Дело № 2 - 6465 / 2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«1» декабря 2011 года                Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Щеглова И.В.,

при секретаре Надеждиной Ц.В.,

с участием представителя истца Евстафьевой Е.В.,

представителя ответчика Васильевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Управления Роспотребнадзора по Новгородской области к Открытому акционерному обществу «Новгородский универсальный коммерческий банк «Новобанк» о признании противоправными действий, нарушающих права потребителей,

у с т а н о в и л:

Управление Роспотребнадзора по Новгородской области (далее Управление) обратилось в суд с иском к ОАО «Новгородский универсальный коммерческий банк «Новобанк» (далее Банк) о признании противоправными действий, нарушающих права потребителей.

В обосновании заявленных требований истцом указано, что Управлением в отношении Банка проведено административное расследование, в результате которого установлено нарушение Банком прав потребителей при заключении кредитных договоров, путем включения в типовые формы кредитных договоров на неотложные нужды, на приобретение легкового автомобиля, ипотечного кредитного договора условий, не соответствующих требованиям действующего законодательства.

Так, по всем указанным кредитным договорам, кредит выдается Банком путем зачисления денежных средств на текущий счет, вклад Заемщика, открытый в Банке, что реализует исключительно безналичный порядок предоставления кредита.

Договоры на неотложные нужды и на приобретение легкового автомобиля содержат условие о праве Банка расторгнуть договор или потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае ухудшения материального положения заемщика.

В анкете-заявке индивидуального заемщика/поручителя на неотложные нужды, анкете-заявке индивидуального заемщика/поручителя на получение автокредита содержатся условия о праве Банка отказать в предоставлении кредита или потребовать досрочного возврата кредита в случае предоставления заемщиком о себе ложной и вводящей в заблуждение информации.

В анкетах для ипотечного кредита содержится условие о праве Банка потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае, если заемщик окажется не в состоянии осуществлять платежи или выполнить любое из требований, оговоренных в кредитном договоре.

В кредитных договорах на неотложные нужды и приобретение легкового автомобиля содержится условие о праве Банка в безакцептном порядке взыскивать сумму задолженности по договору с текущего счета, со вклада заемщика, открытого в Банке.

В ипотечных кредитных договорах содержится условие о праве Банка в одностороннем порядке увеличить ставку процентов за пользование кредитом.

Кроме того, в ипотечных кредитных договорах содержится условие, предусматривающее обязанность заемщика заключить со страховой компанией комбинированный договор ипотечного страхования всей квартиры либо отдельные договора страхования, включающие в себя: страхование жизни и утраты трудоспособности. В то время как, обязанность заемщика при заключении договора кредитного договора страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.

Учитывая изложенное, истец просит признать противоправными действия ответчика, выразившиеся во включении в типовые формы кредитных договоров и сами кредитные договоры, заключенные с гражданами по данным типовым формам, вышеуказанных условий, ущемляющих права потребителей.

Также заявлено требование об обязании ответчика довести до сведения потребителей через средства массовой информации о принятом решении суда в десятидневный срок с момента вступления решения в законную силу.

В судебном заседании представитель Управления Евстафьева Е.В. иск поддержала, по изложенным в нем основаниям.

Представитель Банка Васильева Н.В. исковые требования не признала, пояснив, что в настоящее время из типовых форм кредитных договоров исключены условия, ущемляющие права потребителей, в связи с чем, основания для удовлетворения иска отсутствуют.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании, ОАО «Новгородский универсальный коммерческий банк «Новобанк», согласно Уставу, генеральной лицензии на осуществление банковских операций, является организацией, предоставляющей банковские услуги на территории Новгородской области, в том числе услуги по предоставлению кредитов физическим лицам.

Оказание услуг по кредитованию регулируется главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее Закон № 395-1) предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора

Таким образом, при заключении кредитных договоров и принятии условий банка должны быть соблюдены общие принципы гражданского законодательства относительно равенства сторон и свободы договора.

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела установлено, что до введения Банком в действие с 30 сентября 2011 года новых форм кредитных договоров, заключаемых с физическими лицами (приказ №403 от 28.09.2011 года), кредитные договоры на неотложные нужды и на приобретение легкового автомобиля, ипотечные кредитные договоры заключались Банком с гражданами на основании типовых форм, которые содержали условия существенно нарушающие права потребителей.

