Дело Номер
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Новоалтайск Дата года
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего Хохловой Е.В.,
при секретаре Сумусенковой О.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Истца к Ответчик 1, Ответчик 2, Ответчик 3, Ответчик 4 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратилось с иском к Ответчик 1, Ответчик 2, Ответчик 3, Ответчик 4 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 4468 461,78 рублей: остаток неисполненных обязательств по основному долгу- 3 428 698,78 рублей; сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом- 657 286,23 рубля; начисленные пени за несвоевременное погашение кредита и уплату процентов- 382 476,77 рубля; об обращении взыскания на заложенное имущество, а именно на жилой дом, расположенный по адресу: Адрес, Адрес, Адрес, посредством продажи с публичных торгов; определении начальной продажной цены заложенного имущества в размере 4230 000 рублей (в том числе дом- 3 582 000 рубля; земельный участок- 648 000 рубля); о взыскании с ответчиков в пользу истца процентов за пользование кредитом начиная с Дата года и по день реализации предмета ипотеки в размере 13,75 % годовых; о взыскании с ответчиков начиная с Дата года и по день реализации предмета ипотеки пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему за каждый день просрочки. Также истец просил взыскать с ответчиков расходы по уплате госпошлины в сумме 34 542,31 рубль.
Свои требования истец мотивировал тем, что Дата года заемщикам -залогодателям - Ответчик 1, Ответчик 2, Ответчик 3, Ответчик 4 на основании условий кредитного договора Номер Банк предоставил ипотечный кредит в сумме 3 500 000 рублей сроком на 180 месяцев под 13,75% годовых для приобретения в собственность вышеуказанного жилого дома и земельного участка.
Истец в настоящее время является законным владельцем закладной на спорную квартиру. Ответчики условия договора не выполняют, заемные суммы, установленные договором, не возвращают.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Представитель 1 исковые требования уточнил в части взыскания долга по кредитному договору: просил взыскать с ответчиков задолженности по кредитному договору в сумме 4711 876,70 рублей, из них остаток неисполненных обязательств по основному долгу- 3 428 698,78 рублей; сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом- 761 417,18 рублей; начисленные пени за несвоевременное погашение кредита и уплату процентов- 521 760,74 рубля; просил обратить взыскание на заложенное имущество, а именно на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: Адрес, Адрес, Адрес, посредством продажи с публичных торгов; определении начальной продажной цены заложенного имущества в размере 4230 000 рублей (в том числе дом- 3 582 000 рубля; земельный участок- 648 000 рубля); о взыскании с ответчиков в пользу истца процентов за пользование кредитом начиная с Дата года и по день реализации предмета ипотеки в размере 13,75 % годовых; о взыскании с ответчиков, начиная с Дата года и по день реализации предмета ипотеки, пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему за каждый день просрочки. Также истец просил взыскать с ответчиков расходы по уплате госпошлины в сумме 34 542,31 рубль
Ответчики Ответчик 1 и Ответчик 2 в судебном заседании исковые требования признали частично, просили сумму долга не взыскивать с ответчиков Ответчик 3 и Ответчик 4
Ответчики Ответчик 3 и Ответчик 4 исковые требования не признали.
Выслушав стороны, исследовав и оценив представленные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиков срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что Дата года между Банком и Ответчик 1, Ответчик 2, Ответчик 3, Ответчик 4 заключен кредитный договор Номер по которому ответчикам был предоставлен ипотечный жилищный кредит в размере 3500 000 рублей сроком на 180 месяцев под 13,75% годовых для приобретения ответчиками жилого дома и земельного участка по адресу: Адрес. Адрес, АдресА.
Дата года сумма 3 500 000 рублей зачислена на счет Ответчик 1, что подтверждается мемориальным ордером Номер.
Дата года по договору купли-продажи ответчиками Ответчик 2 и Ответчик 1 были приобретены в общую долевую собственность жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: Адрес, Адрес, Адрес регистрация данного договора произведена Дата года. Право собственности ответчиков на приобретенную квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним с обременением права ипотекой Дата года и подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права: Номер и Номер; Номер и Номер.
