Дело № 2-234/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Новоалтайск Дата обезличена года
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Петрова Р.Э.,
при секретаре Деминой В.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) к Завьялову Михаилу Сергеевичу, Завьяловой Оксане Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) обратилось в суд с иском к Завьялову М.С., Завьяловой О.А. о взыскании с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере 15 147 501, 73 руб. обращении взыскания на заложенное имущество - земельный участок и расположенный на нем жилой дом, расположенный по адресу ... ... .... Кроме того, просил взыскать с ответчиков в счет возврата уплаченной госпошлины 22 000 руб.
Исковые требования обоснованы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года солидарным заёмщикам Завьялову М.С. и Завьяловой О.А. предоставлен кредит в размере 10 000 000 рублей сроком на 300 месяцев для приобретения земельного участка с расположенным на нем жилым домом, находящихся по адресу ... ... ... под залог указанного недвижимого имущества. Права залогодержателя по кредитному договору были удостоверены закладной. Залогодержателем и кредитором в настоящее время является КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО). В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов истцом было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиком выполнено не было.
В судебном заседании представитель истца КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в судебное заседание не явился.
Ответчики Завьялов М.С. и Завьялова О.А. в судебное заседание не явились, извещены.
Суд, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Исследовав представленные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 307, ст. 309 ГК РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что Дата обезличена между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Завьяловым М.С., Завьяловой О.А. заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого ответчикам был предоставлен кредит в размере 10 000 000 рублей сроком на 300 месяцев под 14,99 % для приобретения жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу ... ... ... ... под залог указанного недвижимого имущества.
Согласно п.п. 3.3 указанного Договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, определенном этим же договором.
Дата обезличена г. сумма 10 000 000 рублей зачислена на счет Завьялова М.С., что подтверждается платежным поручением Номер обезличен л.д. 33).
Согласно ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной. Пунктом 1.5 кредитного договора также предусмотрено, что права кредитора по кредитному договору на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой в силу закона и право залога на жилой дом и земельный участок удостоверяются закладной
Дата обезличена года между Завьяловым М.С., Завьяловой О.А. и КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) заключен договор об ипотеке указанной квартиры. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной от Дата обезличена г., составленной Завьяловым М.С. как должником-залогодателем и выданной управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю. Залогодержателем по данной закладной является КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) л.д. 34-45).
Запись об ипотеке жилого дома и земельного участка в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена Дата обезличена г. за Номер обезличен и Номер обезличен соответственно.
В силу ст. 810 ГК РФ «заемщик» обязан возвратить «займодавцу» полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п.п. 3.3 Кредитного договора, заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, определенном этим же договором.
Судом установлено, что с декабря 2009 г. ежемесячные платежи по погашению кредита и процентов за пользование им, предусмотренные условиями Кредитного договора и Закладной, ответчиками не производятся.
По состоянию на Дата обезличена г. задолженность ответчиков составляет 15 147 501 руб. 73 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 9 991 609 руб. 70 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 733 352 руб. 49 коп., сумма пеней за просрочку платежа по исполнению обязательств по уплате процентов - 402 405 руб. 77 коп. сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита - 4 020 133 руб. 76 коп.
Пункт 1 ст.809 ГК РФ.
Пункты кредитного договора, устанавливающие размер, порядок и сроки уплаты процентов, не противоречат действующему законодательству.
Так согласно кредитного договора заемщик за пользование кредитом уплачивает проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14,99 % годовых (п.п.3.1), которые начисляются кредитором на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п.п.3.2).
При просрочке в исполнении обязательства заемщиком размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму штрафных санкций - п.п.3.3.10 настоящего Договора.
Согласно п.4.4.1 Договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного обязательства путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита при нарушении заемщиками условий Договора, в частности: при просрочке заемщиками осуществления ежемесячного платежа по кредиту более, чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Ответчиками обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, возникшие из кредитного договора Номер обезличенКИ от Дата обезличена г., не исполняются, им допущено 5 случаев просрочки ежемесячных платежей, в связи с чем Дата обезличена г. в соответствии с закладной и договором КИТ Финанс Инвестиционным банком к ответчикам было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. л.д. 46-48). Указанное требование ответчиками в установленный 30-дневный срок выполнено не было.
Поскольку судом установлено, что ответчиками обязательства по возврату кредита и процентов за пользование им не выполняются, требование истца о взыскании с Завьялова М.С. и Завьяловой О.А. задолженности по кредитному договору по состоянию на Дата обезличена года включительно, в том числе остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере 9991 609 руб. 70 коп., неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере 733 352 руб. 49 коп., обоснованны.
По смыслу ст.ст. 329-330 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 5.2, 5.3 Договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.
В то же время, требования истца о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков уплаты кредита в размере 4020 133, 76 руб. и суммы пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов в размере 402 405 руб. 77 коп. подлежат частичному удовлетворению.
Так, размер неустойки рассчитан истцом исходя из 0,2 % от суммы просроченной задолженности в день, начисленной за период с момента возникновения просроченной задолженности по Дата обезличена года.