Таким образом, предметом рассмотрения по настоящему делу являются типовые формы договоров и Анкет-Заявок, действовавшие до внесения соответствующих изменений и кредитные договоры, заключенные на основании этих форм.

Так, согласно п. 2.1. типовой формы кредитного договора на неотложные нужды, п. 2.1. заключенных кредитных договоров по указанной типовой форме, п. 2.1. типовой формы кредитного договора на приобретение легкового автомобиля, п. 2.1. заключенных кредитных договоров по указанной типовой форме, п. 3.2. ипотечных кредитных договоров, заключенных с гражданами, выдача кредита производится единовременно путем зачисления на текущий счет Заемщика, открытого в Банке. Согласно п. 3.2. типовой формы ипотечного кредитного договора, выдача кредита производится единовременно путем зачисления во вклад Заемщика, открытый в ОАО УКБ «Новобанк». Согласно п. 2.2. типовой формы кредитного договора на неотложные нужды, п. 2.2. заключенных кредитных договоров по указанной типовой форме, п. 2.2. типовой формы кредитного договора на приобретение легкового автомобиля, п. 2.2. заключенных кредитных договоров по указанной типовой форме, погашение кредита производится с текущего счета Заемщика в соответствии с Приложением № 1 (график платежей) к настоящему договору.

Таким образом, из данных положений следует, что кредит предоставляется Заемщику только в безналичной форме.

Согласно статье 30 Закона № 395-1 клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Из пункта 1 статьи 861 ГК РФ следует, что расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

В силу пункта 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата, утвержденного Банком России от 31.08.1998 № 54-П (далее - Положение № 54-П), предоставление (размещение) банком денежных средств физическому лицу осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента -заемщика физического лица, под которым в целях названного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Абзацем третьим статьи 37 Закона № 2300-1 предусмотрено, что оплата оказанных услуг (выполненных работ) производится посредством наличных или безналичных расчетов в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В силу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В данном случае условие о безналичном предоставлении кредита включено в типовые договоры и конкретные кредитные договоры, заключенные с заемщиками, при этом какого-либо иного порядка предоставления кредита данные договоры не предусматривают, что влечет необходимость заключения заемщиком с банком договора банковского счета.

Открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (статья 30 Закона № 395-1).

Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлений кредитов физическим лицам.

Следовательно, включение банком в кредитный договор условия о безналичном предоставлении кредита заемщику - физическому лицу является ущемлением прав потребителей.

Согласно п. 4.2.2. типовой формы кредитного договора на неотложные нужды, п. 4.2.2. заключенных кредитных договоров по указанной типовой форме, п. 4.2.2 типовой формы кредитного договора на приобретение легкового автомобиля, п. 4.2.2. заключенных кредитных договоров по указанной типовой форме, п. 7.1 ипотечных кредитных договоров, заключенных с гражданами, Банк имеет право расторгнуть настоящий договор, либо потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случаях: ухудшения материального положения Заемщика. Согласно п. 3 Анкеты-Заявки индивидуального заемщика/поручителя, п. 3 Анкеты-Заявки индивидуального заемщика/поручителя на получение автокредита, п. 3 Анкеты-Заявки индивидуального заемщика/поручителя на получение автокредита, заполненной конкретным потребителем, п. 3 Анкеты-Заявки индивидуального заемщика/поручителя на неотложные нужды, заполненной конкретным потребителем, предоставление о себе ложной и вводящей в заблуждение информации может повлечь за собой отказ в предоставлении Кредита, требование Банка о досрочном возврате Кредита (если он уже предоставлен). Согласно п. 4 раздела 5 Анкеты для ипотечного кредита, п. 4 раздела 5 Анкеты для ипотечного кредита, заполненной конкретным потребителем, если Заемщик окажется не в состоянии осуществлять платежи или выполнить любое из требований, оговоренных в Кредитном Договоре, который может быть заключен с Заемщиком Банком (Кредитором) в будущем, Банк (Кредитор) имеет право потребовать досрочного возврата Кредита и уплаты начисленных процентов.