Согласно ст.13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной.
В соответствии с п.3 ст.48 вышеуказанного Федерального закона права Агентства на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной (договор купли-продажи закладных и отметки на закладной).
Из представленных материалов следует что, в обеспечение кредитного договора права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиками как должниками-залогодателями и выданной управлением Федеральной регистрационной службы по Адрес первоначальному залогодержателю Банку
Залогодержателем и кредитором по закладной в настоящее время является Истец, на основании договора купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки) от Дата года.
В соответствии со ст.307, ст.309 ГК РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно п.п.3.3 Договора заемщики погашают кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, определенном этим же договором.
Как установлено судом, ежемесячные платежи по погашению кредита и процентов за пользование им, предусмотренные условиями Кредитного договора и Закладной, ответчиками в адрес истца как залогодержателя не производятся, что подтверждается представленным лицевым счетом.
В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, в соответствии с п. 5.1 Закладной и п. 4.4.1. Кредитного договора истцом было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиками выполнено не было.
Согласно представленного истцом расчета по состоянию на Дата года задолженность ответчиков составляет 4 711876,70 рублей, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 3 428 689,78 рублей, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом- 761 417,18 рублей, а также начисленные пени в размере 521 760,74 рубля.
В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяют правила для займа (параграф 1 главы 42 Гражданского Кодекса), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 этой же главы Гражданского Кодекса) и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ.
По смыслу ст.ст. 329 - 330 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Согласно п.2 ст.3 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
Пункты кредитного договора, устанавливающие размер, порядок и сроки уплаты процентов и пени не противоречат действующему законодательству.
Так согласно п.3.1 кредитного договора заемщики за пользование кредитом уплачивают проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,75% годовых (п.п.3.1), которые начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п.п.3.2).
Фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов считается возврат в полном объеме суммы кредита и начисленных процентов по нему за весь срок пользования денежными средствами, а также уплата указанной в договоре неустойки (п.п.3.6.).
В связи с чем, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчиков остаток неисполненных обязательств по основному долгу в сумме 3428 689,78 рублей, и суммы неуплаченных процентов за пользование кредитом в сумме 761 417,18 рублей.
В соответствии с п.5.2, 5.3 Договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.
Требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков уплаты кредита в размере 521 760,74 рубля подлежат частичному удовлетворению.
Размер неустойки рассчитан истцом исходя из 0,2 % от суммы просроченной задолженности в день, начисленной за период с момента возникновения просроченной задолженности по Дата года.
Учитывая, что неустойка в размере 0,2 % за каждый день просрочки по состоянию за период с момента образования просрочки по Дата года составляет 521 760,74 рубля, также принимая во внимание сумму процентов за пользование кредитом, подлежащую взысканию в пользу истца, суд приходит к выводу, о том, что сумма неустойки явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиками суммы займа.
В связи с этим суд считает возможным применить положения ч.1 ст.333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При этом суд принимает во внимание позицию Конституционного Суда РФ, изложенную в определении от 21.12.2000 года № 263 - О, согласно которой в п.1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Кроме того, необходимо учитывать, что истец является коммерческой организацией, деятельность которой направлена на извлечение прибыли, а для ответчика заключение договора ипотечного кредитования направлено на реализацию права на жилище, то есть для ответчиков возникшие спорные правоотношения имеют исключительный и более важный характер. В связи с чем, суд при разрешении спора должен исходить из баланса интересов сторон и принимать во внимание нуждаемость ответчика в максимальном облегчении возложенного на него бремени.
При указанных обстоятельствах суд считает необходимым на основании п.1 ст. 333 ГК РФ уменьшить размер подлежащей взысканию в пользу истца неустойки до 50 000 рублей.
Между тем, судом установлено, что ответчиками обязательства по возврату кредита и процентов за пользование им не выполняются, поэтому требование истца об определении подлежащих выплате процентов за пользование кредитом в размере 13,75 % годовых, начиная с Дата года по день реализации квартиры, являются законными и подлежат удовлетворению.