Учитывая, что неустойка в размере 0,2 % за каждый день просрочки составляет 73,0 % годовых, а по состоянию за период с момента образования просрочки по Дата обезличена года составляет 4020 133 руб. 76 коп. (сумма пени за нарушения сроков возврата кредита) и 402 405 руб. 77 коп. (сумма пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов), также принимая во внимание сумму процентов за пользование кредитом, подлежащую взысканию в пользу истца, суд приходит к выводу, о том, что сумма неустойки явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиком суммы займа.
В связи с этим суд считает возможным применить положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При этом суд принимает во внимание позицию Конституционного Суда РФ, изложенную в определении от 21.12.2000 года № 263 - О, согласно которой в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Кроме того, необходимо учитывать, что истец является коммерческой организацией, деятельность которой направлена на извлечение прибыли, а для ответчиков заключение договора ипотечного кредитования направлено на реализацию права на жилище, то есть для ответчиков возникшие спорные правоотношения имеют исключительный и более важный характер. В связи с чем, суд при разрешении спора должен исходить из баланса интересов сторон и принимать во внимание нуждаемость ответчиков в максимальном облегчении возложенного на него бремени.
При указанных обстоятельствах, принимая во внимание нуждаемость ответчиков в максимальной реализации предоставленных им законом способов защиты и возможностей облегчения возложенного на них бремени, суд считает возможным на основании п. 1 ст. 333 ГК РФ уменьшить размер подлежащей взысканию в пользу истца неустойки за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов до 30 000 рублей и размер подлежащей взысканию в пользу истца неустойки за нарушение сроков возврата кредита до 30 000 руб.
В соответствии с требованиями ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В силу ст. 337 ГК РФ залогом обеспечивается требование в том объеме, какой имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения.
В соответствии с условиями Закладной и Кредитного договора неисполнение обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.
Статья 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г., введенная в действие ФЗ от 30.12.2008 г. № 306-ФЗ, устанавливает, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, то есть если сумма неисполненного обязательства составляет менее 5 % от размера оценки предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства составляет менее 3 месяцев.
Положения ФЗ № 306 от 30.12.2008 г. вступили в силу с 11.01.2009 г. Аналогичные положения отражены в ст. 348 ГК РФ.
Исходя из представленного расчета остатка неисполненных обязательств следует, что ответчики не исполняют обязательства надлежащим образом с декабря 2009 года, то есть более трех месяцев. Сумма неисполненных обязательств составляет 15 147 501 руб. 73 коп., что более 5% от размера оценки предмета ипотеки по договору (12 810 000 рублей).
Таким образом, допущенное ответчиками нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, следовательно, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке у суда не имеется.
Статья 350 ГК РФ устанавливает, что реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
В соответствие со ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. 30.12.2008 г.), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Принимая во внимание, что обязательства ответчиками не исполнены, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке у суда не имеется, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество.
Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов.
Согласно ст. 350 ГК РФ, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
Оценка предмета залога по соглашению сторон согласно заключения ООО «ДАННЫЕ УДАЛЕНЫ» Номер обезличен от Дата обезличена года, проведенная при заключении договора ипотеки составляет 12 810 000 рублей.
Возражений от ответчика по оценке предмета залога в суд не поступило и суд, считает возможным определить начальную продажную цену квартиры, расположенной по адресу: ..., ... ... .... в 12 810 000 рублей в том числе 1651 030 руб. стоимость земельного участка и 11 158 970. стоимость жилого дома.
При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме 22 000 руб., поэтому в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ данная сумма подлежит взысканию с Завьялова М.С. и Завьяловой О.А. в пользу истца.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) удовлетворить частично.
Взыскать с Завьялова Михаила Сергеевича и Завьяловой Оксаны Анатольевны в солидарном порядке в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) сумму задолженности по кредитному договору Номер обезличенКИ от Дата обезличена года по состоянию на Дата обезличена года включительно в размере 10 784 962 руб. 19 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 9 991 609 руб. 70 коп., сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом - 733 352 руб. 49 коп., сумму пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов - 30 000 руб. 00 коп., сумму пени за нарушение сроков возврата кредита - 30 000 рублей.
Обратить взыскание в пользу КТИ Финанс Инвестиционный банк в счет исполнения кредитного договора Номер обезличенКИ от Дата обезличена года на земельный участок с расположенным на нем жилым домом, находящийся по адресу ... ... ... .... Ипотека зарегистрирована в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним Дата обезличена года. Запись регистрации ипотеки жилого дома и квартиры Номер обезличен и Номер обезличен соответственно.
Определить способ реализации земельного участка с расположенным на нем жилым домом, расположенный по адресу: ..., ... ... ..., в виде продажи с публичных торгов.
Установить начальную продажную цену залогового имущества в размере 1651 030 руб. - начальная продажная цена земельного участка, 11 158 970 руб. - начальная продажная цена дома.
Взыскать с Завьялова Михаила Сергеевича и Завьяловой Оксаны Анатольевны в солидарном порядке в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в счет возврата государственной пошлины 22 000 руб.
В остальной части в удовлетворении иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение десяти дней со дня его изготовления в окончательной форме.
Председательствующий Р.Э. Петров
Мотивированное решение изготовлено Дата обезличена года