ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12 апреля 2011 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе:
председательствующего судьи Борисовой В.И.,
при секретаре Барминой О.В.,
с участием представителя истца ОАО «Банк УРАЛСИБ» Чесноковой А.А.,
Крыловой Н.В. - представителя ответчика Яблочкиной О.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "БАНК УРАЛСИБ" к Яблочкиной О.Н. о взыскании задолженности по кредиту и процентов по день фактического исполнения судебного решения,
у с т а н о в и л:
ОАО " УРАЛСИБ" (далее Банк) обратилось в суд с иском к Яблочкиной О.Н. о взыскании кредита в сумме 249 739 руб. 15 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 5 671 руб. 61 коп., штраф за просрочку исполнение обязательств в сумме 4 500 руб., комиссии за ведение ссудного счёта 2 700 руб., процентов по ставке 19,9% годовых с суммы задолженности по кредиту 249 739 руб. 15 коп за период с 14 марта 2011 г. по день фактического исполнения судебного решения, ссылаясь на то, что 13.02.2009 года между Банком и Яблочкиной О.Н. был заключен кредитный договор ... (далее кредитный договор), в соответствии с которым Банк обязался предоставить Яблочкиной О.Н. кредит в сумме 300000 руб., путём перечисления указанной суммы на счёт заёмщика. Кредит предоставлялся до 13.02.2014 г., под 19,9 % годовых, а Яблочкина О.Н. обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им в сроки и порядке, предусмотренные договором.
В судебном заседании представитель истца уменьшил исковые требования, указав, что Яблочкина О.Н. 31.03.2011г. погасила часть задолженности в размере 10 000 руб., которые были направлены Банком на погашение процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счёта, просил суд взыскать с Яблочкиной О.Н. задолженность по кредиту 249 739 руб. 15 коп., проценты за пользование кредитом 1 503 руб. 27 коп., штраф за просрочку возврата кредита 5 000 руб. и комиссию 2 700 руб., а всего 258 942 руб. 42 коп.
Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, однако Яблочкина О.Н. в нарушение условий договора не возвратила остаток кредита и не уплатила проценты за пользование им в вышеназванных размерах, что является основанием для начисления неустойки за просрочку возврата кредита и уплаты процентов.
Крылова Н.В. - представитель ответчика Яблочкиной О.Н. иск в части взыскания долга не признала, указала, что действительно её доверитель брала кредит в Банке, однако сумма долга Банком определена неверно, поскольку при подсчёте задолженности Банк направил на погашение комиссии за ведение ссудного счёта 67 500 руб., данная сумма должна быть зачтена Банком в погашение основного долга, поскольку п.1.6 Договора противоречит требованиям закона.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования Банка подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.
В судебном заседании из объяснений представителя истца и письменных материалов дела установлено, что 13.02.2009 года между Банком и Яблочкиной О.Н. был заключен кредитный договор ... (далее кредитный договор), в соответствии с которым Банк обязался предоставить Яблочкиной О.Н. кредит в сумме 300000 руб., путём перечисления указанной суммы на счёт заёмщика. Кредит предоставлялся до 13.02.2014 г., под 19,9 % годовых, а Яблочкина О.Н. обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им в сроки и порядке, предусмотренные договором.
Судом установлено, что согласно п.п. 1.4, 3.1 кредитного договора ... от 13.02.2009 г. за пользование кредитом Заёмщик уплачивает Банку проценты из расчёта 19,9 % годовых, платежи по возврату кредита и уплате процентов осуществляются заёмщиком в виде единого аннуететного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму основного долга. Проценты начисляются Банком на остаток ссудной задолженности по основному долгу, учитываемой на начало операционного дня. Срок по начислению процентов начинается со дня, следующего за днем перечисления кредита на счет Заемщика, по дату поступления платежа в погашение кредита на счет Кредитора (на ссудный счет заемщика) включительно.
Согласно договора должник обязался возвратить полученный кредит, уплачивать проценты на сумму кредита в соответствии с графиком погашения, являющегося неотъемлемой частью договора (приложение №1).
Размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составлял 10 631 руб. 48 коп., последний платёж 13.02.2014 г. в размере 7858 руб.21 коп..
