НОМЕРг.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Новоалтайск ДАТА года
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего Титовой В.В.
при секретаре Добротворской В.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) к Тяпкиной Галине Федоровне, Зубову Владимиру Анатольевичу, Черепанову Олегу Борисовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации обратился в суд с иском к Тяпкиной Г.Ф., Зубову В.А., Черепанову О.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года в сумме 76490 рублей 97 коп., из расчета 73496,89 руб. - сумма просроченного кредита, 2522 руб. 11 коп. - сумма просроченных процентов, 423 руб. 72 коп. - неустойка по кредиту, 48 руб. 25 коп.- неустойка по процентам. Свои требования мотивировал тем, что по кредитному договору Банк предоставил Тяпкиной Г.Ф. кредит в сумме 130 000 рублей сроком на пять лет с уплатой 17 % годовых под поручительство Зубова В.А., Черепанова О.Б., которые согласно договорам поручительства отвечают перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком. Тяпкина Г.Ф. согласно условиям кредитного договора, взяла на себя обязательство погашать полученный кредит в соответствии с графиком платежей ежемесячно, начиная с ДАТА года. За время пользования кредитом заемщик неоднократно допускал его несвоевременное погашение, тем самым создавал просрочку. Также просил взыскать возврат госпошлины в размере 2494,73 рубля.
В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик Зубов В.А. умер ДАТА, что подтверждается копией актовой записи о смерти НОМЕР от ДАТА. В связи с указанным обстоятельством представитель истца уточнила исковые требования, просила взыскать с Тяпкиной Г.Ф., Зубовой А.В., Зубовой Т.В., Черепанова О.Б. задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года по состоянию на ДАТА в сумме 76490 рублей 97 коп., из расчета 73496,89 руб. - сумма просроченного кредита, 2522 руб. 11 коп. - сумма просроченных процентов, 423 руб. 72 коп. - неустойка по кредиту, 48 руб. 25 коп.- неустойка по процентам. Зубова А.В. и Зубова Т.В. являются наследниками поручителя Зубова В.А., принявшими наследство в установленном законом порядке.
Представитель истца АК Сбербанк РФ (ОАО) в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о месте и времени слушания дела, расписка в деле. Согласно заявления просит рассмотреть дело в его отсутствие, на уточненных исковых требованиях настаивает.
Ответчик Тяпкина Г.Ф. в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о месте и времени слушания дела, расписка в деле.
Ответчики Зубова А.В., Зубова Т.В. в судебное заседание не явились, надлежаще извещены о месте и времени слушания дела, уведомление в деле.
Ответчик Черепанов О.Б. в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени слушания дела по последнему известному месту жительства в порядке ст.118 ГПК РФ.
Суд, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о месте и времени слушания дела.
Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению ввиду следующего.
Судом установлено, что ДАТА года между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации в лице Заместителя управляющего Новоалтайского отделения № 7492 Сбербанка России , действующей на основании Устава, Положения о филиале № 7492, и на основании доверенности НОМЕР от ДАТА, с одной стороны, и Тяпкиной Галиной Федоровной, с другой стороны, был заключен кредитный договор НОМЕР , по условиям которого Банк предоставил Тяпкиной Г.Ф. кредит «На неотложные нужды» в сумме 130 000 рублей на срок по ДАТА года под 17 % годовых. По условиям кредитного договора Заемщик обязался погашать кредит и проценты в соответствии с графиком платежей ежемесячно, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. В качестве обеспечения исполнения кредитных обязательств Заемщик предоставил Кредитору поручительство Зубова В.А., Черепанова О.Б. .
По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст.807 ГКРФ).
В силу прямого указания п.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Заем относится к односторонним договорам. После его заключения и передачи заемных средств все обязанности по договору несет заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплачивать на нее проценты.
Банк свои обязательства выполнил, предоставил Тяпкиной Г.Ф. в порядке и на условиях, изложенных в договоре кредит в сумме 130 000 рублей, что подтверждается кредитным договором, выпиской из истории лицевого счета л.д.44-52).
В силу ст. 810 ГК РФ «заемщик» обязан возвратить «займодавцу» полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно кредитного договора и приложения к кредитному договору НОМЕР от ДАТА года, погашение задолженности по кредиту осуществляется платежами согласно графику погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком. Оплата ежемесячных платежей осуществляется в сроки также указанные в графике, являющимся приложением к кредитному договору НОМЕР от ДАТА года, путем внесении заемщиком денежных средств на счет и перечислением их Банком со счета в счет погашения ежемесячного платежа.
Как видно из расчета задолженности по кредитному договору Тяпкиной Г.Ф. с ДАТА года допускались просрочки в погашении суммы займа, а с ДАТА года платежи по кредиту не вносились, и сумма задолженности по основному долгу составила 73496,89 рублей, сумма просроченных процентов - 2522,11 рубля.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Заемщиком обязательства по погашению кредита и срочных процентов исполнялись не надлежащим образом, допускались пропуски платежей, что подтверждается выпиской Сбербанка из истории лицевого счета по состоянию на ДАТА.
В силу п.4.3 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.
Таким образом, в соответствии с условиями договора датой возникновения просроченной задолженности является 11 число месяца следующего за платежным. А период просрочки платежа - с 11 числа месяца по дату погашения задолженности.
По смыслу ст.ст.329-330 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
В соответствии с пунктом 4.4 кредитного договора предусматривается, что при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по Договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по Договору, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
Требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков уплаты кредита в размере 423,72 рубля и взыскании неустойки за нарушение сроков уплаты процентов в размере 48,25 рублей подлежат удовлетворению, так как суд приходит к выводу, о том, что сумма неустойки соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиком суммы займа.
