Гражданское дело № 2-1707/2010г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДАТА года АДРЕС
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего Близняковой Н.П.,
при секретаре Ударцевой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Медведевой Светлане Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на ДАТА. в размере СУММЫ., об обращении взыскания на заложенное имущество: комнату в квартире, расположенной по адресу: АДРЕС определении способа реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов, определении начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере СУММЫ рублей, взыскании с ответчика судебных расходов.
В обоснование иска истец указал, что в соответствии с условиями кредитного договора НОМЕР от ДАТА года заёмщику Медведевой С.А. Банк «Возрождение» (ОАО) предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме СУММЫ рублей сроком на СРОК месяцев для приобретения в собственность Медведевой С.А. 1 комнаты, жилой площадью ПЛОЩАДЬЮ кв м, в квартире, расположенной по адресу: АДРЕС. По состоянию на ДАТА года предмет ипотеки был оценен в СУММУ. Государственная регистрация договора купли-продажи комнаты с обременением её ипотекой была произведена ДАТА. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой комнаты, были удостоверены закладной, составленной ответчиками, как должником и залогодателями и выданной УФРС по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю - Банк «Возрождение» (ОАО). Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Начиная с ДАТА года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им ответчиком надлежащим образом не производятся, задолженность на ДАТА года составляет СУММУ руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - СУММУ., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом -СУММА., начисленные пени в размере ПРОЦЕНТЫ от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки в размере СУММЫ., что является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество - комнаты в квартире по указанному адресу.
Просил взыскать с ответчиков задолженность по состоянию на ДАТА в размере СУММЫ руб. в том числе:
- остаток неисполненных обязательств по основному долгу- СУММЫ.;
- сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом - СУММЫ.;
- начисленные пени СУММЫ.
Взыскать с ответчиков начиная с ДАТА года и по день реализации предмета ипотеки проценты за пользование кредитом в размере ПРОЦЕНТОВ годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере ПРОЦЕНТОВ за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, обратить взыскание на комнату, расположенную по адресу: АДРЕС Определить способ реализации заложенного имущества (комнаты) в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость в размере СУММЫ рублей. С ответчика взыскать СУММУ руб. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» - судебные расходы по оплате госпошлины.
В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения аналогичные описательной части решения, просил удовлетворить.
Ответчик Медведева С.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена.
Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Медведевой С.А., извещенной о времени и месте рассмотрения дела.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиков срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора НОМЕР от ДАТА года заёмщику Медведевой С.А. Банк «Возрождение» (ОАО) предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме СУММА рублей сроком на СРОКОМ месяцев для приобретения в собственность Медведевой С.А. 1 комнаты, жилой площадью ПЛОЩАДЬЮ кв м, в квартире, расположенной по адресу: АДРЕС.д.48-52).
По состоянию на ДАТА предмет ипотеки был оценен в СУММУ рублей л.д.26-32).
Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры была произведена ДАТА года л.д.55).
Согласно ст.13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной.
В соответствии с п.3 ст.48 вышеуказанного Федерального закона права Агентства на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной (договор купли-продажи закладных и отметки на закладной).
Согласно п.3.3 договора заёмщик принял на себя обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом путём осуществления ежемесячных платежей, в силу п. 3.3.11 при просрочке в исполнении обязательств заёмщиками по договору размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штрафов.
Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой комнаты, были удостоверены закладной, составленной между ответчиком, как должником и Банком «Возрождение» (ОАО) ДАТА года. Законным владельцем данной закладной является в настоящее время ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
В соответствии со ст.307, ст.309 ГК РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно п.п.3.3 Договора заемщики погашают кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, определенном этим же договором.
Как установлено судом, ежемесячные платежи по погашению кредита и процентов за пользование им, предусмотренные условиями Кредитного договора и Закладной, ответчиком в адрес истца как залогодержателя не производятся с ДАТА года. Указанное подтверждается представленной суду выпиской из лицевого счета.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, в соответствии с п. 5.1 Закладной и п. 4.4.1. Кредитного договора истцом было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиком выполнено не было.
Согласно представленного истцом расчета по состоянию на ДАТА задолженность ответчика составляет СУММУ рубля, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - СУММУ рублей, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом- СУММУ, а также начисленные пени в размере СУММЫ рубля.
В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяют правила для займа (параграф 1 главы 42 Гражданского Кодекса), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 этой же главы Гражданского Кодекса) и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ.
По смыслу ст.ст. 329 - 330 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Согласно п.2 ст.3 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
Пункты кредитного договора, устанавливающие размер, порядок и сроки уплаты процентов и пени не противоречат действующему законодательству.
Так согласно п.3 кредитного договора заемщик за пользование кредитом уплачивает проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5% годовых (п.п.3.1), которые начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п.п.3.2).
Фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов считается возврат в полном объеме суммы кредита и начисленных процентов по нему за весь срок пользования денежными средствами, а также уплата указанной в договоре неустойки (п.п.3.6.).
