НОМЕР
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Новоалтайск ДАТА
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Козловой И.В.,
при секретаре Петровой А.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Каратаевой Елене Петровне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Русфинанс Банк» (далее «Банк») обратилось в суд с иском к Каратаевой Е.П. о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА г. по состоянию на ДАТА г. в размере 278 848 руб. 50 коп., в том числе: 271 065 руб. 50 коп. - задолженность по договору (7530-сумма ежемесячного платежа х 35 мес. + 7 515 руб. 50 коп.); сумма штрафов за просрочку - 7 783 руб. Свои требования мотивировали тем, что ДАТА г. Каратаева Е.П. обратилась в Банк с заявлением-офертой об открытии текущего счета и предоставлении ей кредита в сумме 150 000 руб. сроком на 36 месяцев на общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, в рамках которого просила Банк перечислить сумму кредита на открытый на ее имя банковский счет. Вышеуказанное предложение Каратаевой Е.П. банк акцептовал, открыв ответчице текущий счет и перечислив сумму кредита на ее банковский счет. Тем самым стороны заключили кредитный договор НОМЕР от ДАТА Согласно общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, ответчица обязалась своевременно погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указаны в графике платежей, предоставленном ей Банком. В соответствии с графиком платежей Каратаева Е.П. погашение долга должна была осуществлять СВЕДЕНИЯ КОНФИДЕНЦИАЛЬНОГО ХАРАКТЕРА УДАЛЕНЫ равными долями в размере 7 530 руб., за исключением последнего платежа, размер которого составляет 7 515 руб. 50 коп., однако свои обязанности по оплате кредита Каратаева Е.П. не выполняет.
В судебное заседание представитель истца и ответчица Каратаева Е.П. не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Представитель ответчицы Крымов Е.Н.в судебном заседании представил и поддержал письменный отзыв на исковое заявление от Каратаевой Е.П., из которого следует, что Каратаева Е.П. возражает против взыскания с нее комиссии за ведение ссудного счета в размере 91 800 руб., так как открытие счета в любом случае не зависит от воли заемщика, это обязанность банка, установленная для него ЦБ РФ, данная операция не является договорной. Имущественной выгоды от открытия счета у нее не возникло. В нарушение п. ст. 779 ГК РФ банк не довел до нее, в чем конкретно состоит содержание этой услуги, почему эти действия необходимы именно ей, потребителю ( а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций). Законом РФ «О защите прав потребителей» запрещено обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Процент данной комиссии - 1,70% от общей суммы кредита составляет 2550 руб. ежемесячно, из чего следует вывод, что данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, на что она не давала согласия. Неправильно начислен штраф, его сумма должна быть уменьшена до 5478 руб. От уплаты госпошлины она освобождена как потребитель по иску, связанному с нарушением ее прав. Полагает, что в погашение кредита сумма основного долга составляет - 150 000 руб., штраф - 4 978 руб.(5 478 руб.- 500 руб. (сумма, оплаченная ею ДАТАг.); проценты за пользование кредитом - 29 265 руб. Всего - 184 243 руб. 50 коп.
В письменных возражениях на отзыв истицы, банк указал, что Каратаева Е.П. собственноручно подписала заявление о предоставлении займа. В соответствии с условиями заявления, Каратаева Е.П. ознакомилась и согласилась с общими условиями предоставления займа, а также с существенными условиями договора. Обязательство по оплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета не противоречит действующему законодательству и судебной практике, данное действие является банковской операцией в рамках кредитного договора, позволяет заемщику дать поручение банку о перечислении безналичным путем ссуды третьим лицам; представляет собой возмещение затрат банка за конкретную работу в интересах клиента, установлена не в процентном отношении от суммы кредитной задолженности, а в качестве единой фиксированной суммы за календарный период (месяц), т.е., не зависит от суммы кредитной задолженности.
Выслушав представителя ответчицы, исследовав представленные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 421 ГК РФ).
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа (параграф 1 главы 42 Гражданского Кодекса), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграфа 2 этой же главы Гражданского Кодекса) и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что ДАТА г. Каратаева Е.П. обратилась в ООО «Русфинанс банк» с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в сумме 150 000 руб. на срок 36 месяцев. Из содержания данного заявления усматривается, что Каратаева Е.П.была ознакомлена с общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета.
В силу требований статьи 435 ГК РФ, направленное Каратаевой Е.П.в адрес Банка заявление является офертой, поскольку содержит существенные условия договора, отраженные в полученных ею общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета.
