Дело № 2-234/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Новоалтайск Дата обезличена года
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Петрова Р.Э.,
при секретаре Деминой В.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) к Кострыкиной Наталье Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) обратилось в суд с иском к Кострыкиной Н.И.. о взыскании с ответчицы в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере 1138 846,85 руб. обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу ... ... ... ... Кроме того, просил взыскать с ответчицы в счет возврата уплаченной госпошлины 11 794,23 руб.
Исковые требования обоснованы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора Номер обезличенКИ от Дата обезличена года заёмщику Кострыкиной Н.И. предоставлен кредит в размере 900 000 рублей сроком на 180 месяцев для личных целей ответчицы, под залог квартиры, находящейся по адресу ... ... ... .... Права залогодержателя по кредитному договору были удостоверены закладной, составленной ответчицей Кострыкиной Н.И. Залогодержателем и кредитором в настоящее время является КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО). В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов истцом было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиком выполнено не было.
В судебном заседании представитель истца КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в судебное заседание не явился.
Ответчица Кострыкина Н.И. в судебное заседание не явилась, извещена.
Суд, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Исследовав представленные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 307, ст. 309 ГК РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что Дата обезличена между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Кострыкиной Н.И. заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого ответчице был предоставлен кредит в размере 900 000 рублей сроком на 180 месяцев под 16,99 % для финансирования личных потребностей под залог квартиры, расположенной по адресу ... ... ... ....
Согласно п.п. 3.3 указанного Договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, определенном этим же договором.
Дата обезличена г. сумма 900 000 рублей зачислена на счет Кострыкиной Н.И., что подтверждается платежным поручением Номер обезличен л.д. 28).
Согласно свидетельства о государственной регистрации права Номер обезличен от Дата обезличена г. Кострыкиной Н.И. принадлежит квартира общей площадью 59,3 кв.м. и жилой 42,8 кв.м.
Согласно ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной. Пунктом 1.5 кредитного договора купли-продажи также предусмотрено, что права кредитора по кредитному договору на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой в силу закона и право залога на квартиру удостоверяются закладной.
Дата обезличена года между Кострыкиной Н.И. и КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) заключен договор об ипотеке указанной квартиры. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной от Дата обезличена г., составленной Кострыкиной Н.И. как должником-залогодателем и выданной управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю. Залогодержателем по данной закладной является КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) л.д. 29-40).
Запись об ипотеке квартиры в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена Дата обезличена г. за Номер обезличен.
В силу ст. 810 ГК РФ «заемщик» обязан возвратить «займодавцу» полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п.п. 3.3 Кредитного договора, заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, определенном этим же договором.
Судом установлено, что с апреля Дата обезличена г. ежемесячные платежи по погашению кредита и процентов за пользование им, предусмотренные условиями Кредитного договора и Закладной, ответчицей не производятся л.д.52-56).
По состоянию на Дата обезличена г. задолженность ответчиков составляет 1138 846 руб. 85 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 890 456 руб. 86 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 51 097 руб. 13 коп., сумма пеней за просрочку платежа по исполнению обязательств по уплате процентов - 2 562 руб. 38 коп. сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита - 194 730 руб. 48 коп.
Пункт 1 ст.809 ГК РФ.
Пункты кредитного договора, устанавливающие размер, порядок и сроки уплаты процентов, не противоречат действующему законодательству.
Так согласно кредитного договора заемщик за пользование кредитом уплачивает проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 16,99 % годовых (п.п.3.1), которые начисляются кредитором на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п.п.3.2).
При просрочке в исполнении обязательства заемщиком размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму штрафных санкций - п.п.Дата обезличена настоящего Договора.
Согласно п.4.4.1 Договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного обязательства путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита при нарушении заемщиками условий Договора, в частности: при просрочке заемщиками осуществления ежемесячного платежа по кредиту более, чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, возникшие из кредитного договора Номер обезличенКИ от Дата обезличена г., не исполняются, им допущено 4 случая просрочки ежемесячных платежей, в связи с чем Дата обезличена г. в соответствии с закладной и договором КИТ Финанс банком к Кострыкиной Н.И. было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. л.д. 49). Указанное требование ответчиком в установленный 30-дневный срок выполнено не было.
По состоянию на Дата обезличенаг., согласно представленному расчету, задолженность ответчика составила 1138 846 рублей 854 коп., в том числе сумма основного просроченного долга - 890 456 руб. 86 коп., сумма просроченных процентов за пользование кредитом - 51 097 руб. 13 коп., сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов -. 2562 руб. 32 коп., сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита - 194 730 руб. 48 коп. л.д.97-98).
Поскольку судом установлено, что ответчицей обязательства по возврату кредита и процентов за пользование им не выполняются, требование истца о взыскании с Кострыкиной Н.И. задолженности по кредитному договору по состоянию на Дата обезличена года включительно, в том числе остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере 890 456 руб. 86 коп., неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере 51 097 руб. 13 коп., а также суммы пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов - 2 562 руб. 38 коп.
По смыслу ст.ст. 329-330 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 5.2, 5.3 Договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.
В то же время, требования истца о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков уплаты кредита в размере 194 730, 48 руб. подлежат частичному удовлетворению.
