ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 апреля 2012 года                                 г. Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области

в составе председательствующего судьи Галкиной Н.А.

при секретаре Лашковой М.О.,

с участием ответчика Иванова Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Иванову Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии,

установил:

ОАО АКБ «Росбанк» (далее - истец, Банк) обратилось в суд с иском к Иванову Е.А. (далее - ответчик, заемщик) о взыскании кредитной задолженности в размере 158 023 руб. 63 коп., в том числе задолженность по кредиту в размере 111 771 руб. 89 коп., задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам в размере 44 412 руб. 53 коп., комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 839 руб. 21 коп. В обоснование требований указав, что 11 июля 2008 года Иванов Е.А. обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. Рассмотрев заявление Иванова Е.А. Банк предоставил ему кредит в размере 156 000 руб., в порядке и на условиях, указанных в заявлении - оферте и «Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги», под 20% годовых, сроком до 11 июля 2011 года, указанные денежные средства были перечислены Банком на счет Иванова Е.А. <номер>. В соответствии с условиями договора заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячными платежами в размере 6 154 руб. 30 сентября 2009 года между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение <номер> к кредитному договору, в соответствии с которым был установлен новый расчетный график платежей, в соответствии с которыми заемщик обязался вносить не позднее одиннадцатого числа каждого месяца платеж в размере 4 646 руб. 49 коп., срок возврата кредита определен до 11 сентября 2013 года, при этом процентная ставка за пользование кредитом составила 29,01 %. В связи с тем, что ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по кредитному договору, Банк просит взыскать с него кредитную задолженность в размере 158 023 руб. 63 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 360 руб. 47 коп.

Представитель ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, руководствуясь ч.5 ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО АКБ «Росбанк».

Ответчик Иванов Е.А. в судебном заседании признал иск в части требований о взыскании основной задолженности по кредиту в размере 111 771 руб. 89 коп. В остальной части иск не признал, пояснив, что ответчиком комиссия начислена неправомерно, а задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам несоразмерна последствиям неисполнения обязательств.

Судом разъяснены ответчику последствия признания иска в части, предусмотренные ч.3 ст.173 ГПК РФ.

Судом признание ответчиком иска в части взыскания основной задолженности по кредиту принято, поскольку оно не противоречит закону (ст.ст. 819, 811 ГК РФ), не нарушает прав и законных интересов других лиц, а потому в силу ст.39, ч.3 ст.173 ГПК РФ при признании ответчиком иска, и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований в вышеуказанной части.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования Банка в части взыскания комиссии и начисленных, но неуплаченных процентов подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В судебном заседании установлено, что 11 июля 2008 года между Банком (кредитор) и Ивановым Е.А. (заемщик) в порядке ст.ст.434, 438 ГК РФ путем подачи заемщиком заявления-оферты и акцептирования его Банком был заключен кредитный договор на предоставление нецелевого кредита на неотложные нужды, на условиях, указанных в заявлении - оферте и «Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги». В частности, Банк обязался произвести открытие заемщику текущего счета и перечислить денежные средства в размере суммы кредита - 156 000 руб., а заемщик обязался возвратить кредит не позднее 11 июля 2011 года, уплачивать проценты за пользование кредитом по ставке 20% годовых, дата полного возврата кредита - 11.07.2011 г., величина ежемесячного взноса в погашение кредита и начисленных процентов - 6 154 руб.

30 сентября 2009 года между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение <номер> к кредитному договору, в соответствии с которым был установлен новый расчетный график платежей, в соответствии с которыми заемщик обязался вносить не позднее одиннадцатого числа каждого месяца платеж в размере 4 646 руб. 49 коп., срок возврата кредита определен до 11 сентября 2013 года, при этом процентная ставка за пользование кредитом составила 29,01 %.

Неотъемлемой частью кредитного договора являются «Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» (далее - Условия).

Согласно Условиям заемщик погашает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном разделом 3 Условий.

В соответствии с п. 2.1, 2.2 за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом, заемщик уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления - оферты. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.

В силу пункта 4.4.2 Условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, Банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор, направив клиенту письменное уведомление. При этом кредитный договор будет считаться расторгнутым по истечении 10 календарных дней с даты направления Банком такого уведомления.

Как установлено в судебном заседании, ответчик не осуществляет внесение платежей по кредитному договору в установленный договором срок.

04.08.2011 г. в адрес заемщика по месту регистрации направлено уведомление о подготовке дела для рассмотрения в порядке гражданского судопроизводства, которое ответчиком проигнорировано.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 11.01.2012 г. задолженность ответчика по уплате процентов за пользование кредитом составляет 44 412 руб. 53 коп., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета - 1839 руб. 21 коп. Начиная с 12.04.2010 г. проценты за пользование кредитом уплачивались ответчиком не в полном объеме, с 18.11.2010 г. - проценты не уплачивались.

Как видно из условий кредитного договора (приложение <номер> - тарифный план «нецелевой кредит на неотложные нужды») за ведение ссудного счета банком взималась комиссия в размере 45 руб. 98 коп.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Однако указанный вид комиссии ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Законом РФ «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кроме того, из «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным банком РФ 26 марта 2007г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, а потому действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу.

Взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета в таком случае не основано на законе, противоречит пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя (заемщика). В силу этого условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета как недействительное (ничтожное) применению не подлежит (ст. 168 ГК РФ).

В порядке применения последствий недействительности условий кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к выводу, о том, что иск в части взыскания с ответчика 1 839 руб. 21 коп. - задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета следует оставить без удовлетворения.

Таким образом, с ответчика в пользу Банка надлежит взыскать основную задолженность по кредиту в размере 111 771 руб. 89 коп., задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам в размере 44 412 руб. 53 коп., а всего 156 184 руб. 42 коп.

В остальной части в удовлетворении требований Банка к ответчику следует отказать.

Так как решение состоялось в пользу Банка, в его пользу в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать пропорционально удовлетворенным исковым требованиям расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 323 руб. 68 коп.

р е ш и л:

Иск ОАО АКБ «Росбанк» к Иванову Е.А. удовлетворить частично.

Взыскать с Иванова Е.А. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по уплате основного долга по кредиту в сумме 111 771 руб. 89 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 44 412 руб. 53 коп., а всего 156 184 руб. 42 коп.

В остальной части требований ОАО АКБ «Росбанк» к Иванову Е.А. - отказать.

Взыскать с Иванова Е.А. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 323 руб. 68 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Новгородский областной суд через Новгородский районный суд в течение 1 месяца со дня его составления мотивированного решения - 16 апреля 2012 года.

Председательствующий         Н.А. Галкина