В случае несвоевременного возврата суммы кредита (основного долга) Заёмщик уплачивает Банку штраф в размере 500 руб., на основании п.п. 6.3 Договора.
Банк вправе в соответствии с условиями Договора потребовать от Заёмщика досрочного возврата выданного Кредита вместе с причитающимися процентами предусмотренными настоящим Договором неустойками, а также возмещения убытков, причинённых Банку вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения условий договора (п. 5.3.1,5.3.4).
В судебном заседании установлено, что Заёмщиком нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заёмными средствами. 30.12.2010г. истцом направлялось Заёмщику уведомление об изменении срока возврата кредита.
Как следует из п. 1.6 кредитного договора за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита заёмщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию в размере 0,9 % от суммы кредита.
Исходя из содержания п. 1 ст. 819 ГК РФ и ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
В силу ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ» и п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей, отношения с участием потребителей регулируются гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утверждённого Банком России 26.03.21007 года №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.
Таким образом, открытие и ведение ссудного счёта нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую операцию.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счёта нормами ГК РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счёта (за оказание финансовых услуг) применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за оказание финансовых услуг, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Исходя из вышеизложенного удержанная Банком комиссия за оказание финансовых услуг в сумме 67 500 руб. за период с 14.02.2009г. по 13.03.2011г. подлежит зачёту в счёт погашения долга по условиям договора. Данная сумма должна быть распределена на погашения процентов за пользование кредитом в размере 1503 руб.27 коп., 5000 руб. на погашение штрафа и 60 996 руб. 73 коп. на погашение основного долга.
Поскольку факт неуплаты Заемщиком очередных платежей по кредиту и процентов за пользование им в судебном заседании установлен, суд приходит к выводу, что Банком обоснованно начислены штрафные санкции.
Обоснованность расчета задолженности по кредиту и процентам у суда сомнения не вызывает, представителем ответчика также не оспаривалась, следовательно, указанные суммы подлежат взысканию с ответчиков в пользу Банка с учётом зачёта 67 500 руб.
Таким образом, с ответчицы в пользу Банка подлежат взысканию задолженность по кредиту в сумме 188742 руб. 42 коп.
Решая вопрос о взыскании процентов на будущий период, суд руководствовался ст.395 ч.3 ГК РФ, согласно которой проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты сумм этих средств, если договором не определён более короткий срок.
Поскольку решение состоялось в пользу Банка, в его пользу в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 4974 руб. 85 коп. пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.В соответствии со ст. 333.40 НК РФ излишне уплаченная государственная пошлина по платёжному поручению ... от 15.03.2011 г. подлежит возврату Банку из местного бюджета в размере 36 руб. 69 коп.
Руководствуясь ст.309,310,314,330,337,809-811,819 ГК РФ ч. 1 ст. 98, ч. 1 ст. 103, ст. ст. 194-199, ч. 2 ст. 207 ГПК РФ, суд
решил:
Иск ОАО «БАНК УРАЛСИБ» к Яблочкиной О.Н. о взыскании кредита в сумме 249739 руб.15 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 1503 руб. 27 коп., штрафа 5000 руб. и комиссии в сумме 2700 руб., процентов по ставке 19,9% годовых с суммы задолженности по кредиту 249739 руб. 15 коп за период с 06.04.2011г. по день фактического исполнения судебного решения - удовлетворить в части.
Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с Яблочкиной О.Н. задолженность по кредиту в сумме 188742 руб. 42 коп.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с Яблочкиной О.Н. проценты по ставке 19,9% годовых с суммы задолженности по кредиту 188 742 руб. 42 коп. за период с 06.04. 2011г. по день фактического исполнения судебного решения.
Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по оплате государственной пошлины с Яблочкиной О.Н. 4974 руб. 85 коп.
Возвратить из местного бюджета Открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» излишне уплаченную государственную пошлину по платёжному поручению ... от 15.03.2011 г. в размере 36 руб. 69 коп.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение 10 дней с момента составления мотивированного решения -18.04.2011 г.
Председательствующий: В.И. Борисова