В связи с чем, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика остатка неисполненных обязательств по основному долгу в сумме СУММЕ, и суммы неуплаченных процентов за пользование кредитом в сумме СУММЕ.
В соответствии с п.5.2, 5.3 Договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере ПРОЦЕНТОВ от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платят кредитору неустойку в виде пени в размере ПРОЦЕНТОВ от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.
Требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков уплаты кредита в размере СУММЫ рубля подлежат частичному удовлетворению.
Размер неустойки рассчитан истцом исходя из ПРОЦЕНТОВ от суммы просроченной задолженности в день, начисленной за период с момента возникновения просроченной задолженности по ДАТА года.
Учитывая, что неустойка в размере ПРОЦЕНТОВ за каждый день просрочки по состоянию за период с момента образования просрочки по ДАТА года составляет СУММУ рубля, также принимая во внимание сумму процентов за пользование кредитом, подлежащую взысканию в пользу истца, суд приходит к выводу, о том, что сумма неустойки явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиком суммы займа.
В связи с этим суд считает возможным применить положения ч.1 ст.333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При этом суд принимает во внимание позицию Конституционного Суда РФ, изложенную в определении от 21.12.2000 года № 263 - О, согласно которой в п.1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Кроме того, необходимо учитывать, что истец является коммерческой организацией, деятельность которой направлена на извлечение прибыли, а для ответчика заключение договора ипотечного кредитования направлено на реализацию права на жилище, то есть для ответчика возникшие спорные правоотношения имеют исключительный и более важный характер. В связи с чем, суд при разрешении спора должен исходить из баланса интересов сторон и принимать во внимание нуждаемость ответчика в максимальном облегчении возложенного на него бремени.
При указанных обстоятельствах суд считает необходимым на основании п.1 ст. 333 ГК РФ уменьшить размер подлежащей взысканию в пользу истца неустойки до 5000 рублей.
Между тем, судом установлено, что ответчиком обязательства по возврату кредита и процентов за пользование им не выполняются, поэтому требование истца об определении подлежащих выплате процентов за пользование кредитом в размере ПРОЦЕНТОВ годовых, начиная с ПРОЦЕНТОВ года по день исполнения решения суда, являются законными и подлежат удовлетворению.
В удовлетворении же иска в части взыскания пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере ПРОЦЕНТОВ за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день реализации предмета ипотеки, следует отказать, поскольку определение размера пени на будущее время, лишает ответчиков права на применение ст. 333 ГК РФ, поскольку такое право предоставлено только суду.
В соответствии с условиями Закладной и Кредитного договора неисполнение обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им является основанием для обращения взыскания на заложенную комнату.
В соответствии со ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Статья 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г., введенная в действие ФЗ от 30.12.2008 г. № 306-ФЗ, устанавливает, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, то есть если сумма неисполненного обязательства составляет менее 5 % от размера оценки предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства составляет менее 3 месяцев.
Положения ФЗ № 306 от 30.12.2008г. вступили в силу с 11.01.2009 г. Аналогичные положения отражены в ст.348 ГК РФ.
Исходя из представленного расчета остатка неисполненных обязательств следует, что ответчик не исполняет обязательства надлежащим образом с ДАТА года, то есть более трех месяцев, составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки по договору.
Таким образом, допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, следовательно, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке у суда не имеется.
Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов (ст.350 ГК РФ и ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Согласно ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в ред.30.12.2008 года принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации и другое.
Как следует из оценки предмета ипотеки, стоимость комнаты в квартире, расположенной по адресу: АДРЕС составляет СУММУ рублей.
Оценка произведена ООО «Эксперт», зарегистрированным в установленном порядке и имеющим соответствующую лицензию.
От ответчика возражений относительно установления размера начальной продажной стоимости комнаты не поступило.
Суд приходит к выводу об отсутствии спора о начальной продажной цене заложенного имущества.
В связи с чем суд удовлетворяет требования истца и определяет начальную продажную цену заложенного имущества в размере СУММЫ рублей.
В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с Медведевой С.А. в пользу истца в счет возмещения расходов, связанных с уплатой государственной пошлины СУММУ рублей, исходя из размера удовлетворенных требований.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.
Взыскать с Медведевой Светланы Александровны в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по состоянию на ДАТА года в размере СУММУ рублей в том числе:
- остаток неисполненных обязательств по основному долгу- СУММУ;
- сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом - СУММУ;
- начисленные пени - СУММУ.
Взыскать с Медведевой Светланы Александровны, проценты за пользование кредитом в размере ПРОЦЕНТЫ на остаток неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с ДАТА года по день реализации заложенной комнаты, по адресу: АДРЕС
Обратить взыскание на комнату, по адресу: АДРЕС
Определить способ реализации заложенного имущества (комнаты) в виде продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную комнаты в размере СУММЫ рублей.
Взыскать с Медведевой Светланы Александровны СУММУ рублей в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» - судебные расходы по оплате госпошлины.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме через Новоалтайский городской суд
Председательствующий Н.П. Близнякова