Так, размер неустойки рассчитан истцом исходя из 0,2 % от суммы просроченной задолженности в день, начисленной за период с момента возникновения просроченной задолженности по Дата обезличена года.
Учитывая, что неустойка в размере 0,2 % за каждый день просрочки составляет 73,0 % годовых, а по состоянию за период с момента образования просрочки по Дата обезличена года составляет 194 730, 48 руб., также принимая во внимание сумму процентов за пользование кредитом, подлежащую взысканию в пользу истца, суд приходит к выводу, о том, что сумма неустойки явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиком суммы займа.
В связи с этим суд считает возможным применить положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При этом суд принимает во внимание позицию Конституционного Суда РФ, изложенную в определении от 21.12.2000 года № 263 - О, согласно которой в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Кроме того, необходимо учитывать, что истец является коммерческой организацией, деятельность которой направлена на извлечение прибыли, а для ответчиков заключение договора ипотечного кредитования направлено на реализацию права на жилище, то есть для ответчиков возникшие спорные правоотношения имеют исключительный и более важный характер. В связи с чем, суд при разрешении спора должен исходить из баланса интересов сторон и принимать во внимание нуждаемость ответчиков в максимальном облегчении возложенного на него бремени.
При указанных обстоятельствах, принимая во внимание нуждаемость ответчиков в максимальной реализации предоставленных им законом способов защиты и возможностей облегчения возложенного на них бремени, суд считает возможным на основании п. 1 ст. 333 ГК РФ уменьшить размер подлежащей взысканию в пользу истца неустойки до 30 000 рублей.
В соответствии с требованиями ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В силу ст. 337 ГК РФ залогом обеспечивается требование в том объеме, какой имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения.
В соответствии с условиями Закладной и Кредитного договора неисполнение обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.
Статья 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г., введенная в действие ФЗ от 30.12.2008 г. № 306-ФЗ, устанавливает, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, то есть если сумма неисполненного обязательства составляет менее 5 % от размера оценки предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства составляет менее 3 месяцев.
Положения ФЗ № 306 от 30.12.2008 г. вступили в силу с 11.01.2009 г. Аналогичные положения отражены в ст. 348 ГК РФ.
Исходя из представленного расчета остатка неисполненных обязательств следует, что ответчица не исполняет обязательства надлежащим образом с апреля Дата обезличена года, то есть более трех месяцев. Сумма неисполненных обязательств составляет 1138 846 руб. 85 коп., что более 5% от размера оценки предмета ипотеки по договору (1 136 575 рублей).
Таким образом, допущенное ответчицей нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, следовательно, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке у суда не имеется.
Статья 350 ГК РФ устанавливает, что реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
В соответствие со ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. 30.12.2008 г.), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Принимая во внимание, что обязательства ответчицей не исполнены, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке у суда не имеется, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество.
Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов.
Согласно ст. 350 ГК РФ, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
Оценка предмета залога по соглашению сторон согласно заключения ООО «ДАННЫЕ УДАЛЕНЫ» Номер обезличен от Дата обезличена года, проведенная при заключении договора ипотеки составляет 1 650 000 руб. Учитывая изменения рыночной стоимости квартир, истом была проведена оценка предмета залога ООО «ДАННЫЕ УДАЛЕНЫ». Так согласно отчета Номер обезличен_Номер обезличен от Дата обезличена г. об оценке рыночной стоимости квартиры по адресу: ..., ... ... ... его стоимость составляет 1136 575,00 рублей. Возражений от ответчика по оценке предмета залога в суд не поступило и суд. считает возможным определить начальную продажную цену квартиры, расположенной по адресу: ..., ... ... .... в 1 136 575 рублей.
При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме 11 794 руб. 23 коп., поэтому в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ данная сумма подлежит взысканию с Кострыкиной Н.И. в пользу истца.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) удовлетворить частично.
Взыскать с Кострыкиной Натальи Ивановны в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) сумму задолженности по кредитному договору Номер обезличенКИ от Дата обезличена года по состоянию на Дата обезличена года включительно в размере 974 116 руб. 37 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 890 456 руб. 86 коп., сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом - 51 097 руб. 13 коп., сумму пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов - 2 562 руб. 38 коп. сумму пени за нарушение сроков возврата кредита -30 000 рублей.
Обратить взыскание в пользу КТИ Финанс Инвестиционный банк в счет исполнения кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года на квартиру общей площадью 58,6 кв.м., жилой площадью 42,7 кв.м., расположенную по адресу: ..., ... ... ... .... Ипотека зарегистрирована в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним Дата обезличена года. Запись регистрации ипотеки квартиры Номер обезличен.
Определить способ реализации квартиры, расположенной по адресу: ..., ... ... ... ..., в виде продажи с публичных торгов.
Установить начальную продажную цену залогового имущества в размере 1136 575 руб. - начальная продажная цена квартиры.
Взыскать с Кострыкиной Натальи Ивановны в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в счет возврата государственной пошлины 11 794 руб. 23 коп.
В остальной части в удовлетворении иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение десяти дней со дня его изготовления в окончательной форме.
Председательствующий Р.Э. Петров
Мотивированное решение изготовлено Дата обезличена года