Так, на ДАТА задолженность Тяпкиной Г.Ф. по кредиту составила 76490,97 рублей, в том числе основная сумма по кредиту 73496,89 рублей, просроченные проценты 2522,11 рубля, неустойка по кредиту 423,72 рубля, неустойка по процентам 48,25 рублей, что подтверждается представленным в судебное заседание расчетом Новоалтайского ОСБ № 7492, не оспоренным ответчиками, с которым суд соглашается.
Этим же кредитным договором предусматривается, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика и его поручителей досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и договорной неустойки (пункт 5.2.4.).
Солидарная обязанность (ответственность), в силу ст.322 ГК РФ, возникает, если она предусмотрена договором или установлена законом, в частности, при неделимости предмета обязательства.
Пунктами 2.2, 2,3, 2.8 договоров поручительства НОМЕР, от ДАТА года, заключенных Сбербанком России с Зубовым В.А. и Черепановым О.Б. соответственно, предусмотрено, что поручители при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по вышеуказанному кредитному договору отвечают перед Кредитором солидарно, в том числе согласны на право Кредитора потребовать как от Заемщика, так и от поручителей досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором.
В соответствии со ст.323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Исходя из вышеизложенного, а также правила, установленного пунктом 2 ст.363 ГК РФ, о том, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, суд находит, что требования истца о взыскании с Тяпкиной Г.Ф. и Черепанова О.Б. задолженности по кредитному договору в солидарном порядке являются обоснованными, и приходит к выводу о взыскании этой суммы с указанных ответчиков в солидарном порядке в пользу Сбербанка России.
В части требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА с Зубовой А.В. и Зубовой Т.В. суд полагает необходимым отказать.
Судом установлено, что поручитель Зубов В.А. умер ДАТА года л.д.108).
Из сообщения нотариуса от ДАТА следует, что наследниками к имуществу Зубова В.А. являются его дети Зубова А.В. и Зубова Т.В., принявшие наследство в установленном законом порядке .
Истец в уточненном исковом заявлении указывает, что Зубова А.В. и Зубова Т.В. являясь наследниками поручителя Зубова В.А., должны отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества в порядке правопреемства.
Суд не принимает во внимание указанные доводы истца, как основанные на неправильном толковании норм материального права.
Согласно ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Статья 361 ГК РФ предусматривает, что по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно договора поручительства НОМЕР от ДАТА, поручитель Зубов В.А. обязался отвечать за исполнение заемщиком Тяпкиной Г.Ф., всех ее обязательств перед кредитором (истцом) по кредитному договору НОМЕР от ДАТА.
Следовательно, Зубов В.А. принял на себя обязанность нести ответственность за исполнение кредитного обязательства Тяпкиной Г.Ф., а не исполнить обязательство вместо заемщика.
Таким образом, обязательство по договору поручительства не является самостоятельным обязательством, а производно от основного кредитного обязательства заемщика и кредитора и является одним из способов обеспечения указанного основного обязательства между Тяпкиной Г.Ф. и истцом, так как обязанности поручителя Зубова В.А. по договору поручительства (существо его обязательства) возникают в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства заемщиком Тяпкиной Г.Ф. Другими словами, обязанность исполнения основного обязательства у поручителя возникает при ненадлежащем исполнении или неисполнении заемщиком кредитного обязательства.
В соответствие с пунктом 1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается в связи со смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение возникшего обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника.
На момент смерти Зубова В.А. (до ДАТА) заемщик Тяпкина Г.Ф. исполняла свое обязательство по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по возврату суммы кредита и уплате процентов по нему перед АК Сбербанком РФ (ОАО) надлежащим образом, просрочки возникли у заемщика с ДАТА, а потому обязательство Зубова В.А. перед Банком о досрочном возврате суммы займа, уплате процентов, неустоек до смерти поручителя не возникло, а невозникшая на момент смерти обязанность погашать долг по вышеуказанному кредитному договору в силу закона не может перейти к наследникам.
Кроме того, суд учитывает то обстоятельство, что по смыслу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе существующие имущественные права и обязанности, а обязанность нести ответственность в случае неисполнения обязательств другими лицами не является имущественной обязанностью.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что в части удовлетворения исковых требований к Зубовой А.В., Зубовой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в порядке правопреемства Банку следует отказать.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу АК Сбербанка РФ (ОАО) следует взыскать в счет возврата государственной пошлины 2494 рубля 73 копейки в равных долях по 1247рублей 37 копеек с каждого.
Руководствуясь ст.ст.194-198, ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) удовлетворить.
Взыскать с Тяпкиной Галины Федоровны, Черепанова Олега Борисовича в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) сумму задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года в размере 76490 рублей 97 копеек по состоянию на ДАТА включительно, из расчета: 73496 рублей 89 копеек - сумма основной задолженности по кредиту, 2522 рубля 11 копеек - просроченные проценты, 423 рубля 72 копейки - неустойка по кредиту, 48 рублей 25 копеек - неустойка по процентам.
Взыскать с Тяпкиной Галины Федоровны, Черепанова Олега Борисовича в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в счет возврата государственной пошлины 2494 рубля 73 копейки в равных долях по 1247рублей 37 копеек с каждого.
В остальной части в удовлетворении исковых требований Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение 10 дней со дня его принятия судом в окончательной форме.
Председательствующий В.В. Титова
Мотивированное решение изготовлено ДАТА года