В силу положений ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии с гражданским законодательством (глава 42 ГК РФ) у заемщика возникает обязанность досрочно погасить заем по требованию заимодавца, только в определенных случаях, которые включают следующее: - при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (ч.2 ст. 811 ГК РФ); - при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает (ст. 813 ГК РФ); - в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, при нарушении обязанностей обеспечения возможности осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (ст.814 ГК РФ).

Гражданским законодательством предусматривается только ограниченное число случаев, когда кредитный договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон: ч. 2 ст. 811, ст. 813, 814, ч 3 ст. 821 ГК РФ. Во всех остальных случаях, не оговоренных требованиями законодательства, заимодавец не вправе требовать досрочного погашения кредита. Таким образом, закрепляя специальными нормами ГК РФ перечень оснований для расторжения кредитором договора в одностороннем порядке, законодатель предоставляет определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне (в рассматриваемом случае - гражданину - потребителю услуги по кредитному договору). Следовательно, в отношениях между банком и гражданином одностороннее изменение условий и односторонний отказ банка от исполнения обязательств по кредитному договору, кроме вышеуказанных случаев, не допускается.

Условия кредитных договоров допускают произвольные случаи досрочного взыскания сумм кредита и начисленных процентов, чем ущемляют права потребителей в связи с расширением Банком перечисленных в законе случаев досрочного погашения кредита.

Таким образом, вышеуказанные условия кредитования не соответствуют действующему законодательству и тем самым, ущемляют права потребителей.

Согласно н. 4.4. типовой формы кредитного договора на неотложные нужды, п. 4.4. заключенных кредитных договоров по указанной типовой форме, п. 4.4. типовой формы кредитного договора на приобретение легкового автомобиля, п. 4.4. заключенных кредитных договоров по указанной типовой форме, Банк имеет право в безакцептном порядке взыскивать всю сумму Задолженности по настоящему договору с текущего счета № ___. Согласно п. 4.4. кредитных договоров на неотложные нужды, заключенных с потребителями, Банк имеет право в безакцептном порядке взыскивать всю сумму Задолженности по настоящему договору со вклада (счета) Заемщика, открытого в Банке № ___. Банк имеет право в безакцептном порядке взыскивать всю сумму Задолженности по настоящему договору с текущего счета Заемщика, открытого в Банке № ___ и (или) со счета вклада. Банк имеет право в безакцептном порядке взыскивать всю сумму Задолженности по настоящему договору со вклада (счета) Заемщика, и с текущего счета открытого в Банке.

В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Между тем, предмет кредитного договора определен в пункте 1 статьи 819 ГК РФ. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

Списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета, с указанием конкретных банковских счетов.

Договор кредита и договор банковского счета, в свою очередь, не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами ГК РФ.

Согласно пункту 3.1 Положения № 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем списания денежных средств с банковского счета клиента -заемщика по его платежному поручению, а также путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Таким образом, указанные положения законодательства не предусматривают права кредитора на безакцептное списание денежных средств.

Кроме того, в соответствии с правовой позиций Конституционного Суда Российской Федерации, высказанной в постановлении от 23.02.1999 № 4-П, граждане как сторона в договоре, условия которого в соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для её реального обеспечения гражданам, тем более когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

Противоправность включения ответчиком в кредитные договоры условия о возможности безакцептного списания Банком денежных средств со счета заемщика подтверждена также вступившим в законную силу решением Арбитражного суда Новгородской области от 7 июля 2011 года по делу № А44-2092/2011 по заявлению ОАО «Новгородский универсальный коммерческий ФИО1 «Новобанк» к Управлению Роспотребнадзора по Новгородской области о признании незаконными и отмене постановления №265 от 21 апреля 2011 года и представления №22 от 21 апреля 2011 года.

Согласно ч. 3 ст. 61 ГПК РФ при рассмотрении гражданского дела обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда, не должны доказываться и не могут оспариваться лицами, если они участвовали в деле, которое было разрешено арбитражным судом.