В удовлетворении же иска в части взыскания пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день реализации предмета ипотеки, следует отказать, поскольку определение размера пени на будущее время, лишает ответчиков права на применение ст. 333 ГК РФ, поскольку такое право предоставлено только суду.
Солидарная обязанность (ответственность), в силу ст. 322 ГК РФ, возникает, если она предусмотрена договором или установлена законом, в частности, при неделимости предмета обязательства.
Согласно кредитного договора ответчики отвечают перед кредитором в солидарном порядке.
В соответствии со ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников Кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
В связи с чем, суд взыскивает сумму задолженности по кредитному договору с ответчиков в солидарном порядке.
В соответствии с условиями Закладной и Кредитного договора неисполнение обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.
В соответствии со ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Статья 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г., введенная в действие ФЗ от 30.12.2008 г. № 306-ФЗ, устанавливает, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, то есть если сумма неисполненного обязательства составляет менее 5 % от размера оценки предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства составляет менее 3 месяцев.
Положения ФЗ № 306 от 30.12.2008г. вступили в силу с 11.01.2009 г. Аналогичные положения отражены в ст.348 ГК РФ.
Исходя из представленного расчета остатка неисполненных обязательств следует, что ответчики не исполняют обязательства надлежащим образом с июля 2009 года, то есть более трех месяцев. Сумма неисполненных обязательств с июля 2009 года по 01 апреля 2010 года, составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки по договору.
Таким образом, допущенное ответчиками нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, следовательно, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке у суда не имеется.
Статьей 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлены обстоятельства, в случае которых суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года.
Однако, доказательств того, что существуют уважительные причины неисполнения обязательств по кредитному договору, ответчики в суд не представили. С заявлением об отсрочке реализации заложенного имущества ответчики не обращались. Следовательно, оснований для предоставления отсрочки реализации заложенного имущества у суда не имеется.
Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов (ст.350 ГК РФ и ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
Согласно ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в ред.30.12.2008 года принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации и другое.
Как следует из оценки предметов ипотеки, стоимость жилого дома, расположенного по адресу: Адрес, Адрес, АдресА, на Дата года составляет 3 807 000 рублей; стоимость земельного участка- 648 000 рублей.
Оценка произведена экспертным учреждением зарегистрированным в установленном порядке и имеющим соответствующую лицензию.
От ответчиков возражений относительно установления размера начальной продажной стоимости квартиры не поступило.
Суд приходит к выводу об отсутствии спора о начальной продажной цене заложенного имущества.
В связи с чем суд удовлетворяет требования истца и определяет начальную продажную цену заложенного имущества в размере 4230 000 рублей, в том числе стоимость земельного участка 648 000 рублей; жилого дома- 3 807 000 рублей.
В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца в счет возмещения расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям, 33 400,57 рублей.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Истца удовлетворить частично.
Взыскать с Ответчик 1, Ответчик 2, Ответчик 3 и Ответчик 4 в солидарном порядке в пользу Истца задолженность по кредитному договору Номер от Дата года в сумме 4240 115 рублей 96 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 3 428 698 рублей 78 коп., сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом - 761 417 рублей 18 коп., пени за нарушение срока возврата кредита и уплату процентов за пользование кредитом - 50 000 рублей; проценты за пользование кредитом в размере 13,75 % на остаток неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с Дата года по день реализации заложенного имущества: жилого дома и земельного участка, по адресу: Адрес, Адрес, АдресА; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 33 400 рублей57 коп.
Обратить взыскание в пользу Истца в счет исполнения кредитного договора Номер от Дата года на жилой дом и земельный участок по адресу: Адрес, Адрес, Адрес государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним Дата года. Записи регистрации Номер и Номер.
Определить способ реализации заложенного имущества, жилого дома и земельного участка по адресу: Адрес, Адрес, АдресА, в виде продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную стоимость заложенного имущества 4230 000 рублей, в том числе жилого дома - 3 582 000 рублей; и земельного участка- 648 000 рублей.
В удовлетворении остальной части иска Истца отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме через Новоалтайский городской суд
Председательствующий Е.В.Хохлова
Мотивированное решение изготовлено Дата года
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.а