязательств заемщика между Банком и Михайловым И.Г. и между Банком и Забродой А.В. были заключены договоры поручительства № и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15-17, 18-20). Согласно п.п.1.3, 1.4 договоров поручительства Михайлов И.Г. и Заброда А.В. приняли на себя обязательство отвечать за исполнение обязанностей Михайлова О.Г. по погашению кредита, включая уплату процентов, неустойки, комиссии за ведение ссудного счета и возмещение судебных издержек по взысканию долга в том же объеме, как и заемщик.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Михайловым О.Г. было заключено дополнительное соглашение №, которым был установлен новый расчетный график, изменен срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, сумма внесения платежей - не менее 10090 руб., процентная ставка изменилась и составила 20,48% годовых (л.д. 28-31).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Михайловым О.Г. было заключено дополнительное соглашение № которым был установлен новый расчетный график, изменена сумма внесения платежей - не менее 12912 руб. 79 коп., предоставлена отсрочка всех платежей сроком на 12 месяцев (л.д. 34-37).

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, однако в нарушение условий договора ответчик Михайлов О.Г. своих обязательств по погашению кредита не исполнял надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность перед Банком в размере 529473 руб. 53 коп., в том числе: задолженность по кредиту - 371295 руб. 50 коп.; задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам - 152126 руб. 21 коп.; задолженность по комиссии за ведение ссудного счета - 6051 руб. 82 коп. Представленный стороной истца расчет ответчиками не оспорен (л.д.40-44).

Исходя из вышеизложенного, суд считает, что возникшие между сторонами отношения регулируются указанными выше нормами гражданского законодательства, а именно главой 42 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Также согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору со всеми причитающимися процентами, предусмотренными условиями договора обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Требование Банка, о взыскании с ответчиков задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 6051 руб. 82 коп., суд отклоняет по следующим основаниям.

Согласно пункту 2.4 «Условий предоставления кредита на неотложные нужды» (далее - Условия) для учета задолженности по кредиту (По основному долгу) Банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает Банку комиссии в размерах, указанных в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 4 настоящих Условий.

Пунктом 4.1 Условий установлено, что возврат кредита, уплата начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком ежемесячно равными частями путем зачисления на счет денежных средств в размере и в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты.

В соответствии с разделом «Параметры кредита» Заявления-оферты заемщика размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлен в сумме 840 руб. (л.д. 10)

Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Однако указанный вид комиссии ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Законом РФ «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кроме того, из «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным банком РФ 26 марта 2007г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, а потому действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу.

Взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета в таком случае не основано на законе, противоречит пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя (заемщика). В силу этого условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета как недействительное (ничтожное) применению не подлежит (ст. 168 ГК РФ).

Таким образом, исковое требование Банка о взыскании задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 6051 руб. 82 коп. по приведенным выше мотивам удовлетворению не подлежит.

В этой связи с ответчиков в пользу Банка надлежит взыскать солидарно задолженность по кредиту в сумме 371295 руб. 50 коп., задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам в сумме 152126 руб., а всего 523421 руб. 71 коп. В остальной части в удовлетворении требований следует отказать.

Так как исковые требования Банка удовлетворены частично, то в соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ в пользу Банка с ответчиков надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований с Михайлова О.Г., Михайлова И.Г. и Заброды А.В. в сумме по 2811 руб. 41 коп. с каждого.

р е ш и л :

Иск Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Михайлова О.Г., Михайлова И.Г. и Заброда А.В. в пользу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору в размере 523421 руб. 71 коп., из них, задолженность по кредиту - 371295 руб. 50 коп., задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам, - 152126 руб. 21 коп.

Взыскать с Михайлова О.Г., Михайлова И.Г. и Заброды А.В. в пользу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) сумму уплаченной госпошлины по 2811 руб. 41 коп. с каждого.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий              Ю.А. Замыслов

Мотивированное решение составлено 18 ноября 2011 года.