Согласно п.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заем относится к односторонним договорам. После его заключения и передачи заемных средств, все обязанности по договору несет заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.
ДАТА г. Банк перечислил сумму кредита в размере 150 000 руб. на указанный в заявлении о предоставлении кредита счет, открытый на имя Каратаевой Е.П. в БАНКЕ, а также открыл ответчице текущий счет в ООО «Русфинанс банк» НОМЕР.
Таким образом, ДАТАг. между ООО «Русфинанс банк» с одной стороны и Каратаевой Е.П. - с другой стороны был заключен кредитный договор в виде акцептированного заявления - оферты, в рамках которого открыт банковский счет.
В соответствии с ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Заключенным между сторонами договором и общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, действовавшими на момент заключения договора, предусмотрено, что сумма ежемесячного платежа за пользование кредитом составляет 7530 руб., за исключением последнего платежа, который составляет 7515 руб. 60 коп. Данная сумма включает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,7% от суммы кредита (абз. 7 подп. 2.2.1 п. 2 общих условийл.д. 10). Погашение задолженности осуществляется заемщиком путем уплаты ежемесячных платежей. Клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа не позднее даты, указанной в графике платежей. В случае просрочки исполнения заемщиком платежных обязательств (в том числе невнесения и (или) внесение не в полном объеме ежемесячных платежей в указанные в графике платежей сроки) на срок свыше 5 календарных дней, заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10% от суммы ежемесячного платежа.
Как видно из расчета задолженности, платежи по договору Каратаевой Е.П.своевременно и в полном объеме не вносились, платежом от ДАТА г. ею внесено 500 рублей. Факт неисполнения условий кредитного договора ответчицей не оспаривается.
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, Банк обоснованно обратился в суд с иском о взыскании суммы займа вместе со всеми причитающимися процентами, другими платежами.
Как усматривается из предоставленного представителем истца расчета, размер задолженности, подлежащей уплате по договору по состоянию на ДАТА года включительно составляет 278 848 руб. 50 коп., из них: долг по уплате комиссии - 91 800 руб., текущий долг по кредиту - 109 884 руб. 94 коп., срочные проценты - 14 600 руб. 56 коп., просроченный кредит - 40 115 руб. 06 коп., просроченные проценты - 14 664 руб. 94 коп, сумма штрафов за просрочку - 7 783 руб.
Суд не соглашается с требованиями истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, которая фактически является комиссией за обслуживание счета
Как установлено в судебном заседании, заключенный с Каратаевой Е.П.. договор является смешанным договором банковского счета и кредитования.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Как следует из условий договора, он не предусматривает иных условий взимания платы за услуги банка по обслуживанию банковского счета, отличных от установленных законом.
Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,7% от суммы кредита.
Из системного анализа условий договора следует, что указанные комиссии являются платой за услуги банка по обслуживанию кредита, в том числе банковского счета.
По смыслу вышеуказанных норм гражданского законодательства и законодательства, регулирующего банковскую деятельность, ссудный счет, открываемый банком заемщику при осуществлении кредитования, не является счетом в смысле договора банковского счета.
В соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.
Согласно ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями.
В соответствии с пунктом 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Как уже указывалось выше, договор банковского счета регулируется нормами ГК РФ.
Обязанность открытия и ведения ссудного счета, отражающего операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, предусмотрена Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П.
Согласно указанному положению (п.п. 4.53-4.55) назначение счетов - учет кредитов и иных средств, предоставленных в том числе физическим лицам, по которым отражаются суммы предоставленных кредитов в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, суммы причисленных процентов; суммы погашенной задолженности по предоставленным клиентам кредитам в корреспонденции с банковскими счетами клиентов; суммы задолженности, списанные на счета по учету просроченной задолженности клиентов и другие внутренние операции бухгалтерского учета денежных средств.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка задолженности заемщика банку по выданным ссудам, т.е. являются способом бухгалтерского учета денежных средств, обязанность надлежащего ведения которого лежит на кредитной организации.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую заемщику, она не относится к банковским операциям, предусмотренным ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», в связи с чем взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета неправомерно, не предусмотрено какими-либо правовыми нормами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ обязанности заемщика по кредитному договору состоят в возврате полученной денежной суммы и уплате процентов, начисленных на сумму кредита.