Согласно п. 4.6. кредитных договоров на неотложные нужды, заключенных с гражданами, Банк вправе в одностороннем порядке увеличить ставку процентов за пользование кредитом в случаях: увеличения учетной ставки рефинансирования Центрального Банка России - соразмерно увеличению ставки рефинансирования. Уведомление об одностороннем изменении ставки процентов за пользование кредитом направляется Заемщику в письменной форме за 14 календарных дней до даты изменения указанной процентной ставки. Согласно п. 4.1. типовой формы ипотечного кредитного договора, п. 4.1. заключенных кредитных договоров по указанной типовой форме, Банк вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку. Согласно п. 6.1. типовой формы ипотечного кредитного договора, Банк вправе в одностороннем порядке увеличить процентную ставку соответственно от увеличения ставки рефинансирования, утверждаемой Центральным Банком РФ. Уведомление об одностороннем изменении ставки процентов за пользование кредитом направляется Заемщику в письменной форме за 14 календарных дней до даты изменения указанной процентной ставки.

Указанные условия, позволяющие изменять размер процентной ставки по кредитным договорам в одностороннем порядке противоречат правилам, установленным действующим законодательством. Так, в соответствии со ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей до вступления в силу новой редакции ст. 29 - до 20.03.2010 г.), процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом; кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. В соответствии со ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» (действующая редакция), по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организаций не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором; по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (ч. 1 ст. 452, ст. 820 ГК РФ).

Сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами (п. 1 ст. 160 ГК РФ).

Из содержания приведенных норм, а также учитывая положения ст.310 ГК РФ, следует, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита гражданину-потребителю, не являющемуся индивидуальным предпринимателем.

Следовательно, включение Банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок, ущемляет права потребителя, поскольку условиями договора не предусмотрено получение от заемщика согласия на изменение условий договора в письменной форме, что позволяют кредитной организации в одностороннем порядке изменять процентные ставки по договорам без оформления дополнительного соглашения.

Согласно п. 5.1. типовой формы ипотечного кредитного договора, п. 5.1. заключенных кредитных договоров по указанной типовой форме, Заемщик обязан в течение двух рабочих дней с момента регистрации права собственности на Квартиру заключить со страховой компанией комбинированный договор ипотечного страхования всей квартиры либо отдельные договора страхования, включающие в себя: страхование жизни и утраты трудоспособности. Согласно п. 5.1. ипотечных кредитных договоров, заключенных с гражданами, Заемщик обязан по окончании строительства жилого дома и вступлении в права собственности, в течение пяти рабочих дней с момента регистрации права собственности на Квартиру и получения свидетельства заключить комбинированный договор ипотечного страхования, включающий в себя: страхование собственной жизни и утраты трудоспособности.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Исходя из условий договоров, кредитор обуславливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством. Кроме того, в соответствии со ст. 31 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (в ред. от 17.06.2010 г.) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в счет исполнения обязательств по договору ипотеке страхованию подлежит имущество, заложенное по ипотеке, а также ответственность заемщика. Таким образом, обязанность страховать жизнь и утрату трудоспособности Заемщика законом об ипотеке не предусмотрено. В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с этим включение в условия кредитных договоров обязательств по страхованию жизни и трудоспособности заемщика, ущемляет установленные законом права потребителей.

В соответствии с п. 2 ст. 400 Гражданского кодекса РФ, п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Несмотря на то, что в настоящее время Банком введены новые типовые формы кредитных договоров на неотложные нужды и на приобретение легкового автомобиля, ипотечного кредитного договора, в которых оспариваемые условия отсутствуют, суд не может принять во внимание доводы представителя ответчика об отсутствии предмета спора по настоящему делу.

По ранее действовавшим типовым формам, содержащим условия, ущемляющие права потребителей, Банком заключены кредитные договоры с гражданами, которые действуют по настоящее время. Соответственно финансовая услуга данным гражданам оказывается Банком на прежних условиях, которые и являются предметом спора по настоящему делу.

При этом, данные условия определялись Банком в одностороннем порядке и не позволяли гражданам-потребителям влиять на условия заключаемых ими кредитных договоров. В свою очередь, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует ст. 422 ГК РФ

Поскольку Банком в судебном заседании не представлено каких-либо доказательств об изменении нарушающих права потребителей условий в уже заключенных с гражданами кредитных договорах, равно как и доказательств о заключении соответствующих дополнительных соглашений к данным договорам, устраняющих допущенные нарушения законодательства, суд считает требования Управления обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 46 Закона "О защите прав потребителей" уполномоченный федеральный орган исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей (его территориальные органы), вправе предъявлять иски в суды о признании действий изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) противоправными в отношении неопределенного круга потребителей и о прекращении этих действий.

При удовлетворении такого иска суд обязывает правонарушителя довести в установленный судом срок через средства массовой информации или иным способом до сведения потребителей решение суда.

Удовлетворяя иск о признании действий изготовителя (продавца, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) противоправными в отношении неопределенного круга потребителей и прекращении этих действий, суд, исходя из ст. 46 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", должен назначить срок, в течение которого правонарушитель обязан через средства массовой информации или иным способом довести до сведения потребителей решение суда.

Учитывая установленные обстоятельства по делу, принимая во внимание, что иск Управления следует удовлетворить, суд приходит к выводу о необходимости обязания Банка в десятидневный срок с момента вступления решения в законную силу довести до сведения потребителей через печатное средство массовой информации - газету «Новгородские ведомости» решение суда, вступившее в законную силу.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины, от уплаты которой освобожден истец.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Управления Роспотребнадзора по Новгородской области к Открытому акционерному обществу «Новгородский универсальный коммерческий банк «Новобанк» о признании противоправными действий, нарушающих права потребителей - удовлетворить.

Признать противоправными действия ОАО УКБ «Новобанк» в отношении неопределённого круга потребителей, выразившиеся во включении в типовые формы Анкет-заявок индивидуального заемщика/поручителя, Анкет для ипотечного кредита, типовые формы кредитных договоров, предлагаемые к заключению гражданам до внесения в них изменений, и кредитные договоры, заключенные с гражданами по данным типовым формам, условий, ущемляющих права потребителей, а именно:

- условие о выдачи кредита Банком путем зачисления денежных средств на текущий счет, вклад Заемщика, открытый в Банке, которое реализует исключительно безналичный порядок предоставления кредита, содержащееся в типовых формах и заключенных на их основании кредитных договорах на неотложные нужды, на приобретение легкового автомобиля, ипотечном кредитном договоре;

- условие о праве Банка расторгнуть договор или потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае ухудшения материального положения заемщика, содержащееся в типовых формах и заключенных на их основании кредитных договорах на неотложные нужды, на приобретение легкового автомобиля;

- условие о праве Банка отказать в предоставлении кредита или потребовать досрочного возврата кредита в случае предоставления заемщиком о себе ложной и вводящей в заблуждение информации, содержащееся в типовых формах и заполненных на их основании Анкетах-Заявках индивидуального заемщика/поручителя на неотложные нужды и Анкетах-Заявках индивидуального заемщика/поручителя на получение автокредита;

- условие о праве Банка потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае, если заемщик окажется не в состоянии осуществлять платежи или выполнить любое из требований, оговоренных в кредитном договоре, содержащееся в типовой форме и заполненных на ее основании Анкетах для ипотечного кредита;

- условие о праве Банка в безакцептном порядке взыскивать сумму задолженности по договору с текущего счета, с вклада заемщика, открытого в Банке, содержащееся в типовых формах и заключенных на их основании кредитных договорах на неотложные нужды, на приобретение легкового автомобиля;

- условие о праве Банка в одностороннем порядке увеличить ставку процентов за пользование кредитом, содержащееся в типовой форме и заключенных на ее основании ипотечных кредитных договорах;

- условие, предусматривающее обязанность заемщика заключить со страховой компанией комбинированный договор ипотечного страхования всей квартиры либо отдельные договора страхования, включающие в себя страхование жизни и утраты трудоспособности, содержащееся в типовой форме и заключенных на ее основании ипотечных кредитных договорах.

Обязать Открытое акционерное общество «Новгородский универсальный коммерческий банк «Новобанк» довести до сведения потребителей через печатное средство массовой информации - газету «Новгородские ведомости» о принятом решении суда в десятидневный срок с момента вступления решения в законную силу

Взыскать с Открытого акционерного общества «Новгородский универсальный коммерческий банк «Новобанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения - 6 декабря 2011 года.

Председательствующий                                              И.В. Щеглов