Каких-либо иных обязанностей, которые проистекали бы из особенностей кредитного договора, в том числе связанных с обслуживанием счетов, отражающих бухгалтерские операции, законом не предусмотрено.
В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, содержащимися в постановлении от 29.09.1994 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» правоотношения по оказанию финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются помимо специальных норм, изложенных в ГК РФ, законодательством о защите прав потребителей.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя.
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.
С учетом изложенного, условие об уплате ответчиком комиссии за обслуживание ссудного счета, включенное в договор о потребительском кредитовании, противоречит закону и является ничтожным
В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В силу п.1 ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом, в связи с чем особого решения суда о признании условия договора ничтожным не требуется.
Ничтожность указанного условия договора в соответствии со ст. 180 ГК не влечет недействительности кредитного договора, заключенного между Банком и Каратаевой Е.П.. в целом, в связи с чем остальные требования банка обоснованны.
Поскольку условие договора об уплате ответчиком комиссии за обслуживание ссудного счета не подлежит применению по изложенным основаниям, то размер ежемесячного платежа, включающий данную комиссию, а также размер штрафа, начисленного на сумму ежемесячного платежа, подлежат перерасчету.
Согласно представленного суду графика погашения кредита, кредит и проценты по нему выплачиваются в форме ежемесячных платежей, рассчитанных по формуле банка, включающих полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита.
Каратаевой Е.П. в погашение задолженности по кредиту был произведен один платеж - ДАТАг. в размере 500 руб. Платеж распределен банком в погашение штрафов. Таким образом, данная сумма проплаты подлежит вычету из рассчитанной судом суммы штрафов:
Согласно п. 3.5 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, денежные средства в счет погашения задолженности заемщика направляются в следующей очередности: издержки банка, связанные с погашением обязательств заемщика по кредитному договору; суммы штрафных санкций; просроченные комиссии; просроченные проценты по кредиту; просроченный основной долг по кредиту; текущие комиссии; срочные проценты; срочный основной долг.
Как усматривается из представленного суду расчета задолженности, издержки, связанные с погашением обязательств заемщика по кредитному договору, банком Каратаевой Е.П. не начислялись, поэтому в соответствии с п. 3.5 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета внесенные ДАТА г. денежные средства в размере 500 руб. должны быть направлены на погашение штрафа.
Ежемесячный платеж Каратаевой Е.П. за пользование кредитом без учета комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,7 % от суммы кредита составляет 4 980 руб. Штраф за просрочку внесения платежа в размере 10% от суммы ежемесячного платежа в размере 4980 руб. соответственно должен составлять 498 руб. Начисление штрафов производилось всего за 11 месяцев, следовательно, общая сумма штрафов, подлежащая удержанию с истицы, составляет 4978 руб. (498 руб. х 11 мес. - 500 руб.).
С учетом исключения судом из представленного банком расчета сумм просроченного кредита и просроченных процентов сумм комиссии за ведение ссудного счета, суд, принимая во внимание методику расчета общей просроченной задолженности, приведенную истцом в исковом заявлении, полагает подлежащими взысканию с Каратаевой Е.П. в пользу ООО «Русфинанс банк» суммы основного долга по кредиту (просроченный кредит, просроченные проценты)- 179 265 руб. 50 коп. Расчет суда: 4980 руб. (сумма ежемесячного платежа без комиссии за ведение ссудного счета) х 35 месяцев + 4 965 руб.50 коп. (платеж за 36 - ой месяц). С учетом суммы штрафов, общая сумма ко взысканию составляет 184 243 руб.50 коп. (179 265 руб. 50 коп. + 4 978 руб.).
В силу ст. 98 ГПК РФ с Каратаевой Е.П. в пользу ООО «Русфинанс Банк» пропорционально удовлетворенным требованиям следует взыскать 4 884 руб. 87 коп. в счет возврата государственной пошлины.
В остальной части иска отказать.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Каратаевой Елены Петровны в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» сумму задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 184 243 руб. 50 коп., в том числе: задолженность по договору - 179 265 руб.50 коп., сумма штрафов за просрочку - 4 978 руб.
Взыскать с Каратаевой Елены Петровны в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» в счет возврата государственной пошлины 4 884 руб. 87 коп.
В остальной части иска обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Новоалтайский городской суд в течение десяти дней со дня его изготовления судом в окончательной форме.
Судья И.В. Козлова
Мотивированное решение изготовлено ДАТА